Кредит и микрозаём — это деньги, которые человек берет взаймы и должен вернуть с процентами. Но между ними есть важные различия.

Микрозаймы выдают микрофинансовые организации (МФО) и микрокредитные компании (МКК). Основная разница между ними в масштабе: МФО — более крупные организации, поднадзорные Банку России. По закону они могут выдавать частным лицам до 1 млн ₽. МКК — чаще всего небольшие, к ним меньше требований и контроля, но и возможностей у них меньше. Предельная сумма займа для физлица — 500 000 ₽.

Для оформления займа нужен только паспорт, иногда — второй документ, например, СНИЛС или водительские права. Список документов МФО определяют самостоятельно. Деньги переводят на карту или выдают наличными буквально за несколько минут.

Банковские кредиты выдают только кредитные организации с лицензией Банка России. Это может быть потребительский кредит на любые цели, автокредит на покупку машины или ипотека на жилье. Для многих кредитов требуется залог или поручительство.

Для оформления понадобятся паспорт, справка о доходах по форме банка, иногда — трудовая книжка или выписка из Соцфонда. Рассмотрение заявки занимает от нескольких часов до нескольких дней.

Что общего у обоих продуктов? Заемщик подписывает договор, где указаны сумма, срок и проценты. Деньги нужно вернуть вовремя — иначе начнутся штрафы и проблемы с кредитной историей.

Отличие микрозайма от кредита проявляется в ключевых параметрах:

• Сумма и срок. МФО и МКК чаще всего выдают небольшую сумму на срок от нескольких дней до года. Банки могут предоставлять кредиты на десятки миллионов рублей на срок до 30 лет (для ипотеки).
• Процентная ставка. Максимальная ставка по займам установлена законом — до 0,8% в день (292% годовых). В МФО и МКК ставки зачастую доходят до предельных значений. Банковские кредиты стоят как минимум в 10 раз дешевле: в сентябре 2025 года средняя ставка по данным ЦБ составила от 16,9 до 27,9% в год.
• Требования к заемщику. МФО одобряют займы почти всем — даже с плохой кредитной историей или без официального дохода. Банки проверяют доходы, запрашивают историю в БКИ, иногда требуют залог или поручителей. Этим микрокредит принципиально отличается от банковского кредитования.
• Регуляторная защита. Микрозаймы ограничены законом: переплата не может превышать 130% от выданной суммы. Для банковских кредитов таких жестких ограничений нет, но есть право на досрочное погашение без штрафов.

Микрозаймы выручают, когда нужны деньги срочно и банк точно откажет — например, при испорченной кредитной истории или неофициальном доходе. Не требуют залога и поручителей. 

Главный риск — долговая нагрузка растет быстро за счет высоких процентов. При просрочке по микрозайму сразу подключаются коллекторы. В отличие от банков, МФО действуют жестче.

Банковские кредиты дают доступ к крупным суммам на длительный срок. При финансовых трудностях можно договориться о реструктуризации: банк сократит платежи и увеличит срок погашения. Есть право в любой момент досрочно погасить кредит без штрафов — это позволяет снизить переплату.

Минус в жестких требованиях к заемщикам. Банк может отказать из-за низкого дохода или плохой кредитной истории. При просрочке банк обращается в суд — долг взыщут через приставов, могут арестовать счета или имущество.

Банковский кредит имеет смысл, когда нужна крупная сумма на долгий срок — для ремонта квартиры, покупки машины или оплаты лечения. При этом заемщик должен иметь стабильный официальный доход. Банк проверит соответствующие справки и выписки со счета. 

Кредит выгоден тем, кто хочет точно знать размер переплаты и график платежей. В договоре все расписано: сколько платить каждый месяц, какая итоговая сумма, когда закончатся выплаты. Это позволяет планировать бюджет без сюрпризов. 

Главное — быть готовым подождать. Рассмотрение заявки занимает от нескольких минут до нескольких дней. Для получения кредита придется собрать пакет документов, зато в итоге переплата будет в разы меньше, чем по микрозайму.

Микрозаём выручает в экстренных ситуациях, когда деньги нужны прямо сейчас. Типичные случаи — не хватает до зарплаты, сломалась стиральная машина, нужно срочно оплатить штраф или погасить долг по коммунальным услугам. Словом, он нужен, когда проблему надо решить немедленно.

МФО выручает, если нет возможности собрать документы для одобрения кредита. Например, человек работает неофициально или только начал новую работу и не может подтвердить доход справкой. Микрозаём одобрят только по паспорту. В отличие от банков, МФО и МКК обычно не требуют справок о доходах.

Микрозаём подходит тем, у кого испорчена кредитная история. Банк откажет после проверки, а МФО выдаст деньги даже с просрочками в прошлом. 

Банковский кредит и микрозаём — два кредитных инструмента для разных ситуаций. Кредит подходит для крупных трат и долгосрочных целей, микрозаём решает текущие проблемы, но обходится дорого. Важно трезво оценить свои возможности. Любой заём нужно возвращать, а просрочка создаст больше проблем, чем изначальная нехватка денег. 

Если хотите больше знать о кредитах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и как не попасть в сети мошенников.