Страхование от потери работы: что это такое и как работает

Страхование от потери работы — это способ защитить доход. Такой полис не спасает от увольнения, но помогает пережить период без зарплаты, пока человек ищет новую работу.

Страхование от потери работы бывает трех видов: в составе страховки по ипотеке или кредиту, вместе со страховкой жизни и здоровья и как отдельный продукт, который защищает от принудительного увольнения.

Отдельная страховка от потери работы дает право на компенсацию, если человек лишился работы не по своей воле. Договор страхования заключают на определенный срок. Если в этот период человека увольняют не по его инициативе, страховая компания выплачивает компенсацию. Размер выплат, сроки и условия зависят от конкретного договора и выбранного продукта.

Плюсы такого страхования:

• Если полис оформлен вместе с кредитом, страховая компания будет вносить платежи вместо заемщика от трех до шести месяцев, пока человек ищет новую работу.
• Можно получать выплаты во время поиска работы.
• Банк не начисляет штрафы за просрочку по кредиту.
• Появляется финансовая подушка и больше уверенности в будущем.
• Можно дольше выбирать из подходящих вакансий и не соглашаться на работу только потому, что кончились деньги.

Но есть и минусы:

• Максимальный срок действия полиса — один год, затем его нужно оформлять заново.
• Чем выше страховая сумма и шире перечень рисков, тем дороже страховка.
• Выплаты ограничены по срокам, получать деньги бесконечно не получится.
• По суммам выплат тоже есть ограничения и они не всегда зависят от размера зарплаты на потерянной работе.
•  Страховка действует не во всех случаях — например, выплат не будет, если увольнение было по собственному желанию.

Условия страхования от потери работы зависят от условий страховой компании. Ограничения чаще всего касаются возраста, профессии, общего трудового стажа и срока работы на последнем месте. При этом у большинства страховщиков есть базовый набор требований к тем, кто хочет оформить полис.

Как правило, застраховаться может тот, кто:

• Достиг совершеннолетия и трудоспособного возраста.
• Работает по бессрочному трудовому договору.
• Не относится к самозанятым.
• Не является индивидуальным предпринимателем.
• Не служит в армии и не проходит военную службу.
• Не работает в органах внутренних дел, полиции, МЧС РФ, ФСИН, ФССП, таможенной службе или прокуратуре.
• Имеет общий трудовой стаж не менее одного года.

Чаще всего подобные программы выбирают заемщики с кредитом или ипотекой. В некоторых ипотечных программах страхование от потери работы выступает обязательным условием.

В договоре страхования всегда указано, какие ситуации считаются страховыми. Как правило, к ним относятся:

• Ликвидация организации.
• Сокращение штата.
• Увольнение из-за отказа от перевода на другую должность.
• Смена собственника компании.
• Восстановление на работе сотрудника, ранее занимавшего эту должность.
• Чрезвычайные ситуации, из-за которых невозможно продолжать трудовые отношения. Это могут быть природные или техногенные катастрофы, наводнения, эпидемии и другие подобные происшествия.
• Увольнение по инициативе работодателя при неудовлетворительном результате испытательного срока (в некоторых программах).

Решающую роль играет формулировка в трудовой книжке. Если фактически работодатель инициировал увольнение, но сотрудника попросили написать заявление по собственному желанию или оформить расторжение договора по соглашению сторон, страховым случаем это не признают и выплаты не будет.

Компенсацию также не выплатят, если человек потерял работу по причине нарушений трудовой дисциплины. Увольнение «по статье», например, за несоответствие занимаемой должности или систематические прогулы после предупреждений, к страховым случаям не относится.

Если вы потеряли работу и рассчитываете на страховые выплаты, важно действовать сразу. Как только стало известно об увольнении, нужно уведомить об этом страховую компанию. Это можно сделать по телефону, в офисе или через онлайн-чат на сайте компании. Специалист подскажет, какие шаги нужно пройти дальше и какие документы подготовить.

Обычно дальнейшие действия такие:

1. Обратиться в свою страховую компанию за консультацией.
2. Уточнить, нужно ли вставать на учет в Центре занятости населения. Для одних программ это обязательно, для других нет.
3. Собрать с места работы документы, подтверждающие увольнение.
4. Передать пакет документов страховщику и действовать по инструкции менеджера.

Трудовую книжку можно предоставить как в бумажном, так и в электронном виде. Второй вариант доступен через Госуслуги. Для назначения выплаты смотрят формулировку увольнения в трудовой. Если она не соответствует требованиям договора страхования, в выплате откажут.

Еще один момент, который нужно учитывать, — временная франшиза. У страховки от потери работы она может составлять два месяца с даты увольнения. Это связано с тем, что при сокращении штата или ликвидации организации работодатель обязан выплатить выходное пособие в размере заработка за последние два месяца. Поэтому выплаты от страховой компании, как правило, начинаются только по истечении этого срока, если за это время не удалось устроиться на новую работу.

Однако некоторые крупные страховые компании заявляют о выплатах уже с 15-го дня после подачи полного пакета документов. Конкретные сроки и размер компенсации зависят от условий выбранной программы и правил конкретной страховой.

Страховая компания выплачивает компенсацию только при соблюдении условий договора. Главное из них — увольнение не по собственной инициативе. Если это требование нарушено, отказ будет законным.

К страховым случаям также не относятся ситуации, когда застрахованный:

• Достиг пенсионного возраста.
• Уволился по собственному желанию или соглашению сторон (не во всех страховых).
• Уволен по истечению срочного трудового договора.
• Заранее знал о предстоящем увольнении или намеренно добивался его.

Кроме того, в выплате могут отказать, если выявлены другие основания. Например, полис оформили уже после увольнения, сотрудник работал на частичной занятости или у него не было действующего трудового договора.

Если страховая затягивает выплаты, а вы уверены, что условия договора соблюдены и в трудовой книжке указано увольнение по сокращению или ликвидации, вы вправе защищать свои интересы.

В такой ситуации можно подать жалобу в:

• Центральный банк РФ.
• Роспотребнадзор.
• Федеральную антимонопольную службу.
• Прокуратуру.
• Суд.

Но лучше начать с обращения к руководству страховой компании или финансовому уполномоченному. Можно сообщить о намерении обратиться в надзорные органы — нередко этого достаточно, чтобы вопрос решился без затяжного спора.

Если страховая отказывается платить или затягивает сроки, а деньги кончаются, можно оформить кредитную карту на Финуслугах. Среди предложений банков есть карты с бесплатным годовым обслуживанием и средним сроком льготного периода 120 дней. Этого времени может хватить, чтобы найти новую работу и расплатиться с долгами без процентов.

Страховка от потери работы не защищает от увольнения, но помогает пережить период без дохода, пока вы ищите новую работу. Выплаты возможны только при увольнении не по собственной воле, чаще всего при сокращении или ликвидации работодателя, и это должно быть указано в трудовой. Условия, сроки и размер компенсации зависят от конкретного полиса, а выплаты обычно ограничены шестью месяцами.

Застраховаться могут не все: важны возраст, вид занятости, стаж и наличие бессрочного трудового договора. Чтобы получить выплату, нужно своевременно уведомить страховую и предоставить все документы, включая трудовую книжку. При отказе в выплате важно проверить основания и при необходимости защищать свои права через страховую, финансового уполномоченного или госорганы.