Что такое полная стоимость кредита и как банки ее рассчитывают

Кредит — это не только «чистая» сумма займа у банка. Это все деньги, которые, в соответствии с условиями договора, придется отдать:

• Основной долг. Та сумма, которая запрашивалась у банка и была одобрена.

• Проценты. Плата за пользование деньгами банка.

• Дополнительные расходы — оплата страховок, комиссий и допуслуг.

Полная стоимость кредита включает все расходы и делает договор с банком предельно прозрачным. Потребитель знает, во сколько обойдутся заемные деньги.

Предположим, в банке запрошен кредит 100 000 ₽ на пять лет. К концу срока заемщик должен вернуть уже не 100 000 ₽, а 180 000 ₽. Эта разница (80 000 ₽) и есть полная стоимость кредита: все то, что переплачивается банку за пользование его деньгами и услугами.

ПСК рассчитывают и указывают в процентах годовых: сначала учитывают все денежные потоки по договору, а затем приводят результат к единой годовой ставке, сопоставимой с процентной ставкой по кредиту

Процентная ставка — это цена самих денег, которые банк дает в долг. ПСК — сумма всех расходов, которые возникают при получении и обслуживании кредита, включая эту ставку.

Если по кредиту нет никаких дополнительных платежей, кроме процентов, ставка и ПСК будут близки. Как только добавляется страхование жизни, комиссия за обслуживание счета или обязательная платная услуга — ПСК растет.

В состав ПСК входят:

• Основная сумма долга и проценты по ней.

• Другие платежи, прописанные в договоре.

• Плата за выпуск и/или обслуживание карты.

• Суммы страховой премии.

• Платежи третьим лицам, если это предусмотрено в договоре.

Банк указывает эти данные в договоре. Если какие-то из пунктов необязательны или в данном случае не требуются, от них стоит отказаться. Это уменьшит платежи.

В ПСК не учитываются платежи, которые могут возникнуть при нарушении договора: неустойки и штрафы. Не включаются также платежи по обслуживанию кредита, размер которых зависит от решения заемщика: например, добровольные страховки.

Важно: если страховка снижает ставку, это уже влияет на условия договора — ее стоимость должны учитывать в расчете, даже если формально она оформлена отдельным договором.

Банк может предлагать ставку, применяемую при определенных условиях: например, при покупке страховки, определенной сумме или сроке, оформлении зарплатной карты. Если условие не выполняется, ставка становится выше, а вместе с ней растет и ПСК. 

Дополнительные платежи работают так же. Разовая комиссия за выдачу кредита или ежегодная страховка увеличивают общую сумму расходов, даже если формально не входят в процентную ставку. 

ПСК — один из ключевых параметров для сравнения сопоставимых кредитов, поскольку она учитывает все предусмотренные законом обязательные платежи. Дополнительно стоит сравнить сумму, срок, график, условия ставки и возможность отказаться от дополнительных услуг.

В договоре банк указывает не только суммы ПСК, но и формулы, по которым он считает показатель. Их всего две: первая — основная, вторая рассчитывает отдельный компонент первой формулы.

Основная формула выглядит так:

ПСК = i * ЧБП * 100

i — это процентная ставка расчетного периода. Она выглядит как десятичная дробь (0,10, например).

ЧБП — число базовых периодов в году.

Но значение i нужно тоже определить. Для этого и существует вторая формула:

ПСК рассчитывают как ставку, при которой приведенная стоимость всех денежных потоков по договору равна нулю. Расчет учитывает не только размер платежей, но и то, через какое время после выдачи кредита они списываются. Расшифровки остальных компонентов есть в законе.

Самостоятельно считать ПСК не нужно: в кредитном договоре всегда есть таблица с графиком платежей. В самом ее конце должна быть финальная сумма, если все платежи вносятся в срок. Для расчета ежемесячного платежа и общей переплаты можно воспользоваться кредитным калькулятором.

ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Надпись делают прописными черными буквами на белом фоне, четким шрифтом максимального размера на странице, а рамка должна занимать не менее 5% площади первой страницы.

Источник: Банк России

Что такое полная стоимость кредита простыми словами?

Это рассчитанный по закону показатель стоимости кредита — сумма всех расходов заемщика: процентов, комиссий и обязательных допуслуг, выраженная в процентах годовых.

​Чем полная стоимость кредита отличается от процентной ставки?

Ставка — это только плата за пользование деньгами. ПСК добавляет к ней все остальные обязательные платежи по кредиту.

Что входит в полную стоимость кредита?

Основной долг, проценты, обязательные или влияющие на выдачу платежи кредитору и отдельные страховые премии — в случаях, предусмотренных законом.

Где в кредитном договоре указана ПСК?

В рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий — крупным шрифтом, чтобы ее было видно сразу.

Можно ли доверять цифре ПСК, которую показывает банк?

Банк рассчитывает ПСК по правилам закона. Самостоятельно считать не обязательно: достаточно проверить, что в договоре и графике отражены все известные обязательные платежи.

Полная стоимость кредита — это ориентир, который помогает увидеть реальную цену кредитных денег. В ней объединены проценты, комиссии, страховка и обязательные услуги. По ПСК можно сравнивать кредиты между собой честно и без сюрпризов. Прежде чем подписывать договор, найдите значение ПСК и убедитесь, что итоговая переплата вам подходит.

Сравнить условия разных банков по ставкам, ПСК, сумме и срокам можно на Финуслугах — все данные в едином интерфейсе, не нужно тратить время на изучение сайта каждого банка.