Что делать, если есть долги по кредиту

По закону банк может потребовать вернуть всю сумму сразу, если график платежей нарушен. Чем раньше заемщик начнет действовать, тем больше у него шансов сохранить имущество и не потерять деньги.

1. Попросить банк подождать

Не стоит скрываться. Лучше поговорить с представителями банка и объяснить ситуацию. Если просрочка случилась впервые, можно рассчитывать на отсрочку.

2. Оформить кредитные каникулы

Они доступны при наличии справок о снижении дохода, болезни или других сложных обстоятельствах. Каникулы не списывают долг, но позволяют перенести платежи на срок до полугода. С 1 января 2024 года оформить каникулы можно, если:

• долг по автокредиту до 1,6 млн ₽;
• долг по потребкредиту до 460 000 ₽;
• долг перед МФО до 150 000 ₽.

По одному кредиту можно взять каникулы только один раз.

3. Продать имущество, чтобы закрыть кредит

Если есть что-то ненужное — например, старая техника или авто, — продажа вещей может помочь вернуть долг без штрафов и судов.

Когда все варианты исчерпаны, можно подать на банкротство. При долгах от 25 000 до 1 млн ₽ заявление подают через МФЦ, все, что больше — через суд. После признания банкротом человек не сможет брать кредиты, быть руководителем или совершать крупные сделки на срок до пяти лет.

Срок исковой давности по кредитам – три года с момента просрочки. Но обычно банки подают в суд раньше. Надеяться, что кредит «забудется», не стоит.

Если дело дошло до суда, должник может сохранить часть дохода — не ниже прожиточного минимума (17 733 ₽ в среднем по России, 19 329 ₽ для трудоспособных).

• Кредит в декрете

  Декрет не освобождает от платежей. Если нет специальных условий в договоре, банк продолжает начислять пени и может обратиться в суд.

• Кредит умершего родственника

  Наследники отвечают по долгам пропорционально своей доле в наследстве. Если отказаться от него, долг не перейдет. Если была страховка, она закроет задолженность. Банки не могут требовать деньги от тех, кто не вступил в наследство.

• Кредит для другого человека

  Если заемщик оформил кредит на себя, но деньги получил другой, отвечать перед банком будет заемщик. Вернуть деньги можно только через суд. Чтобы доказать факт передачи, нужны переводы по карте и расписка. Если человек намеренно не возвращает долг, это признак мошенничества.

• Ответственность поручителя

  Поручитель отвечает по кредиту, если заемщик не платит. Если так случилось, он может взыскать долг с заемщика в суде. Также поручитель имеет право судиться с банком, если не согласен с его действиями – но только после того, как сам выплатит кредит.

• Микрозаймы

  Здесь механизм совершенно стандартный: пени, коллекторы, суд. Часто МФО предлагают реструктуризацию, отсрочки и программы снижения долга. Но если долг не платится длительное время, его передают коллекторам или подают в суд.

Чем раньше начать действовать, тем больше шансов в итоге избежать суда и потерь. Лучше сразу обратиться в банк и обсудить возможные варианты. Всегда остается вариант с банкротством физического лица, если иные возможности не сработали.