Первое, что проверяет банк:

• Телефон в заявке: должен быть зарегистрирован на вас (и желательно — не новый).
• Регистрация: совпадает ли она с регионом, где вы подаете заявку.
• Данные на Госуслугах: актуальны ли они и есть ли их подтверждение.
• Официальная работа: хотя бы по трудовому договору или как ИП.
• Отсутствие долгов: налоги, штрафы, задолженности приставам — все должно быть закрыто.

Да, отсутствие просрочек — важно. Но банку недостаточно, чтобы его потенциальный заемщик не был должником. Банк хочет видеть, что вы:

• Уже брали кредиты и успешно их закрыли.
• Платили вовремя и по графику — даже если могли погасить досрочно.

Важно: досрочное погашение — не всегда хорошо. Банк любит предсказуемых плательщиков. Если вы гасите кредит за 2 месяца вместо 12, у вас не остается «доказательств» ответственности на весь срок. Лучше платить четко по графику — это укрепляет вашу историю.

Банки охотнее кредитуют тех, кого знают. Если вы:

• Получаете зарплату на карту этого банка.
• Платите коммуналку.
• Переводите друзьям через СБП.
• Вносите арендную плату от сдачи квартиры,

то банк видит ваш реальный денежный поток и понимает: у вас есть доход, и вы можете возвращать кредит.

Совет: если планируете брать кредит — начните сотрудничать с банком за 6–12 месяцев до подачи заявки. Откройте счет, подключите автоплатежи, получайте хотя бы часть доходов.

А если у вас в прошлом были проблемы с этим банком (просрочки, конфликты), лучше обратиться в другой — и начать «с чистого листа».

Когда вы разрешаете банку доступ к контактам (например, для перевода по СБП), он анализирует вашу социальную сеть. Это называется социальный граф — система связей между людьми.

Если среди ваших контактов много людей с плохой кредитной историей, банк может считать вас «риском» по ассоциации — даже если вы сами идеально платите.

Совет: раз в год чистите телефонную книгу — удалите ненужные, незнакомые или сомнительные контакты. Это не панацея, но лишний «серый» элемент может сыграть против вас.

1. Проверьте кредитную историю — бесплатно через Госуслуги или БКИ.
2. Закройте все мелкие долги — даже 100-рублевые.
3. Начните строить отношения с банком — через счет, автоплатежи, вклады.
4. Не подавайте заявки в пять банков за неделю — каждая проверка снижает ваш скоринг.

Банк не смотрит только на ваш доход или работу. Он собирает общий портрет: кто вы, как живете, с кем связаны, как обращаетесь с деньгами. Чем «прозрачнее» и стабильнее вы выглядите — тем выше шансы не только на одобрение, но и на лучшую ставку.

Если хотите больше знать о кредитах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и как не попасть в сети мошенников.