Уйти в минус: что такое овердрафт и чем он отличается от кредита?
Этим летом спрос на овердрафты побил предыдущий рекорд 2020 года: 30 000 карт и 1,43 млрд рублей. Получить овердрафт отчасти проще, чем обычный кредит, особенно держателям зарплатных карт. Но есть и свои минусы, о которых стоит знать.
3817
Что такое овердрафт?
Овердрафт в широком смысле — это перерасход денег по карте. Но банки под этим словом чаще подразумевают особую услугу: когда клиент может тратить больше денег, чем у него есть на счету, а потом возвращать их в определенный период.
Виды овердрафта
Овердрафт бывает:
- Разрешенный, или подключаемый — когда банк предоставляет клиенту возможность тратить больше средств, чем у него есть на счете или карте.
- Технический — это перерасход по счету или карте. Например, из-за того, что за покупки в валюте деньги фактически писались позже, когда курс вырос, а баланса оказалось недостаточно. Другой вариант — когда на счете блокируют определенную сумму в рамках исполнительного производства или для погашения задолженности по налогам. При техническом овердрафте на карте или счете будет минус, пока не будет покрыта вся сумма долга.
Также различают:
- Овердрафты для физлиц — когда банк выдает карту с овердрафтом на определенную сумму или подключает эту опцию для зарплатной карты (реже — обычной дебетовой). Как правило, сумма варьируется от 50-70% от ежемесячного дохода до шести месячных окладов.
- Для бизнеса овердрафты выдают на расчетные счета, чтобы закрыть кассовый разрыв: когда компания еще не получила оплату за товар или услугу, но уже должна рассчитаться с поставщиками и сотрудниками.
Чаще всего это:
- Овердрафты под инкассацию — то есть ближайшее поступление выручки, при это лимит рассчитывают на основе среднего дохода;
- Авансовые — овердрафт со стандартным лимитом, который предоставляют для новых клиентов, открывающих расчетный счет в банке.
В обоих случаях с каждого поступления на счет определенный процент автоматически уходит на погашение долга.
В чем отличие от кредита?
Овердрафт во многом похож на кредитную карту: у него есть возобновляемый лимит и льготный период, в течение которого можно погасить долг без процентов и штрафов. Разница в том, что овердрафт подключают к дебетовому, зарплатному или расчетному счету, а кредитная карта — это отдельный продукт со своим счетом. Кроме того, если льготный период по кредитке большой, долг можно погашать частями, в течение нескольких месяцев.
С потребительским или ипотечным кредитом у овердрафта гораздо меньше сходства:
Различия кредита и овердрафта
| Кредит | Овердрафт |
|---|---|
| Выдается на один раз | Кредитными средствами можно пользоваться неограниченное число раз, погашая в пределах льготного периода |
| Длительный срок: от полугода до 30+ лет | Короткий срок: как правило, 30-45 дней |
| Погашать можно частями, при помощи ежемесячных платежей | Погасить необходимо всю сумму целиком. Если этого не сделать в отведенный срок, на остаток долга будут начисляться высокие проценты и пени |
| Помимо суммы долга, нужно платить проценты. Например, сейчас средняя ставка по кредитам — 19-20%. Исключения — ипотечные кредиты, где действуют пониженные льготные ставки или микрозаймы, где ставки достигают 365% годовых | Овердрафт можно погасить беспроцентно. Иногда банки дают возможность погасить долг по окончании льготного периода, но уже под высокий процент: до 20-30% годовых. Некоторые банки также начисляют комиссию, если вы тратите больше определенной суммы за один раз |
| Размер кредита может многократно превышать средний доход клиента, а в случае с ипотекой — в сотни раз | Лимит по овердрафту редко бывает выше дохода или выручки за два месяца |
| Чтобы оформить кредит, особенно большой, понадобится собрать пакет документов, подтвердить официальный доход, иногда — привлечь созаемщиков или поручителей и чаще всего явиться в отделение банка лично | Овердрафт, как правило, можно подключить онлайн: достаточно оформить заявку и предоставить паспортные данные |
| При выдаче кредита клиенту часто заводят отдельный счет или карту, куда нужно перечислять деньги в счет долга | Овердрафт подключают на уже существующем счете: дебетовом, зарплатном или расчетном |
| Кредит берут на определенные цели: крупные покупки, отдых или лечение. Даже если вы их не потратите, вы все равно будете должны вернуть всю сумму банку с процентами | Овердрафт — это способ закрыть кассовый разрыв, чтобы бизнес продолжал работать, или подстраховаться на случай, если вам не хватит денег на карте во время отпуска или в экстренной ситуации. Если средств хватает, лимит по овердрафту не расходуется |
Как оформить овердрафт
Часто банки сами предлагают овердрафт клиентам, которые открывают у них счета или уже пользуются различными продуктами, а иногда даже подключают его автоматически. Если вы решили подключить услугу сами, для начала уточните условия.
