Поделиться
Что выбрать — кредит наличными или кредитную карту? Сравниваем два способа занять деньги у банка
Только 15% россиян, по данным Национального бюро кредитных историй, никогда не брали займы. Для остальных это популярный способ найти недостающую сумму на крупную покупку или просто перехватить до зарплаты в банке. Что лучше — кредитная карта или потребительский кредит? Зависит от того, как вы намерены тратить деньги.
В чем основная разница между кредитом наличными и кредитной картой
Ключевое отличие — в порядке начисления процентов.
Проценты по кредиту наличными начисляют с первого дня действия кредитного договора и сразу на всю сумму долга. Например, оформляете кредит на 100 000 рублей под 20% сроком на один год — и уже через месяц платите первые 10 000 рублей, даже если ничего еще не потратили.
Проценты по кредитной карте начисляют после первой покупки или снятия наличных в банкомате и только в пределах потраченной суммы. Например, если банк выдал вам карту с лимитом 300 000 рублей, но вы потратили в интернет-магазине 20 000 из них, проценты насчитают лишь на эту сумму. А если вернуть долг по кредитке в течение льготного грейс-периода, пока банк не начисляет проценты за пользование заемными деньгами, можно обойтись вообще без переплаты.
Как еще отличаются два вида займа
Сумма кредита. Примерно одинаковая: от 20 — 30 000 до нескольких миллионов рублей. По потребительскому займу сумма не меняется в течение всего срока действия договора, а вот по кредитке банк может уменьшить лимит в одностороннем порядке — например, если заемщик редко пользовался картой или забыл вовремя внести минимальный платеж.
Условия снятия наличных. В банкомате своего банка деньги по потребительскому кредиту можно снять без комиссии в пределах установленного дневного лимита. По кредиткам условия разные. Иногда банки разрешают частичное или полное снятие с карты без комиссии. Другие, чтобы мотивировать заемщика совершать безналичные платежи, берут за снятие наличных 2-5% от суммы плюс фиксированный тариф за операцию, в среднем 250-300 рублей.
Способ выдачи денег. Потребительский кредит выдают наличными в офисе банка или переводят на дебетовую карту заемщика. Для кредитки открывают специальный кредитный счет, куда банк перечисляет средства, а для платежей выпускают пластиковую карту.
Срок кредита. Потребительские кредиты в среднем выдают на срок от трех месяцев до пяти лет. Для участников зарплатных проектов, держателей социальных или пенсионных карт срок может быть увеличен еще на один-два года. Кредитный счет для кредитки открывается на бессрочный период, сама карта действует три-пять лет. Чтобы отказаться от кредитного продукта, мало разрезать саму пластиковую карту или перестать ею пользоваться — надо расторгнуть договор с банком.
Условия погашения. Погашать потребительский кредит нужно по графику, ежемесячно, равными суммами. Задолженность можно выплатить досрочно без штрафов и комиссий. Долг по кредитке погашается в пределах потраченной суммы. Если вы пользовались картой и не успели закрыть долг в течение грейс-периода, то ежемесячно нужно вносить минимальный платеж — его рассчитает банк.
Плата за обслуживание займа. Комиссии за выдачу и обслуживание потребительских кредитов обычно нет. По кредитной карте она нередко предусмотрена и взимается либо безусловно, либо при отсутствии платежных операций на минимальную сумму, либо при подключении дополнительных услуг — СМС-оповещений и других.
Кешбэк за покупки. У потребительских кредитов нет программ лояльности. Зато по кредиткам многие банки возвращают кешбэк за покупки у партнеров или дают скидки в магазинах, которые участвуют в бонусной программе.
«Преимущества потребительского кредита — более низкая процентная ставка, невозможность перерасхода средств, беспроцентное снятие наличных и возможность получить кредитные каникулы на срок до трех месяцев, — комментирует председатель правления банка "Фридом Финанс" Геннадий Салыч. — К плюсам кредитной карты можно отнести удобство оформления (минимум документов и доставка на дом), практически моментальное принятие решения по ее выдаче, а также спорный пункт по перерасходу изначальной суммы кредита — в некоторых сложных жизненных ситуациях это может стать преимуществом».
