Что делать с долгом банку, если забирают служить в армию

Некоторые банки предпочитает не связываться с мужчинами-заёмщиками без военного билета или документа, освобождающего от проблем с призывной комиссией. Другие работают с ними на стандартных требованиях к заемщикам. 

Кредитные отношения в большей степени регламентируются законом «О потребительском кредите» и Гражданским Кодексом РФ. Ни один из документов не даёт инструкции, в которой были бы прописаны действия заёмщика, которого забирают в армию.

Аргументы заёмщиков сводятся к тому, что банк должен был предусмотреть возможный риск, и клиент не обязан погашать штрафы или даже возвращать кредит. «Сами дали деньги, сами и разбирайтесь» – таково мнение будущих солдат. Считается, что представитель кредитора должен был поинтересоваться, не собирается ли мужчина в армию.

В ответ любой банк заметит, что попадание в ряды войск – риск заёмщика, а не кредитора. Эта ситуация не происходит внезапно. В армию внезапно пока никого не призвали. Подразумевается, что у клиента была возможность предугадать отъезд и невозможность платить по кредиту.

По условиям кредитного договора деньги должны поступать на счёт по графику. В противном случае возникнет просрочка, появятся штрафы, пени и прочие «прелести» неуплаты. У клиента в этой ситуации два варианта: платить или не платить. Начнём с оптимистичных версий развития событий.

Утопический вариант – банк пойдёт навстречу и предложит реструктурировать ссуду или взять кредитные каникулы. От обязательства это не освободит, но поможет облегчить бремя. Каникулы дадут возможность оплачивать только проценты указанное количество месяцев.

Банк может предложить погасить долг досрочно. Если платить осталось менее года и сумма задолженности не катастрофична для бюджета, закрыть обязательство сразу – выход. Процедура досрочного погашения ипотеки сложнее, поскольку кроме выплаты остаточной суммы нужно получить закладную, снять обременение с недвижимости. Учитывая, что чаще всего о намерении досрочно закрыть кредит нужно предупредить банк заранее, на выполнение всех бюрократических процедур у призывника может просто не хватить времени.

Кредитор не имеет права требовать полного досрочного погашения, если проблемы с выплатами еще не возникли. Но при просрочке платежа такая возможность у банка появляется (ст. 811 ч.2 ГК РФ).

Выполнять обязательства по кредиту придётся. Если банк не идёт навстречу, попросите помощи у близких родственников или друзей. Взаимопомощь никто не отменял, а ссуду, взятую на общие нужды, логично погашать вместе.

Составьте расписку, в которой обещаете вернуть деньги родственнику после армии, если того требуют обстоятельства. Помощник может закрывать задолженность ежемесячными платежами или досрочно вернуть весь заём до ухода клиента в армию.

Если по кредиту кто-то выступает поручителем или созаёмщиком, погашать долг придётся ему.

Пессимистичный и недальновидный вариант – развернуться и молча уехать в армию. После пропуска платежа банк начислит штрафы и пени, постарается связаться с заёмщиком, потребует досрочного возврата денег. Когда эти меры не принесут результата, кредитор обратится в суд.

Вместо встречи с друзьями – свидание с приставами. В итоге: проблемы с кредитной историей, трата времени, денег и нервных клеток.

Теоретически суд может принять во внимание причину неуплаты и отменить часть начисленных штрафов. Но основную сумму долга с процентами вернуть придётся.

План подходит не всем, но, по сведениям из интернета, клиенты его используют. Смысл не в том, чтобы разобраться с погашением кредита, а в том, чтобы отсрочить службу.

Как говорится, полностью здоровых людей нет, есть недообследованные. Прохождение медкомиссии не мешает платить кредит. Результаты обследования можно обжаловать, что также не препятствует платежам. Пока длится разбирательство с военкоматом, платежи поступают на счёт. С учётом темпа работы государственных структур и изобретательности призывников, наступит одно из событий:

• заемщик отметит 27-летие;
• кредит будет выплачен.

Даже если в армию забирают, а долг погасить не удалось, сообщите банку о невозможности вносить деньги. Составьте заявление в двух экземплярах, на одном из которых будет отметка сотрудника кредитора о принятии бумаги. Это лучше, чем молчаливая неоплата.

Мы задали вопрос нескольким кредиторам: «Что делать заёмщику, если забирают в армию?». Вот что ответили официальные представители:

• Почта Банк: «К сожалению, кредитные обязательства остаются в силе». На уточнение по поводу кредитных каникул сообщили: «У нас такого нет».
• ВТБ: «Односторонний отказ от выполнения условий не допускается. Соответственно, обязательства перед Банком заёмщику необходимо исполнять». Банк ссылается на статью 310 ГК РФ.
• Россельхозбанк: «Согласно кредитному договору, заёмщик обязуется своевременно вносить сумму ежемесячного платежа на счёт для списания суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Таким образом, заёмщик обязан к дате платежа по договору до конца операционного дня обеспечить наличие на счёте суммы денежных средств, достаточной для погашения ежемесячного платежа. Внести необходимую сумму на счёт может как сам заёмщик, так и третье лицо любым возможным способом (необходимо знать реквизиты счёта).
  Услуга «кредитные каникулы» банком не предусмотрена. Реструктуризация предоставляется заёмщикам банка, имеющим затруднения в погашении текущей и/или просроченной задолженности по кредитам, заключённым в рамках программ ипотечного и потребительского кредитования, а также по автокредитам и кредитам на развитие личного подсобного хозяйства.
  Рассмотрение возможности изменений условий кредитного договора определяется в индивидуальном порядке. Для этого необходимо лично обратиться в подразделение банка по месту ведения ссудного счёта для написания заявления, содержащего обоснование причин невозможности своевременного исполнения обязательств по кредитному договору, и предоставления документов, подтверждающих факт наступления обстоятельств, повлекших невозможность своевременного исполнения заёмщиком обязательств по кредитной сделке».
• ХоумКредит: «У человека есть обязательства по выплате кредита. Отсрочек нет».