Как банки устанавливают ставки по вкладам и почему они снижаются или растут

Это процент от суммы вклада, который банк начисляет клиенту раз в год, квартал или месяц. Она может быть фиксированной или расти вместе со суммой на счете.

Почему банки платят проценты по вкладам?  

Депозиты позволяют банку получить средства, которые он затем вкладывает в высокодоходные инструменты — например, покупает акции или инвестирует в растущий бизнес. Эти же средства банк выдает другим клиентам в виде кредитов. Все это приносит прибыль, которой банк делится со своими вкладчиками.

Что влияет на ставки по вкладам

1. Ключевая ставка ЦБ

Ее устанавливает Центральный банк России (ЦБ). Это минимальный процент, под который банки могут брать кредиты и размещать деньги на депозитах в ЦБ. Когда она снижается, банки снижают и ставки по вкладам: ведь прибыль банков от выдачи кредитов тоже сокращается. И наоборот: когда ключевая ставка повышается, ставки по вкладам растут.

2. Уровень инфляции

Этот фактор напрямую связан с предыдущим: принимая решение об изменении ключевой ставки, ЦБ опирается на экономическую ситуацию в стране. Инфляция — один из главных ее показателей.

В конце октября 2021 года ЦБ повысил ставку на 0,75 процентного пункта — до 7,5% годовых. Это связано с тем, что инфляционные ожидания населения выросли вслед за реальной инфляцией. Уровень инфляционных ожиданий регулярно замеряет Фонд общественного мнения по заказу ЦБ РФ с помощью опросов. Этот показатель отражает, какого роста цен ожидают потребители. Например, вот такими были результаты за октябрь 2021-го.

Обычно средняя доходность по вкладам примерно соответствует уровню инфляции, но часто не успевает за ней — особенно если цены растут слишком быстро.

3. Максимальная ставка по оценке ЦБ

Каждый месяц ЦБ мониторит 10 крупнейших банков (по размеру активов): ВТБ, «СберБанк», «Альфа-банк», «Газпромбанк», «Тинькофф», МКБ, «Райффайзен», «Совкомбанк», «Россельхозбанк», «ФК Открытие». На основе этих данных он выводит максимальную ставку по вкладам. ЦБ рекомендует всем остальным банкам выдавать вклады под процент, который не превышает максимальную ставку, +2 процентных пункта.

Например, в октябре 2021 года годовую инфляцию оценили в 8,13%, а максимальную ставку по рублевым вкладам на конец месяца — в 6,7%.

4. Ситуация в экономике и банковском секторе

Банки рассчитывают ставки по вкладам так, чтобы они позволили им выполнить финансовые планы на текущий период. Для этого важно учесть как можно больше факторов. Среди них — темпы роста ВВП и кредитно-денежная политика государства. От этого напрямую зависит, сколько денег будет у населения, а значит, способность выплачивать кредиты. Также важно, будет ли государство поддерживать деньгами социально незащищенных граждан, малый бизнес и банковский сектор.  

5. Доступность кредитных средств

Помимо вкладов клиентов, банки привлекают средства в виде кредитов от ЦБ, российских и международных инвесторов. Если экономическая или политическая ситуация в стране нестабильная, этих средств становится гораздо меньше, а стоят они дороже. Особенно это касается займов в иностранной валюте. Тогда банки вынуждены снижать проценты по вкладам, чтобы точно выполнить свои обязательства перед вкладчиками.

6. Инвестиционный и кредитный портфели банка

Банки могут корректировать процент по вкладам в зависимости от того, какую прибыль они получают от инвестиций и какие кредиты выдают. Чем выше проценты по кредитам и доходность от активов, в которые вкладывает банк, тем выше и проценты по вкладам. И наоборот.

7. Условия конкретного вклада

У каждого вклада есть условия: срок размещения, валюта, минимальная сумма, возможность снятия и пополнения. Все это влияет на процентную ставку. Самые высокие ставки — у срочных вкладов в рублях с большой минимальной суммой и без возможности досрочного снятия или пополнения.

