Спросите у FinGPT
Поделиться
Что такое залог при кредите: виды, условия и риски для заемщика
Залог: что это такое
Если говорить просто, то это имущество, которое заемщик предоставляет банку в качестве гарантии по кредиту. Оно остается в собственности заемщика, но временно закрепляется за кредитной организацией. Если заём не будет выплачен, банк сможет использовать заложенное имущество, чтобы вернуть свои деньги.
Пример. Борис взял деньги под залог квартиры. Если он перестанет платить по кредиту, банк получит право продать недвижимость, чтобы вернуть деньги.
Залогодатель: кто это
Залогодатель — тот, кто добровольно отдает свое имущество в залог. Залогодателем может быть сам заемщик, другие люди или организация.
Пример. Сыну Бориса Илье понадобились деньги на строительство дома, но у него не было имущества, которое можно заложить. Илья обратился к Борису, и тот заложил свою квартиру. При этом деньги от банка получил Илья, и он же должен выплачивать заём.
Кто такой залогодержатель
Залогодержатель — сторона, в чью пользу оформляется залог. Как правило, это банк или другой кредитор. Залогодержатель не становится владельцем заложенного имущества, но ограничивает действия с ним. Это значит, что залогодатель не сможет продать, подарить, обменять свою собственность или внести в нее конструктивные изменения.
Что такое обременение залога
Обременением называют юридическое ограничение прав собственника. Если заложена, например, квартира, банк направляет документы в Росреестр, где вносят соответствующую запись. С этого момента продать имущество без согласия кредитной организации невозможно — сделку не зарегистрируют.
Пример. Пока Илья рассчитывался за кредит, Борис решил переехать в другой город. Чтобы купить там дом, ему нужно было продать квартиру. Однако та находилась под обременением, поэтому на новом месте Борису пришлось снимать жилье.
После полного погашения займа кредитная организация сама снимает обременение и имущество снова становится свободным — им можно распоряжаться как угодно.
Виды залога
Залогом может выступать любое имущество, которое принадлежит заемщику и оценивается в деньгах. Оно должно быть ликвидным и свободным от обременений.
| Вид залога | Описание | Где используется |
| Недвижимость | Квартира, дом, земельный участок | Ипотека, потребительские и нецелевые кредиты |
| Транспортное средство (ТС) | Автомобили, грузовые машины, спецтранспорт, мотоциклы, скутеры, катера, моторные лодки | Автокредит, нецелевые займы |
| Ценные бумаги | Акции, облигации и другие финансовые инструменты | Кредитование инвесторов, крупные заимствования |
| Товары в обороте | Складские запасы, сырье, продукция, стоимость которых остается на определенном уровне | Кредитование бизнеса, торговых компаний |
| Обязательственные права | Права на получение денег от третьих лиц. Например, если кто-то должен деньги заемщику | Финансирование под переуступку прав требований |
| Исключительные права | Авторские права, товарные знаки, патенты, лицензии | Кредитование предпринимателей и частных лиц |
Кредитная организация оценивает имущество и проверяет документы, подтверждающие право собственности. Также учитываются состояние объекта и его рыночная стоимость.
На основании этих данных определяется максимально возможная сумма кредита. Обычно она составляет от 50 до 80% стоимости залогового имущества. Так, если квартира оценивается в 10 млн ₽, то банк может предоставить заем в размере от 5 до 8 млн ₽.
Плюсы и минусы кредитов под залог
У залоговых кредитов есть как достоинства, так и недостатки.
Плюсы:
- Низкая процентная ставка. Риски кредитной организации ниже, и она может предложить лучшие условия.
- Большая сумма займа. Чем дороже имущество, тем больше денег можно получить.
- Долгий срок погашения — до 30 лет.
- Деньги можно потратить на любые цели — такие займы обычно нецелевые. Исключение составляет ипотека — ее предоставляют строго под покупку конкретной недвижимости.
Минусы:
- Риск потери имущества. Если не платить по кредиту, банк может продать предмет залога.
- Дополнительные расходы. Заемщик оплачивает услуги оценщика и страховку.
- Невозможность распоряжаться заложенным имуществом без разрешения кредитной организации.
Права банка
Залогодержатель имеет право потребовать, чтобы заемщик застраховал залоговое имущество на случай повреждения или утери. Кроме того, он может проверять, в каком состоянии оно находится.
Кредитная организация вправе изъять залог через суд или во внесудебном порядке, если это предусмотрено договором. После продажи имущества деньги идут на погашение долга. Если сумма продажи превышает остаток по кредиту, залогодержатель возвращает разницу заемщику.
Пример. Илья платил по кредиту два года. Потом потерял работу и перестал вносить платежи. Банк воспользовался правом и продал квартиру Бориса. На момент реализации долг составлял 8 млн ₽, а квартиру продали за 10 млн ₽. После погашения займа остались 2 млн ₽. Эти деньги банк вернул Борису — владельцу имущества, которое было продано.
Права заемщика
Право собственности на имущество сохраняется за заемщиком до момента полного расчета с банком. Человек может продолжать жить в квартире, ездить на машине, делать в доме косметический ремонт, прописывать родственников и сдавать имущество в аренду с разрешения кредитной организации.
Также заемщик может досрочно закрыть кредит. После уплаты долга залог снимается, ограничения больше не действуют.
Важно понимать, что, если квартира или автомобиль находятся в залоге, любые изменения, которые могут повлиять на их стоимость или состояние — перепланировка или замена ключевых деталей, — требуют согласования с залогодержателем.
Вывод
Кредит под залог может стать выгодным способом получить деньги. Однако, прежде чем брать такой заём, стоит подумать, сможете ли вы выполнить условия банка и вовремя выплатить долг — при нарушении условий кредитования вы можете потерять имущество.