Это кредит под залог машины. С ним можно купить машину сейчас, а возвращать деньги позже, небольшими частями в течение нескольких лет. 

Важные условия автокредита:

• Первоначальный взнос: уменьшит и сумму кредита, и процентную ставку, но деньги придется накопить самостоятельно. Некоторые банки предлагают автокредит без первоначального взноса, но срок кредита будет меньше. Это увеличит ежемесячный платеж. Часто первоначальный взнос у банков — 20%.

• Дополнительные расходы. Это страховки, которые предложит банк: самого автомобиля (каско), жизни и здоровья заемщика.

• Залог: это сам автомобиль. Так банк гарантирует возврат кредита. Если не получится вернуть долг, то банк может забрать машину, чтобы продать ее и вернуть свои деньги.

• Процентная ставка. Это стоимость кредита, которая зависит от многих факторов. Например, от марки машины, страховки, кредитной истории заемщика. 

  
  

Недостатки этого вида кредитования:

• Переплата. Сумма, которую отдадите банку в итоге, будет выше реальной стоимости машины, особенно если кредит взят на длительный срок.

• Ограничения: касаются использования автомобиля. Так как он выступает залогом для банка, просто так продать или переоформить машину будет невозможно.

• Зависимость от платежей. Придется планировать расходы таким образом, чтобы в бюджете оставались деньги на погашение кредита.

• Риск лишиться автомобиля. Банком воспользуется правом забрать авто, если просрочка платежа более трех месяцев.

Главный плюс автокредита — это покупка машины сразу. Также преимуществами являются:

• Доступность. Ежемесячные платежи можно рассчитать так, чтобы не обременять личный бюджет.

• Досрочное погашение автокредита. Если есть свободные деньги, то их можно отправлять на досрочное погашение кредита. Так сэкономите на переплате. 

• Высокая вероятность одобрения. Банк оставляет машину у себя в залоге и таким образом серьезно снижает риск. Поэтому он лоялен к заемщикам. 

Автокредит выгоден, когда:

• Нужен новый автомобиль. Таким образом нет переплаты за амортизацию, ведь новые машины быстро теряют в цене.

• Не хочется копить, а авто требуется для работы или отдыха.

• Достаточный уровень дохода. Автокредит удобен, если финансы позволяют погашать долг перед банком легко и без стресса.

Полная стоимость автокредита на 5 лет для покупки иномарки стоимостью 5 000 000 ₽ при нулевом первоначальном взносе составит до 39,99%. Значит, в итоге автомобиль обойдется максимум в 10 284 464 ₽ плюс траты на страховки. Ежемесячный платеж — 154 741 ₽.

При покупке авто за 5 000 000 ₽ и первоначальном взносе 20%, то есть 1 000 000 ₽, полная стоимость кредита будет 17,9-30%. Ежемесячный платеж составит от 101 356 ₽ до 129 414 ₽, а переплата за весь срок — от 2 081 374 ₽ до 3 764 815 ₽.

У некоторых автопроизводителей есть совместные программы кредитования с банками. По ним стоимость займов может составлять несколько процентов годовых. 

Это альтернатива автокредиту. Деньги выдадут наличными, это сделает покупку автомобиля проще. Банку все равно, что купят на эти деньги: риски «зашиты» в ставку.

Плюсы:

• Нет залога. Машина сразу в собственности: ее можно легко продать, если будет необходимость.

• Свобода выбора. Авто можно купить у любого продавца. 

• Нет лишних расходов на дополнительные страховки.

Минусы:

• Процентная ставка. Для потребительского кредита она может быть выше, чем для автокредита.

• Отсутствие специальных программ. Не будет бонусов автопроизводителей или автосалонов, связанных с банками.

• Оформление. Договор купли-продажи машины придется делать самостоятельно.

Потребительский кредит выгодно выбрать, когда нужен автомобиль с пробегом. 

Займ в размере 5 000 000 ₽ на 5 лет обойдется под максимальную ставку в 39%, согласно предварительным условиям. Финальная ставка будет за банком: он объявит ее, когда проверит заемщика. Переплата составит 6 427 000 ₽, ежемесячный платеж — 190 500 ₽. Полная стоимость кредита — 11 427 000 ₽. Основной долг — это всего 44% от этой суммы. Остальное — это проценты. Здесь есть экономия на страховках, но в случае проблем платить придется из своего кармана. Риск — подержанное авто может преподнести сюрпризы в виде поломок. 

Условия обоих вариантов похожи средним размером ставки и сроком займа. Расходы на страхование могут совпадать, но для автокредита придется потратиться на каско, а также помнить о залоге.

Автокредит выбирают, когда машина нужна как можно быстрее — его можно оформить в момент приобретения авто. Ставка по нему часто ниже, а сумма больше. Но банк считает новые авто более ликвидными, поэтому выбор будет ограничен автосалонами.

Потребительский кредит для покупки машины нужен тогда, когда нет денег на первоначальный взнос и хочется избежать трат на дополнительное страхование. Ограничения по месту покупки отсутствуют, а авто сразу становится собственностью.