Что выбрать: аннуитетные или дифференцированные платежи

Вы взяли в банке кредит. Например, 100 тыс. руб. Выплатить нужно больше – с учётом процентов. Основную сумму долга – 100 тыс. – называют «телом кредита». Проценты начисляются поверх этой суммы.

Каждый платёж состоит из части «тела кредита» и части процентов. Их соотношение может быть разным.

Это тип выплат, когда нужно регулярно перечислять в банк одинаковую сумму. Чаще всего ежемесячно.

При кредитах на большой срок значительную часть первых платежей составляют проценты, а «тело кредита» уменьшается медленно.

Размер аннуитета рассчитывается по сложной формуле.

Итого придётся заплатить банку 103 944,5 руб.

При более длительных сроках пропорции меняются.

Например, если взять в кредит 100 тыс. на 5 лет (60 месяцев) под такую же процентную ставку, размер ежемесячного платежа будет составлять 2296 руб. При этом первый платёж примерно наполовину – 1117 руб. – будет состоять из процентной части, а в последний месяц заплатите всего 26 руб. процентов.

В целом нет. Но если соберётесь досрочно погасить долг, столкнётесь с неприятной новостью. Часто считают так: если при годовом кредите на 100 тыс. плачу по 8950,5 руб. полгода, значит выплатил 53 703 руб. Осталось – 46 297 руб. Погашу с премии.

Это не верно, потому что каждый платёж включает выплату процентов, и в первые месяцы они составляют весомую сумму. Считать, сколько денег выплатили из «тела кредита», нужно без учёта процентов. В данном случае получается, что за полгода платежей будет погашено 48 334,87 руб. Останется – 51 665,13 руб. Премии не хватит.

Плюсы у такой системы тоже есть – кредит просто выплачивать. Нужно перечислять одну и ту же сумму регулярно, вот и все условия.

При такой системе погашения ежемесячно выплачивается равная сумма основного долга, а проценты постепенно убывают одновременно с уменьшением остатка задолженности.

Рассчитывается такой платёж проще. Берём такие же условия: 100 тыс. руб. на 6 месяцев со ставкой 13,4% годовых.

Ежемесячный взнос по основному долгу будет одинаковый: 16 666,67 руб.

Проценты рассчитываются так: % =  остаток «тела кредита» * 13,4% * число дней в месяце / 365.

Итого придётся выплатить 103 908,32 руб.

Если увеличить срок до 60 месяцев, то размер первого платежа будет 2783 руб., 1117 руб. из которых составляют проценты. Последний взнос – 1685 руб.

Если сравнить два примера на 100 тыс. руб., то кредит с дифференцированной системой дешевле на 36,18 руб. При займе на 1 млн и 5 лет за дифференцированный кредит заёмщик заплатит на 36 917 руб. меньше.

Но получить его будет сложнее. Из-за высоких первых платежей банк внимательнее проверяет финансовую состоятельность соискателя. По этой же причине могут сократить сумму кредита. Еще одно препятствие – редкость предложений с дифференцированными платежами.

Выбрать между двумя типами выплат предлагают, например, Газпромбанк при потребительском кредитовании и Россельхозбанк при ипотеке. Аннуитетная система есть во всех банках.

Узнать выгоду при досрочном погашении по конкретному займу помогут только индивидуальные расчёты – сделайте таблицу выплат и уменьшайте срок кредита, сумму ежемесячного платежа согласно условиям договора с банком.

«При выборе типа кредита нужно понимать, что для вас комфортнее, – советует  управляющая петербургским филиалом АКБ «ФОРА-БАНК» Наталия Яшева. – Аннуитетный платёж удобен при фиксированном доходе, соответственно, больше подходит наёмным служащим с постоянным окладом. Также одинаковые выплаты помогают прогнозировать крупные траты: отдых, покупку бытовой техники. При дифференцированном платеже придётся больше ограничивать себя в ежедневных потребностях. Нужно оценить, сможете ли вы жить в жёстком финансовом режиме и как долго, что будете делать в случае возникновения непредвиденных расходов, например медицинских».

В целом, дифференцированный кредит можно брать, если самый крупный платёж является подъёмным. При ограниченном бюджете и невысокой зарплате аннуитетный кредит может быть более удобным.