Долги по ЖКХ и алиментам могут начать влиять на выдачу кредита: кому могут отказать

Банк России планирует расширить перечень обязательств, которые учитываются при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН). Такое предложение содержится в проекте Основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы.

В расчет хотят включать неисполненные имущественные обязательства, по которым возбуждено исполнительное производство. В частности, речь идет о долгах за ЖКУ, услуги связи и алиментах. Об инициативе 21 сентября сообщили «Ведомости» со ссылкой на проект документа Банка России.

Механизм связан с законопроектом № 1045978-8, который расширяет обмен данными между Федеральной службой судебных приставов и бюро кредитных историй. Госдума приняла законопроект в первом чтении 26 февраля 2026 года.

Поэтому пока речь идет не о новом действующем правиле, а о готовящихся изменениях.

Часть такой информации может находиться в кредитной истории и сейчас.

Как поясняет Банк России на странице о кредитных историях, в БКИ может передаваться информация о взыскании долгов за ЖКХ и услуги связи, если по ним есть соответствующее судебное решение, а также данные судебных приставов, например о невыплаченных алиментах.

Это закреплено и в статье 4 Федерального закона «О кредитных историях». В основной части кредитной истории могут содержаться сведения о вступившем в силу и не исполненном в течение десяти дней решении суда о взыскании платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи. Кроме того, ФССП может направлять сведения о взыскании алиментов и подобных задолженностей.

Но наличие записи в кредитной истории и обязательный учет этого долга при расчете ПДН — разные вещи.

Сейчас ПДН в первую очередь показывает соотношение среднемесячных платежей заемщика по кредитным обязательствам и его дохода. Банк России предлагает сделать просуженные долги еще одним элементом оценки реальной нагрузки человека.

ПДН показывает, какая часть дохода человека уходит на обслуживание обязательств.

Упрощенно его можно представить так:

ПДН = среднемесячные платежи по обязательствам / среднемесячный доход × 100%.

Например, человек получает 80 000 ₽ в месяц и платит по действующим кредитам 20 000 ₽. Его ПДН составляет 25%.

Если при расчете дополнительно начнут учитывать обязательства по исполнительному производству, нагрузка может вырасти. Чем она выше, тем осторожнее банк будет подходить к выдаче нового кредита.

Для банков уже действуют макропруденциальные ограничения на кредитование клиентов с высокой долговой нагрузкой. Например, на IV квартал 2026 года Банк России ограничил долю отдельных потребительских кредитов заемщикам с ПДН выше 50%. Для кредитных карт и других займов с лимитом кредитования их доля не должна превышать 10%, а выдачи заемщикам с ПДН выше 80% фактически ограничены нулевым лимитом.

Поэтому дополнительная задолженность может:

• уменьшить сумму, которую готов одобрить банк;

• сократить доступный кредитный лимит;

• повлиять на решение по ипотеке или потребительскому кредиту;

• вместе с другими факторами привести к отказу.

Но сам по себе долг за ЖКХ не будет означать автоматический отказ.

Наиболее заметно изменения могут повлиять на заемщиков, у которых и без долгов по исполнительным производствам нагрузка уже высокая.

Например, человек получает 70 000 ₽ в месяц и отдает 30 000 ₽ по действующим кредитам. Его ПДН — около 43%. Если дополнительно при расчете появятся регулярные удержания или задолженность, связанная с исполнительным производством, показатель может приблизиться к 50% или превысить этот уровень.

Особенно внимательно банки могут оценивать заявки, если одновременно есть:

• несколько действующих кредитов или кредитных карт;

• высокая сумма ежемесячных платежей;

• невысокий подтвержденный доход;

• просрочки по действующим кредитам;

• исполнительные производства по алиментам, ЖКУ или другим имущественным обязательствам.

При этом банки не принимают решение только по ПДН. На результат заявки также влияют кредитная история, доход, стабильность занятости, параметры нового кредита и внутренний скоринг конкретного банка.

Поэтому невозможно установить универсальную сумму долга, после которой человеку обязательно откажут.

Важное уточнение: обсуждаемое изменение не означает, что банк будет учитывать любую неоплаченную квитанцию за воду или электричество.

Речь идет прежде всего о задолженности, которая уже дошла до стадии принудительного взыскания.

