Если много времени использовать кредитную карту и всегда укладываться в льготный период, не платя банку проценты, то, как оказалось, можно столкнуться с уменьшением кредитного лимита. А в некоторых случаях и вообще узнать, что возможности совершать покупки больше нет.

Такие случаи появляются все чаще. Новая практика действует с осени 2024 года, и она не исключение на рынке.

Причинами стали резкий рост ключевой ставки и спад потребительского кредитования. В таких условиях банкам невыгодно обслуживать тех, кто не платит проценты, но пользуется кэшбэком и другими бонусами.

Под ограничения подпадают не все пользователи беспроцентного периода, а только те люди, которые:

• не пользуются другими банковскими продуктами. Например, не хранят деньги на счетах и не берут другие кредиты;
• размещают заемные средства на депозитах, зарабатывая на разнице ставок. Не очень понятно, как доказать, что на вклад пришли деньги именно с кредитки, но допустим;
• участвуют в так называемых банковских каруселях — обналичивают кредитные деньги в льготный период и тут же кладут их под проценты.

Все это — «нерациональные», или «недоходные», для банков клиенты. По оценке Уралсиба, осенью 2024 года их было 5–6%.

Основная цель банка, как и любой другой коммерческой структуры, — получить прибыль. До повышения ставок финансовые организации игнорировали таких «сообразительных» пользователей: за счет роста выдач по другим кредитам и умеренной ключевой ставки расходы на кэшбэк и бонусы компенсировались.

А потом все изменилось:

• ключевая ставка выросла до 21% и сохраняется на высоком уровне длительное время;
• объемы новых кредитов снижаются из-за заградительной ставки;
• банки вынуждены сохранять лимиты, а это требует создания резервов и создает нагрузку на капитал;
• доходность карточных продуктов снизилась.

Так банки оказались перед выбором: оставить лимиты выгодным клиентам и сократить их для тех, кто не приносит прибыли.

Пользоваться кредиткой можно регулярно и даже во время льготного периода, но при этом желательно:

• иметь другие продукты в этом банке;
• пользоваться платными сервисами или возможностями инвестирования через банк;
• не выводить деньги на вклады с целью заработать на разнице ставок.

Если все так, то, скорее всего, клиенту банка ничего не грозит. Финансовые организации смотрят на клиента в целом — важно, чтобы по итогам взаимодействия он был банку выгоден.

Во-первых, без паники. Даже если банк урезал кредитный лимит до нуля, экстренно возвращать долги не нужно. Все обязательства по уже выданным деньгам остаются в, причем банк не вправе требовать досрочного возврата средств.

Нужно погасить долг по графику, минимальными платежами или досрочно — это решать самому заемщику.

Во-вторых, пользоваться кредитной картой как платежным средством уже не получится. Если лимит закрыт, а карта заблокирована, свяжитесь с банком и уточните, что нужно сделать, чтобы ею снова можно было пользоваться.

Если разблокировка бессмысленна, расторгните договор и закройте карту. Через некоторое время можно будет получить кредитку в этом же или в другом банке и никак не ухудшить свою кредитную историю.

Банки начали ограничивать тех заемщиков, кто пользуется кредиткой только в беспроцентный период и не приносит им дохода. Банкам не нравятся те клиенты, кто обналичивает кредитные деньги, перекладывает их на депозиты или вообще не пользуется другими услугами банка. Чтобы сохранить лимит, важно быть для банка выгодным — пользоваться другими продуктами, не злоупотреблять кэшбэком и не устраивать «карусели».