Что изменилось в кредитном страховании

С 1 сентября начали действовать единые для всех правила, касающиеся кредитного страхования. Вступил в силу Закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ. Он внёс правки в два закона – об ипотеке и о потребкредите.

Закон ввёл понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита». Это договор, от заключения которого зависят условия по кредиту – ставка, полная стоимость, срок возврата. Также таким термином определяется договор, выгодоприобретателем по которому является банк, получающий страховую выплату, если заёмщик не может вернуть долг.

Если при выдаче кредита предусмотрено заключение договора страхования, банк обязан добавить в форму заявления на получение займа такую информацию:

• содержание страховой услуги;
• соотношение размера страховой премии и других платежей, из которых складывается стоимость полиса, или максимальный размер платежа заёмщика, который он должен будет выплатить страховщику;
• право клиента отказаться от страховки в течение 2 недель с момента подписания договора.

Также в новой редакции закона указано, что банк обязан предоставить заёмщику право выбора – взять кредит со страховкой или без неё. Такая возможность предоставляется, если заключение договора страхования необязательно. При этом процентная ставка по кредиту без страховки может быть выше, чем по кредиту со страховкой.

Допустим, заёмщик планирует взять кредит наличными. Банк вправе предложить два варианта: кредит без страховки по ставке 12% годовых или кредит со страховкой по ставке 11,5% годовых. Заёмщик должен выбрать самостоятельно, навязать какой-то продукт кредитная организация не может. Перед тем, как принять решение, рекомендуем всё рассчитать. Если стоимость страховки перекрывает выгоду от сниженной процентной ставки, заёмщик не экономит, а переплачивает.

Напомним, что отказаться от покупки полиса можно не всегда. Например, страхование объекта залога обязательно при получении ипотеки. Даже если заёмщик расторгает договор с одной компанией, он должен заключить новый с другой.

Заёмщикам, которые покупали индивидуальную страховку, и раньше возвращали часть премии после досрочного погашения кредита. Но каждая компания решала сама, сколько вернуть. Теперь в законе прописаны и случаи возврата, и порядок расчёта суммы.

Вернуть деньги за полис можно в двух случаях. Во-первых, если заёмщик решил отказаться от страховки, оформленной при получении кредита. Расторгнуть договор страхования можно в течение 14 календарных дней. Если заёмщик отказался от договора, ему переводят страховую премию в полном объёме. Но только в том случае, если за этот срок не произошло страховых случаев.

Во-вторых, деньги возвращают после досрочной выплаты кредита. В законе прописано, какую именно сумму должен перевести заёмщику страховщик. Из страховой премии вычитают сумму, исчисляемую пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис. Допустим, заёмщик взял кредит со страховкой на год, а выплатил весь долг за полгода, то он может рассчитывать примерно на половину стоимости полиса. Это правило также действует только при отсутствии страховых случаев. Если выплаты по полису были, деньги не вернут.

Что требуется от заёмщика? В обновленном тексте закона сказано, что часть страховой премии возвращают после того, как заёмщик обращается с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Ранее заёмщики, которые присоединились к коллективным договорам страхования, не могли рассчитывать на возврат части премии. По новым правилам банки должны отдать клиенту часть страховой премии за неиспользованный период. При этом закон не обязывает возвращать комиссию.

С 1 сентября вступило в силу ещё одно новшество, связанное с коллективными договорами страхования. По заключённым с этой даты договорам будет действовать период охлаждения. Это значит, что в течение 14 дней клиент сможет отказаться от полиса, получив назад всю уплаченную сумму.

Если заёмщик досрочно выплатил долг по кредиту, часть премии ему должны вернуть в течение 7 рабочих дней с даты получения заявления. Такой же срок возврата действует, если клиент принял решение отказаться от страховки в период охлаждения. Правило действует, только если не было выплат из-за страхового случая.

В измененном тексте закона № 353-ФЗ появилась формулировка о праве банка увеличить ставку по кредиту, если заёмщик отказался от страхования и не заключил новый договор со страховой компанией в течение 30 дней. В этом случае ставка вырастет до размера процентной ставки, установленной на дату подписания кредитного договора для кредитов, предоставляемых без заключения договора добровольного страхования. Эти условия действуют как для потребкредитов, так и для ипотеки.