С февраля 2026 года льготная ипотека будет выдаваться один раз на семью, а не на каждого из супругов по отдельности. Это означает, что оформить два кредита — например, сначала на одного супруга, затем на второго — больше не получится.

Ранее действовало правило «один заемщик — одна льготная ипотека». Теперь ограничение распространяется на семью в целом. Муж и жена будут рассматриваться как единое домохозяйство, а по договору они должны выступать созаемщиками.

На практике это закрывает возможность использовать программу для покупки второго объекта или распределять льготы между супругами.

Еще одно важное следствие новых правил — фактический уход донорских схем. Речь идет о ситуациях, когда в сделку формально включался человек, подходящий под условия программы, но фактически не участвующий в покупке жилья.

С 2026 года такие механизмы перестают работать. Банки будут оценивать семью как единый субъект и проверять реальную структуру доходов и обязательств.

Несмотря на сохранение льготной ставки, программа подходит не всем. С учетом новых правил она не будет оптимальным вариантом:

• Семьям, которые планируют оформить несколько ипотек — для инвестиций, расширения портфеля или покупки второго жилья.
• Семьям без детей или с уже взрослыми детьми. Право на участие жестко привязано к составу семьи.
• Тем, кто уже брал льготную ипотеку. Ограничение распространяется на все программы господдержки.
• Семьям с финансовыми проблемами. Банки оценивают совокупный доход и долговую нагрузку обоих супругов.
• Тем, кому важна гибкость. Программа строго регламентирована и не подходит для сложных схем владения.

До вступления новых правил еще есть время, и сейчас оно имеет значение.

Если семья планировала оформить семейную ипотеку по старой логике — например, с расчетом на последующую покупку еще одного объекта или с нестандартной структурой созаемщиков, — имеет смысл завершить сделку до 1 февраля 2026 года. Важно учитывать, что банки оценивают не только дату подачи заявки, но и момент подписания кредитного договора.

Также до этой даты еще возможны сделки, где структура заемщиков соответствует действующим правилам, но в дальнейшем станет недопустимой.

Помните, что банки уже сейчас могут отказывать в запросах там, где увидят промежуточные схемы.

Базовые параметры программы сохраняются:

• Ставка по семейной ипотеке остается на уровне 6% годовых.
• Действуют прежние лимиты по сумме кредита.
• Программа продлена до 2030 года.

Это означает, что семейная ипотека по-прежнему остается одной из самых выгодных на рынке. Но теперь она рассчитана именно на решение жилищного вопроса, а не на стратегические или инвестиционные задачи.

С 1 февраля 2026 года семейная ипотека становится более адресной. Льготная ставка и государственная поддержка сохраняются, но возможность использовать программу гибко или многократно фактически исчезает.

Тем семьям, которые планируют покупку жилья, важно заранее учитывать новые правила, трезво оценивать свои цели и понимать, что окно возможностей постепенно сужается.

В ряде случаев решение, принятое до февраля 2026 года, может оказаться принципиально важным. Говоря проще, если решили брать семейную ипотеку – действуйте оперативно.