Согласно теории поколений, которую разработали экономист Нил Хоув и писатель Уильям Штраус, общество условно делится на поколения, каждое из которых формируется под влиянием своих исторических событий, технологий и ценностей.

Авторы выделили четыре архетипа со своим набором черт и установок: беби-бумеры, поколение X, поколение Y (миллениалы), поколение Z (зумеры). В этой статье рассмотрим финансовые привычки и, шире, отношение к деньгам двух последних поколений — Y и Z.

Миллениалы (поколение Y) — люди, которые родились примерно с 1981 по 1996 годы. Их юность пришлась на время развития интернета и экономических кризисов 90-х и 2008 годов.

Зумеры (поколение Z) — родившиеся с 1997 по 2012 годы. Это первое поколение, которое с детства живет в цифровой среде и не представляет жизни без смартфона и онлайн-сервисов.

В России миллениалы с ранних лет столкнулись с нестабильностью. Они застали дефолт, падение рубля и глобальный финансовый кризис 2008 года. Это сформировало в них стремление к стабильной работе, финансовой безопасности и долгосрочным перспективам. Поэтому сегодня большинство людей поколения Y предпочитают работать в найме.

Миллениалы редко совмещают наём с другими форматами занятости. По данным РБК, лишь 10% поколения Y имеют опыт фриланса. Это связано с тем, что большинство из опрошенных не хотят рисковать основной работой ради нестабильного заработка на себя.

Зумеры же выросли в эпоху относительно стабильной экономики. Правда, когда они только начали выходить на рынок труда, на их долю выпали пандемия и сложная геополитическая обстановка, которые сформировали в поколение Z неуверенность в завтрашнем дне и страх долгосрочных обязательств. Отчасти поэтому для них в работе больше важен гибкий график, удаленка, фриланс и даже совмещение нескольких проектов одновременно.

Представители поколения Z комбинируют разные источники дохода — из них 21% совмещают традиционную работу со сторонними проектами: репетиторством, копирайтингом и так далее.

Среди зумеров, которые рассматривают наём 63% выбирают удаленный формат и только 32% соглашаются на гибридный график. Миллениалов тоже привлекает работа из дома, но они готовы посещать офис, если их устраивает зарплата. Так, 26% представителей поколения Y считают достойную оплату труда основным критерием привлекательности работодателя.

К 2025 году миллениалы достигли возраста 28–40 лет, и многие из них уже успели построить карьеру. Часто у поколения Y есть обязательства: дети, ипотека, пожилые родители. Поэтому для них важен стабильный доход, соцпакет и профессиональный рост.

Большинство зумеров, напротив, не имеют постоянного места работы и находятся в поисках дополнительного источника дохода. Они выбирают такие направления, как блогинг, работа в сфере IT и креативных индустрий. Так, молодые россияне активно осваивают подработки через онлайн-платформы и биржи фриланса.

Миллениалы в тратах чаще ориентированы на долгосрочные цели. Из них только 23% совершают покупки онлайн почти каждый день. Значительная часть расходов поколения Y:

• продукты, одежда и товары для дома;
• оплата ипотеки или аренда жилья;
• коммунальные платежи.

В расходах зумеров преобладают:

• гаджеты и цифровые сервисы;
• онлайн-подписки (музыка, онлайн-кинотеатры, образовательные платформы);
• мода, косметика, развлечения;
• путешествия и развлечения (например, концерты, фестивали).

Главное отличие поколений в том, что миллениалы чаще думают о будущем и крупных целях, а зумеры редко решаются на дорогостоящие покупки. Например, ипотека на 20–30 лет может казаться им слишком рискованным шагом.

Миллениалы в России считают важным приобрести собственное жилье. Многие из них либо уже купили недвижимость, либо выплачивают ипотеку. На это повлияли сразу несколько факторов:

• влияние родителей, в культуре которых собственная квартира считалась признаком стабильности и взрослой жизни;
• доступность ипотеки до 2022 года.

Сервис Сбербанка «Домклик» сообщает, что в 2025 году средний возраст заемщиков по ипотеке в РФ составил от 35 до 40 лет.

Зумеры же часто арендуют недвижимость, чем покупают собственное жилье. Это связано с:

• желанием оставаться мобильными и легко менять место жительства;
• ростом стоимости жилья при относительно низких доходах;
• высокой ипотечной ставкой.

Миллениалы склонны откладывать деньги. Они зачастую используют вклады, депозиты и накопительные счета. Многие из них помнят кризисы и стараются иметь подушку безопасности. При этом уровень финансовой грамотности у зумеров выше, чем у поколения Y в том же возрасте. По данным аналитического центра НАФИ, среди молодежи до 27 лет растет интерес к акциям, криптовалюте и инвестиционным сервисам.

Оба поколения активно покупают товары онлайн. Но миллениалы чаще платят банковскими картами. Зумеры же охотнее используют альтернативные способы оплаты: QR-коды и сервисы рассрочки. (Сплит, Долями и подобные).

Популярность рассрочки среди молодежи связана с тем, что у поколения Z еще нет стабильно высоких доходов, и они рассматривают рассрочку, как финансовую стратегию в условиях ограниченного бюджета.

Несмотря на различия миллениалов и зумеров, есть вещи, которые их объединяют. И те, и другие:

Активно используют онлайн-сервисы. Оформляют подписки на стриминговые сервисы, заказывают товары на маркетплейсах по акциям и предпочитают безналичные платежи.

Ориентируются на осознанное потребление. Оба поколения задумываются, нужна ли какая-то вещь в долгосрочной перспективе или можно обойтись без нее.

Выбирают впечатления. Путешествия, концерты, фестивали, курсы по саморазвитию. Но в силу возраста и отсутствия обязательств перед семьей, зумеры чаще тратят деньги на развлечения.

Обращают внимание на репутацию брендов. Предпочитают компании, которые открыто заявляют о социальной ответственности, экологичности и этичности бизнеса. Это напрямую влияет на финансовое поведение: и миллениалы, и зумеры готовы переплатить, если бренд поддерживает ценности, близкие им самим.

Миллениалы и зумеры по-разному смотрят на работу и деньги. Первые — более прагматичны, думают о долгосрочных целях, строят карьеру и покупают жилье. Вторые — гибкие, мобильные, тратят больше на впечатления и новые технологии.

Эти различия влияют на экономику и рынок труда. Компании вынуждены учитывать особенности разных поколений: работодатели — чтобы привлекать сотрудников, а бизнес — чтобы лучше понимать потребительские предпочтения разных поколений.

Но все люди разные, например, кто-то из миллениалов охотнее арендует квартиру, а некоторые зумеры копят на ипотеку. Поэтому в статье речь идет только об общих тенденциях, которые могут не совпадать со взглядами конкретного человека, к какому бы из поколений он ни относился.