Семейный банковский счет: кому подходит и есть ли риски

Обычно банковский счет принадлежит одному человеку — тому, кто заключил договор с банком. Владелец самостоятельно распоряжается деньгами и отвечает за все операции. Передавать ПИН-код или реквизиты счета другим людям нельзя: это нарушение правил безопасности, за которое банк может заблокировать карту.

С 2018 года в российских банках появился новый инструмент — совместный счет, который могут использовать сразу несколько человек. При этом у каждого владельца есть равные права на внесение, снятие и перевод денег, если иное не предусмотрено договором с банком или брачным договором.

Есть несколько особенностей инструмента, которые также необходимо учитывать:

• Совместный счет может открыть любой гражданин старше 14 лет.
• Финансовая организация заключает единый договор с совладельцами счета, где прописаны права и обязанности всех участников.
• Если совладельцы не состоят в браке, они могут определить доли владения средствами — например, 60% на одного человека и 40% на другого.
• При появлении задолженности судебные приставы вправе наложить арест на общий счет, и средства могут быть временно недоступны всем участникам.
• Каждый совладелец видит в приложении банка только реквизиты общего счета. Данные личных карт не отображаются.

Чем семейный счет отличается от совместного доступа

Многие клиенты банков путают совместный счет с доступом к личному счету. Но это разные механизмы.

Совместный счет — это отдельный банковский продукт, который создан специально для нескольких пользователей. У него свой номер, тариф и лимиты. Все участники равноправны, и деньги принадлежат каждому в определенной доле.

Совместный доступ предполагает, что владелец счета разрешает другому человеку им управлять. Например, вы можете подключить родителя к своей дебетовой карте, чтобы он мог оплачивать покупки или снимать наличные.

Важно: если ваша цель — контролировать общий бюджет, удобнее открыть совместный счет. Если же нужно, чтобы родственник просто мог оплачивать покупки или помогать с платежами, достаточно оформить совместный доступ.

«Семейный» счет подходит не только супругам. Вот кому еще стоит обратить на него внимание:

Парам, которые живут вместе. Совместный счет помогает формировать общие привычки в расходах и накоплениях.

Родителям и детям. С помощью этого финансового инструмента можно учить подростков грамотно обращаться с деньгами и планировать бюджет, контролируя операции через онлайн-банк.

Студентам, друзьям и коллегам, снимающим вместе жилье. Удобно оплачивать аренду, интернет и коммунальные услуги с одного общего счета.

Всем тем, кто помогает пожилым родственникам. Совместный счет позволяет своевременно оплачивать коммунальные услуги и медицинские расходы.

Бизнес-партнерам, у которых есть регулярные общие расходы.

Чтобы открыть совместный счет, нужно обратиться в отделение нужного банка и подписать договор. Пошаговая процедура во многом зависит от политики конкретного учреждения, но в целом выглядит так:

1. Подготовьте документы. Вам может понадобиться: паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о рождении или браке.
2. Придите в отделение банка. Обычно требуется присутствие всех участников одновременно, но некоторые банки разрешают оформить заявление поэтапно — главное, чтобы каждый дал письменное согласие.
3. Подпишите договор о совместном счете. Это основной документ, где прописывают правила пользования: кто может снимать деньги, устанавливать лимиты, выпускать карты, получать выписки и изменять условия. Важно внимательно ознакомиться с договором — все действия по счету должны быть согласованы.
4. Настройте доступ. После подписания договора участники получают доступ к интернет-банку и мобильному приложению. При желании банк может выпустить каждому отдельную карту, привязанную к общему счету. Все операции по ним отразятся в общей истории.

 Пополните счет. После оформления счет становится активным. Его можно использовать для оплаты товаров и услуг, переводов, накоплений и ведения семейного бюджета.

В некоторых банках часть шагов можно пройти онлайн. Но окончательное подтверждение личности и подписание договора чаще всего требуют визита в офис.

Владельцы счета могут устанавливать лимиты на разные типы операций и на разные периоды, чтобы расходы оставались в рамках бюджета. Например, можно задать такие ограничения:

• На платежи и переводы.
• Оплату интернета, телевидения и услуг связи.
• Оплату коммунальных услуг.
• Уплату штрафов и налогов.
• Оплату в магазинах по QR-коду через систему быстрых платежей.
• Онлайн покупки товаров и услуг.
• Переводы внутри одного банка физическим и юридическим лицам.
• Переводы по номеру телефона через систему быстрых платежей.
• Переводы с карт одного банка в другой.

Например, вы можете разрешить ребенку тратить не более 1000 ₽ в день на онлайн-покупки.

👉 Настроить ограничения пользователи могут через мобильное приложение или интернет-банк. Ищите раздел «Управление лимитами» или «Лимиты».

Для начала все участники должны согласовать этот шаг и вывести свои средства. После этого счет можно закрывать — через мобильное приложение банка или путем личного обращения в отделение с паспортом и реквизитами.

Если один из участников совместного счета перестает пользоваться им, он может отказаться от доступа, подав соответствующее заявление в банк. При этом другие совладельцы сохраняют возможность пользоваться счетом в обычном режиме.

В отличие от личного счета, где владелец распоряжается деньгами самостоятельно, средства на совместном счете принадлежат всем участникам, а управление ими регулируется общим договором. Это создает как возможности, так и потенциальные риски. Вот основные из них:

• Доступ к средствам имеют все участники. Любой совладелец может снять или перевести деньги без уведомления других.
• Конфликты при несогласованных тратах. Отсутствие договоренностей по расходам могут привести к недопониманию или спорам.
• Солидарная ответственность. Все участники отвечают перед банком за долги, овердрафт или списания по судебным решениям.
• Трудности при расставании или разводе. Совместный счет становится предметом раздела, возможна блокировка операций или судебное вмешательство.
• Ограничения со стороны банка. Не все финансовые организации позволяют гибко настраивать права доступа и лимиты.
• Сложности при смерти одного из участников. Доля умершего переходит наследникам, а доступ к счету может быть временно заблокирован до завершения наследственного дела.
•  Ошибки в управлении счетом. Неправильная настройка лимитов или прав доступа может привести к случайным расходам или блокировкам.

Совместный банковский счет подходит для семей или партнеров, которые ведут общий бюджет и хотят прозрачности в расходах. Он обеспечивает доступ к деньгам всем участникам, позволяет распределять расходы и накапливать средства на общие цели. Важно заранее определить права и обязанности каждого совладельца, а также настроить лимиты, чтобы избежать конфликтов и недоразумений. Несмотря на то, что этот финансовый инструмент удобен, он связан с рисками: солидарной ответственностью, несогласованными тратами и юридическими сложностями при наследовании или разводе. Однако продуманное оформление договора и обсуждение условий использования помогают их минимизировать.