Оформить карту или открыть вклад на несовершеннолетнего можно хоть с его рождения, но права доступа и управления деньгами будут различаться в зависимости от возраста ребенка. Со скольких лет он может воспользоваться банковскими продуктами сам, а когда без участия родителей не обойтись, объясняют статьи 26 и 28 Гражданского Кодекса России. Чтобы не изучать юридические бумаги досконально, объясним.

• Дети до 14 лет самостоятельно совершать сложные финансовые операции не могут. Счет или вклад на имя ребенка оформляют законные представители — родитель, усыновитель или опекун. Но с 6 лет ребенок может сам оплачивать товары и услуги.
• Дети от 14 до 18 лет. Права подростка расширяются. Он уже может самостоятельно открыть вклад и банковский счет. Но вот сделки могут совершать только с письменного согласия своих родителей или законных представителей. Оплачивать товары и услуги несовершеннолетний россиянин в этом возрасте также может сам.

Получается, что детям до 14 лет открыть счет или вклад могут только их законные представители, с 14 — они же или сам подросток. С 18 лет человек получает полное право распоряжаться своими финансами: открытием и закрытием счетов и вкладов, а также тратами.

Банки располагают различными продуктами, которыми могут пользоваться и дети. Многие финансовые учреждения выпускают специальные детские карты. Если ребенку нет 14 лет, ее оформляет законный представитель. По сути, это дебетовая карта, привязанная к счету родителя. Хотя на самом пластике может стоять имя ребенка. Родитель может следить за расходами, а еще установить лимит средств, которые ребенку разрешено потратить в месяц.

С 14 лет подросток может сам открыть банковский счет и оформить карту, предоставив в банк согласие родителей. И счет, и карта будут принадлежать ребенку. По операциям детские карты в целом не отличаются от обычных: можно копить деньги, оплачивать покупки в магазинах и интернете, пользоваться банкоматом, получать кэшбэк и т. д. Это хороший вариант, если ребенку нужен банковский продукт для безналичных расчетов.

Отметим, что кредитные карты и счета на детей не оформляют. Зато в некоторых банках ребенок старше 14 лет может открыть брокерский счет и вкладывать деньги в ценные бумаги. Конечно, при условии, что родители дадут на это свое согласие.

Если же ваша задача сохранить и приумножить средства, выбирайте вклад или накопительный счет. Эти банковские продукты похожи, но имеют несколько принципиальных различий.

Вклад имеет более высокую доходность, но и условия у него жестче. Как правило, его открывают на конкретный срок, он имеет фиксированную ставку, а на снятие накладываются ограничения или полный запрет.

Условия накопительного (сберегательного) счета более лояльные: он бессрочный, допускает свободное снятие и пополнение, изменение ставки.

Для сохранения и приумножения средств вклады подходят лучше всего. Накопительный счет и тем более детские карты обычно не дают ощутимой прибыли даже при наличии процентов на ежемесячный остаток.

Открытие вкладов с целью инвестиций в будущее ребенка — частая практика в России. Но они имеют некоторые особенности, которые важно учесть еще до оформления:

• С 14 лет ребенок получает право частично распоряжаться средствами. Это значит, что он может без контроля родителей пополнять вклад, управлять начисленными процентами или другим своим доходом: заработком, стипендией, авторскими отчислениями. Правда, в некоторых случаях законные представители могут ограничить это право.
• Родители вправе получать сведения о счетах, вкладах своего ребенка и движении денег на них.
• Просто так законным представителям нельзя снять деньги с вклада, понадобится согласие органов опеки и ребенка, если ему есть 14 лет. Без предварительного разрешения расходные операции возможны только по номинальному счету, на который поступают алименты, пенсии и различные пособия несовершеннолетнего. Снятие средств должно быть обоснованным, например на лечение или образование ребенка.
• На ребенка можно оформить несколько вкладов — как в одном, так и в разных банках. Ограничений по общему количеству нет, но у конкретных банков могут быть внутренние лимиты.
• На детские вклады также распространяется действие госпрограммы страхования. Это значит, что если с банком что-то случится (например, он обанкротится или потеряет лицензию), вам вернут деньги в пределах 1,4 млн ₽.

Чаще всего детские вклады пополняемые и срочные, то есть имеют возможность дополнительного внесения средств и открываются на определенный период. А в зависимости от особенностей оформления депозиты могут быть таких видов:

• На имя ребенка. Депозит открывает законный представитель, а вкладчиком считается ребенок, хотя распоряжаться средствами он сможет только после 14 лет, и то частично. Закрытие вклада до 18 лет возможно только по согласию органов опеки.
• В пользу ребенка (третьего лица). Вкладчиком считается тот, кто вносит средства, и им может быть как родитель, так и другое лицо, например бабушка или дедушка. Ребенок считается выгодоприобретателем, он вправе заявить о своих правах на средства с 14 лет и частично управлять ими. До этого времени родитель (вкладчик) может полностью распоряжаться деньгами и даже закрыть вклад без согласия органов опеки. В 18 лет ребенок может переоформить депозит на себя.

Чтобы оформить банковский счет или вклад на несовершеннолетнего, нужно подать заявку и документы в банк. Возможность онлайн-оформления уточняйте в конкретном банке. Это может быть доступно, если родитель или ребенок уже является его клиентом.

Чтобы найти выгодное предложение, сравнивайте условия в разных банках. Выбирать и открыть вклад или накопительный счет удобно на Финуслугах. Здесь собраны предложения от ведущих банков России и их удобно сортировать по условиям — сумме, сроку и другим.

Через Финуслуги оформить вклад могут только законные представители ребенка, поскольку регистрация и идентификация доступны пользователям от 18 лет.

Не все банки работают с лицами младше 14 лет, в некоторых случаях полагается оформить разрешение органов опеки — уточните это заранее.

Чтобы открыть счет или вклад, понадобятся паспорт и ИНН родителя, свидетельство о рождении ребенка, СНИЛС. Попечители предоставляют акт органа опеки с подтверждением статуса, а усыновители — договор об усыновлении.

В этом случае ребенок может сам открыть счет или вклад или за него это может сделать законный представитель. Если оформлением занимается родитель, он предоставляет свой ИНН и два паспорта — свой и ребенка.

Если подросток действует самостоятельно, для открытия вклада или банковского счета потребуется его паспорт, также могут запросить письменное согласие законного представителя. Если ребенок уже клиент банка, то, скорее всего, он сможет открыть вклад или накопительный счет онлайн в приложении банка.

Несколько примеров вкладов, которые могут подойти с целью инвестиций в будущее ребенка.

Выбирая вклад, внимательно изучайте его условия. Помимо ставки, оценивайте способ начисления процентов — выгоднее продукты с капитализацией, когда ставка применяется не только к основной сумме, но и к доходу с процентов, которые банк начислил в прошлом периоде. А если вы собираетесь длительно держать вклад, выбирайте предложение с возможностью продления.