Банки приступили к оформлению электронных закладных по ипотеке

При выдаче ипотечного кредита, а также на протяжении времени, в течение которого заёмщик погашает задолженность, банк вправе выпустить закладную – ценную бумагу, удостоверяющую его права в отношении предмета залога. Теперь такой документ может оформляться как в бумажном, так и в электронном виде, о чём расскажем в этой статье.

Законодательное регулирование

Федеральным законом от 25.11.2017 №328-ФЗ в законодательство об ипотеке внесены изменения (ст. 13.2-13.6 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ). Эти изменения предусматривают оформление и обращение электронной закладной (ЭЗ). Закон устанавливает, что:

  1. ЭЗ формируется путём заполнения онлайн-формы на портале госуслуг либо Росреестра и подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП) сторонами сделки;
  2. после подписания финучреждение пересылает ЭЗ по каналам связи в орган Росреестра приложением к электронному заявлению о её выдаче, также подписанному УКЭП;
  3. если УКЭП у одной или обеих сторон сделки нет, то оформить и отослать ЭЗ можно через нотариуса;
  4. орган Росреестра подписывает документ УКЭП, вносит информацию в запись об ипотеке и передаёт ЭЗ по каналам связи в депозитарий, который хранит ЭЗ и ведёт учёт прав и переходов прав на неё;
  5. депозитарий вносит запись о поступившей ЭЗ по депо-счёту владельца, и с этого момента она считается выданной.

Многие финучреждения организуют взаимодействие с клиентами через системы дистанционного обслуживания (ДБО). Последние могут использоваться залогодателями (заёмщиками) для проведения следующих операций с ЭЗ:

  • формирование ЭЗ;
  • направление заявления о выдаче;
  • направление заявления о внесении изменений.

Документы должны подписываться УКЭП пользователя. Предусмотрен и альтернативный вариант – простая электронная подпись, генерируемая ДБО.

Возможность применения ДБО для выполнения операций с ЭЗ залогодателем (заёмщиком) оговаривается в договоре ипотеки.

Требования к содержанию ЭЗ идентичны тем, которые предъявляются к бумажному документу. Выбор формы закладной (бумажная или электронная) закон предоставляет залогодателю.

Особенности электронной закладной

Электронная закладная отличается от бумажного аналога не только видом физического носителя. Есть несколько обстоятельств, определяющих особенности формирования и использования ЭЗ:

  • практически до нуля снижается риск потери документов;
  • сокращается время и расходы на формирование и передачу информации, отпадает необходимость хождения по инстанциям и ожидания в очередях;
  • ускоряется вторичный оборот закладных;
  • повышается прозрачность ипотечного рынка, упрощается анализ его состояния и тенденций.

Первые ласточки

По информации Росреестра, в августе 2018 года были проведены регистрации первых электронных закладных. Документы оформлены по ипотечным кредитам Сбербанка в Тюмени и банка Российский Капитал в Тюмени и Москве. Пока такие факты единичны, но, как говорится, лиха беда начало.

Электронные закладные вкупе с электронной регистрацией ипотечных сделок – предвестники кардинальных изменений в сфере кредитования.

Впереди – перевод ипотеки на полностью безбумажную технологию. По мнению главы Сбербанка Германа Грефа, через 3-4 года финучреждение будет выдавать в режиме онлайн 80% ипотек.

Резюме

Основная проблема оформления электронных закладных заключается в том, что у многих заёмщиков нет УКЭП. Этот факт диктует необходимость обращения к нотариусам. Тем не менее можно надеяться, что банки, заинтересованные в переходе на безбумажный документооборот, наладят процедуру выдачи УКЭП клиентам. И тогда всё больше закладных будут оформляться в электронном варианте.

Читайте также