По закону обязательно только страхование предмета залога — того жилья, которое вы покупаете в кредит. Если с квартирой или домом что-то случится, страховая выплатит ущерб банку.

Остальные виды — страхование жизни и здоровья, права собственности — добровольные. Банк не может заставить вас их покупать. Правда, за отказ от добровольных страховок банк может поднять ставку по ипотечному кредиту.

Вы имеете право выбрать любую страховую компанию, которая соответствует требованиям банка. Можете сравнить цены у разных компаний и поменять страховщика при продлении. Банк обязан принять полис подходящей компании.

При ипотеке вам предложат три основных вида страхования.

Страховка квартиры (залоговая) защищает само жилье от пожара, взрыва, стихийных бедствий, затопления и противоправных действий. Если квартира пострадает, страховая возместит ущерб банку — чтобы он не потерял обеспечение по кредиту. Эта страховка обязательна по закону.

Выгодоприобретатель — банк, но и заемщику есть польза: не придется восстанавливать жилье за свой счет при серьезных повреждениях.

Личная страховка (жизнь и здоровье) покрывает смерть заемщика и потерю трудоспособности из-за болезни или травмы. Если наступит страховой случай, страховая погасит оставшийся долг по ипотеке.

Эта страховка защищает в первую очередь семью заемщика — им не придется расплачиваться с банком или продавать квартиру. Банку тоже выгодно: он гарантированно получит свои деньги. За личную страховку многие банки дают скидку к ставке.

Титульная страховка защищает от потери права собственности через суд. Например, если выяснится, что продавец не имел права продавать квартиру, или объявятся «забытые» наследники. Актуальна в основном при покупке вторичного жилья, где сложная история сделок. В новостройках такие риски минимальны.

При наступлении страхового случая выплаты направляют на погашение долга перед банком. Если сумма больше остатка кредита, разницу получает заемщик или его наследники.

В 2026 году на Финуслугах предложения по страхованию недвижимости варьируются от 0,05 до 0,2% от суммы покрытия. Точную стоимость назвать сложно — она зависит от разных факторов:

• Размер покрытия — он не может быть меньше задолженности по ипотеке.
• Тип жилья — новостройка может быть дешевле вторички.
• Набор рисков — чем их больше, тем выше цена.
• Наличие и размер франшизы — часть расходов можно взять на себя и тем снизить цену.

Стоимость страхования жизни напрямую зависит от возраста и пола заемщика. На Финуслугах 25-летней женщине доступны полисы стоимостью 0,1–0,3% от страховой суммы в год, 45-летней — 0,2–0,6%, а 65-летней — 2,9–5,8%.

Мужчине придется заплатить больше: 25-летнему — 0,1–0,4%, 45-летнему — 0,4–1%, 65-летнему — 3,4–8,5%.

Титульное страхование обычно идет в комплексе со страхованием квартиры. Комплексная страховка “титул и имущество” будет стоить 0,2–0,3% от суммы покрытия.

Рассчитать предварительную стоимость полиса удобно на калькуляторе Финуслуг. Укажите тип недвижимости, вид страхования, параметры ипотеки и личные данные. Сервис выдаст предложения от разных страховых компаний и укажет, есть ли у них аккредитация в вашем банке.

У вас есть право выбирать страховщика самостоятельно. Банк не может навязывать конкретную организацию, даже если у него есть список партнеров.

Сравните условия полисов, а не только цену. Обратите внимание на детали:

• Какие риски покрывает страховка — пожар, взрыв, затопление и т. д.
• Лимиты выплат и исключения из покрытия.
• Сроки рассмотрения заявлений и порядок подачи документов.

На Финуслугах все условия страхования и основные документы страховщиков доступны для ознакомления.

Уточните требования банка к страховщику. У каждого кредитора свои критерии: минимальный размер уставного капитала, опыт работы, финансовые показатели. Проверьте, отвечает ли этим требованиям выбранная компания.

Страховой полис можно оформить прямо на Финуслугах. Для этого надо заполнить небольшую форму, прикрепить сканы паспорта и документов на недвижимость и оплатить страховку онлайн. Электронный полис придет на указанную вами почту.

Страховку нужно продлевать ежегодно на весь срок кредита. Можно настроить автопролонгацию или найти другой, более выгодный вариант. Главное — уведомить банк до окончания текущего полиса, чтобы он успел проверить новый.

Отказаться от личной страховки — ваше законное право, хотя это может увеличить процентную ставку. Банк имеет право поднять ее, но не выше уровня, который предлагал клиентам без страхования на момент заключения договора.

Просрочка обязательной страховки квартиры — гораздо серьезнее. Банк может взимать штрафы и неустойки или применить другие санкции, предусмотренные договором.

Если просрочили продление, действуйте быстро: оформляйте новый полис, уведомляйте банк с приложением самого полиса и квитанции об оплате. Зафиксируйте дату и способ отправки уведомления. Большинство банков идут навстречу, если видят, что заемщик исправляет ситуацию оперативно. Важно не затягивать и не игнорировать проблему.

Может ли банк отказать в кредите, если я не куплю страхование жизни?

Нет, не может. Личное страхование добровольное, и банк обязан предоставлять ипотеку без него. Но ставка может быть выше — это законно. Банк может иметь отдельные тарифы для клиентов без дополнительных страховок.

Что будет, если я забуду продлить страховку квартиры?

Банк может применить штрафные санкции, а в качестве крайней меры — потребовать досрочно погасить кредит. Если просрочили — немедленно оформите новый полис и уведомите банк. Большинство банков идут навстречу при быстром исправлении ситуации.

Можно ли оформить страховку в своей компании, а не в той, которую предлагает банк?

Заемщик имеет право самостоятельно выбирать страховую компанию, но она должна соответствовать требованиям банка-кредитора по надежности и финансовой устойчивости.

По закону при ипотеке обязательно страховать только недвижимость — предмет залога. Страхование жизни и титульное страхование — добровольные. Правда, банк имеет право поднять ставку за отказ от дополнительных страховок.

Заемщик может выбрать любую страховую компанию, которая соответствует требованиям банка. Желательно сравнивать не только цены, но и условия полисов — покрываемые риски, лимиты выплат, исключения.

Важно своевременно продлевать обязательную страховку, иначе будут штрафы. Если просрочили — быстро оформить новый полис и уведомить кредитора.

Если хотите разбираться в тонкостях ипотеки и ипотечного страхования больше, то в Школе Московской биржи есть для этого отдельный бесплатный курс «Все об ипотечном страховании: от выбора до оформления».