Законопроект № 1045978-8 предусматривает расширение состава кредитных историй за счет сведений из банка данных исполнительных производств ФССП. БКИ смогут получать более полные сведения о долгах по исполнительным производствам.

ФССП должна будет предоставлять сведения о неисполненных обязательствах имущественного характера. Среди передаваемых данных могут быть факт наличия исполнительного производства и сумма непогашенной задолженности.

При этом правительство отдельно обратило внимание, что понятие «обязательства имущественного характера» в законопроекте слишком широкое и его необходимо конкретизировать.

Поэтому окончательный перечень долгов еще может измениться.

Сведения о взыскании алиментов уже сейчас могут находиться в кредитной истории. Это прямо следует из закона «О кредитных историях».

Новое предложение касается следующего шага: не просто хранить сведения о такой задолженности в БКИ, а использовать их при оценке долговой нагрузки заемщика.

Логика регулятора в том, что обязательные выплаты уменьшают сумму дохода, которую человек реально может направить на погашение нового кредита.

Если, например, часть зарплаты регулярно удерживается в счет алиментной задолженности, после изменения правил банк сможет точнее учитывать эти расходы при оценке платежеспособности.

Да. Инициатива шире долгов за ЖКХ и алиментов.

Законопроект предусматривает передачу информации о других неисполненных обязательствах имущественного характера, по которым ведется исполнительное производство.

При этом окончательный перечень пока не установлен. В отзыве правительства на законопроект прямо говорится, что термин необходимо конкретизировать, чтобы однозначно определить состав сведений, которые будут поступать в БКИ.

Банк России параллельно работает и над учетом других обязательств, которые раньше не всегда отражались в ПДН. В частности, речь идет о рассрочках.

В аналитических материалах регулятор указывает, что с 1 марта 2027 года планируется начать учитывать при расчете долговой нагрузки платежи по договорам рассрочки после накопления необходимых данных в БКИ. Банк России также связывает дальнейшее совершенствование ПДН с доступом бюро кредитных историй к данным ФССП о просуженных долгах.

Таким образом, банки постепенно будут получать более полную картину финансовых обязательств заемщика, а не только информацию о классических кредитах и займах.

Если планируете оформлять кредит, особенно на крупную сумму, имеет смысл заранее проверить не только действующие займы.

Проверьте исполнительные производства. Если долг уже передан приставам, стоит уточнить его сумму и статус. Наличие задолженности само по себе не гарантирует отказ, но после изменения правил она может влиять на расчет нагрузки.

Посмотрите кредитную историю. Узнать, в каких БКИ хранится кредитная история, можно через Госуслуги или Центральный каталог кредитных историй. 

Проверьте, нет ли ошибочных сведений. Например, уже погашенный долг может продолжать отображаться в отчете, если информация не была своевременно обновлена. Данные кредитной истории можно оспорить через БКИ.

Посчитайте действующие платежи. Чем большая доля дохода уже уходит на кредиты и другие обязательства, тем меньше дополнительную нагрузку может позволить себе заемщик.

По возможности закройте ненужные кредитные карты. Даже если картой не пользуются, ее лимит может учитываться при оценке долговой нагрузки.

Точной даты пока нет.

На 21 сентября 2026 года законопроект № 1045978-8 принят Госдумой только в первом чтении. Карточка законопроекта в обзоре КонсультантПлюс подтверждает, что документ продолжает проходить законодательную процедуру.

Одновременно Банк России включил учет просуженных долгов в планы по совершенствованию оценки долговой нагрузки заемщиков.

Поэтому банки пока не обязаны автоматически прибавлять долг за ЖКХ или алименты к ПДН. До вступления новых требований в силу должны быть утверждены законодательные изменения и конкретный порядок расчета.

Однако общее направление регулирования уже понятно: при выдаче новых кредитов банки хотят обязать учитывать больше обязательств, которые реально уменьшают свободный доход человека.

Долги за ЖКХ и алименты уже сейчас при определенных условиях могут попасть в кредитную историю. Но Банк России предлагает пойти дальше и учитывать задолженность, по которой возбуждено исполнительное производство, непосредственно при расчете долговой нагрузки.

Это не означает автоматического отказа всем должникам. Однако если ПДН человека и без того высокий, дополнительное обязательство может уменьшить доступную сумму кредита или стать одним из факторов отказа.