Какой вид кредита выбрать
Зависит от того, на что вам нужны деньги
Наиболее выгодный тип кредита для разных целей
| Кредитная карта | Потребительский кредит | |
|---|---|---|
| Покупки | ||
| Крупная покупка (техника, мебель) | - | + |
| Мелкие повседневные покупки (продукты, билеты в кино) | + | - |
| Покупки за наличные | - | + |
| Безналичные покупки | + | + |
| Другие расходы | ||
| Непредвиденные траты (экстренное лечение, покупка нового телефона взамен потерянного) | + | - |
| Крупные траты (ремонт в квартире, оплата обучения в вузе) | - | + |
| Выплата личных долгов | - | + |
| Залог (за отель, машину в путешествии) | + | - |
«При выборе кредитного продукта ориентироваться необходимо в первую очередь на свои цели, — комментирует председатель правления Банка "Фридом Финанс" Геннадий Салыч. — Также обязательно сравнивайте условия, так как процентные ставки и плата за обслуживание могут сильно различаться. У некоторых российских банков уже появилась возможность беспроцентного снятия наличных с кредитной карты, но при этом процент по таким займам увеличен».
Эксперт также советует заемщику оценить свою финансовую дисциплину. «Склонность к импульсивным покупкам может стать причиной дополнительных трат и привести к перерасходу по кредитной карте. Тем, кто не может отказать себе в случайных покупках, лучше брать потребительский кредит», — говорит он.
Все посчитать и понять, комфортно ли будет жить с платежом по кредиту, можно в нашем кредитном калькуляторе.
Какой продукт проще оформить
Банки охотнее и проще выдают кредитные карты, чем потребительские кредиты. «Ставки по ним выше в среднем на 10%. К тому же через несколько месяцев выплат без просрочек кредитный лимит по карте могут автоматически увеличить, в перспективе это принесет дополнительную прибыль кредитной организации», — объясняет Геннадий Салыч.
Общее правило: чем меньше сумма, тем легче оформить заем. Небольшой кредит или кредитку с маленьким лимитом можно получить только по паспорту и онлайн, без визита в банк. Для займа на большую сумму придется подтвердить доход и занятость.
«При оформлении потребительского кредита запрашивают документы, подтверждающие доход за последние 12 месяцев: справку 2-НДФЛ, выписку из пенсионного фонда, договор ГПХ, выписку с банковского счета, — рассуждает эксперт. — При оформлении кредиток банки лояльнее относятся к документам, подтверждающим доход, что сможет сделать этот продукт лидером в текущих экономических условиях. Однако только для людей, которые не могут подтвердить официальный доход на нужном уровне, так как потребительские кредиты дешевле».
Как повысить шансы на одобрение кредита
В первую очередь банк смотрит на кредитную историю заемщика. Если в ней есть информация о невыплатах по прежним займам, человеку могут отказать в кредите. А наличие просрочек негативно скажется на максимальном лимите и процентной ставке.
Повысить шансы поможет предоставление дополнительных документов, поясняет Геннадий Салыч: заграничного паспорта, водительских прав, СНИЛС. Также можно предоставить в банк подтверждение дополнительных источников дохода: договора о сдаче квартиры в аренду или работе по совместительству.
Банк также может предложить более выгодные условия или одобрить большую сумму «знакомым» клиентам: например, если у них есть накопительный счет, вклад или зарплатная карта.
Возможно ли оформить кредит и кредитную карту одновременно
Это зависит от кредитной истории заемщика и его долговой нагрузки.
«Еще на этапе заявки на выпуск карты или получение потребительского кредита представители банка проверяют кредитную историю. Она очень важна для одобрения займа, определения максимальной суммы и процентной ставки, — рассказывает эксперт. — Кредитная история может повлиять и на решение по выдаче второго кредита, если по первому были невыплаты, хотя на небольшие задержки могут закрыть глаза».
«Дальше банк должен рассчитать предельную долговую нагрузку (ПНД) — отношение среднемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу. Если она меньше 50%, высоки шансы на одобрение кредита под минимальный процент. Или второго кредита, но в таком случае ПДН должна быть меньше 50% по обеим выплатам», — заключает он.