К примеру, физлицам овердрафт оформляют, как правило, при наличии регистрации в регионе обслуживания счета или карты, стабильного дохода и хорошей кредитной истории. Если у вас есть зарплатный счет, то подключить овердрафт будет намного проще: банк уже видит, что у вас есть регулярный доход, который поступает на ту же карту, и подтверждать его не нужно.
ИП или юрлица могут получить овердрафт, если работают по основному виду деятельности не меньше года, пользуются инкассацией и РКО, а также не имеют задолженностей по налогам и внешним расчетам. Можно потратить деньги, полученные через овердрафт, только на определенные цели: расчеты с поставщиками и сотрудниками, оплату налогов, аренды или ЖКУ. Этими средствами нельзя гасить кредиты, выводить их на счета физлиц или снимать со счета наличными.
При выборе банка, в котором можно получить овердрафт, сравните условия:
- Лимит — чаще всего его рассчитывают индивидуально, но иногда предлагают и фиксированные суммы. В некоторых случаях лимит со временем можно увеличить;
- Срок выдачи;
- Есть ли беспроцентный период — то есть время, в течение которого можно вернуть деньги без переплат;
- Проценты и штрафы в случае просрочки.
Когда пользуетесь овердрафтом, важно помнить, что кредитные средства плюсуются к вашим собственным. Поэтому всегда вычитайте лимит овердрафта из суммы на счете, чтобы убедиться, что вы не вышли за рамки дебета.
Как отказаться и удалить овердрафт из КИ
Овердрафт отражается в вашей кредитной истории как обычный кредит. Поэтому важно погашать его вовремя: иначе, помимо штрафов, ваш кредитный рейтинг понизится.
Чтобы этого избежать, следуйте простым правилам:
- Не пользуйтесь овердрафтом без острой необходимости: старайтесь тратить только собственные средства;
- Следите, чтобы к нужной дате на счете было достаточно средств для погашения долга;
- Если не уверены в себе, не подключайте овердрафт или установите нулевой лимит по нему;
- Не допускайте технического овердрафта: держите на балансе чуть больше средств, чем планируете потратить. Особенно если вы оплачиваете покупки в валюте, подключили регулярные автоматические платежи или приближается срок платы за обслуживание карты.
Кроме того, если вы намерены взять целевой кредит, банк может включить сумму овердрафта в вашу кредитную нагрузку. Если сумма выше ваших доходов, то вам могут выдать меньше или вовсе откажут в кредите.
Если ваш банк подключает овердрафт автоматически, а вы не планируете им пользоваться, советуем отключить эту услугу. Для этого нужно обратиться в банк лично, оставить заявку через форму обратной связи или просто написать в чате приложения. После этого овердрафт отключат, и он перестанет отображаться в вашей кредитной истории как текущий кредит.
Обычно кредитная история обновляется в течение пяти рабочих дней, но иногда на это может уйти целый месяц. Поскольку число бесплатных запросов в БКИ ограничено, советуем проверять данные примерно раз в две недели.