Читайте подробнее о том, из чего складываются ставки по вкладам.

Банки меняют процент по вкладам вслед за изменением ключевой ставки или других факторов не сразу, а примерно в течение месяца. Это не затронет уже размещенные вклады, но отразится на новых и срочных вкладах, по которым на тот момент нужно будет продлить договор. Такая возможность закреплена в ст. 421 ГК о свободе договора. Если банк вдруг решил снизить вам ставку по действующему вкладу, ссылаясь на условия договора, это незаконно — есть специальное решение Конституционного суда на этот счет и ст. 838 ГК о процентах на вклад.

Короткий ответ — не всегда и не для всех. И вот почему:

1. Условия по вкладам с высокой доходностью, как правило, строже, чем с низким.

Допустим, вы выбираете между двумя вкладами — под 6 и 4%, располагая суммой в 100 000 рублей (при этом планируете каждый месяц откладывать еще какую-то сумму). Первый вклад можно разместить только на один год, в течение которого нельзя снимать и пополнять вклад, а второй — бессрочный и пополняемый. К тому же второй вклад — с капитализацией: то есть проценты начисляются на весь остаток на конец периода (например, на конец года), а на первом проценты не суммируются с деньгами на депозите, а начисляются отдельно на изначальную сумму вклада.

Итого:

1. Вклад под 6% через один год принесет вам 6000 рублей прибыли.
2. Вклад под 4% вы можете пополнять — например, на 10 000 рублей в месяц. Тогда в конце года его доходность будет 6307 рублей.

Это значит, что в долгосрочной перспективе второй вклад будет выгоднее, даже несмотря на низкую ставку — при условии, что вы будете только добавлять, а не снимать деньги.

2. Иногда высокие ставки — признак ненадежности банка.

Если доходность вклада сильно превышает рекомендованную максимальную ставку ЦБ (подробнее о ней мы писали выше), это может быть тревожным признаком. Например, при максимальной ставке в 6,5% процент по вкладу в 9,5% выглядит подозрительно. Так бывает, если у банка низкий рейтинг, и он не может привлекать средства другими способами — в том числе через кредиты от ЦБ. Есть риск, что банк соберет средства и закроется, так как не сможет платить проценты по вкладам. Если решите размещать такой вклад, проверьте всю информацию о рейтинге и активах банка, а главное — входит ли банк в систему страхования вкладов.

Также важно помнить, что, начиная с определенного уровня, доходы по вкладам облагаются налогом.

С 2021 года, если ваш доход по вкладу выше определенного лимита, придется заплатить 13% НДФЛ. Этот лимит равен 1 млн рублей, умноженному на ключевую ставку ЦБ на 1 января года размещения вклада.

Рассчитаем на примере.

Допустим, ключевая ставка ЦБ на 1 января равна 7%. Тогда необлагаемая налогом сумма будет равна: 1 млн х 7% = 70 000 рублей.

Если вы разместили вклад на сумму 3 млн рублей под 7%, то ваша ежегодная прибыль составит 210 000 рублей.

210 000 - 70 000 = 140 000 рублей. С этой суммы вам нужно заплатить 13% НДФЛ — то есть 18 200 рублей.

Помимо процента, важны и другие параметры вкладов:

• Срок размещения: срочный (то есть на определенный срок) или бессрочный вклад (до востребования);
• Валюта: при стабильном курсе рубля выгоднее вклады в рублях, при падающем — в валюте;
• Возможность пополнения и снятия: так вы сможете больше откладывать и больше зарабатывать (см. расчет выше);
• Наличие прогрессивной ставки: то есть с возможностью ее повышения, если сумма на вкладе растет;
• Капитализация (она же — сложный процент): когда проценты начисляются на весь остаток, а не только на начальную сумму вклада. Раз в месяц, квартал или год (зависит от условий конкретного вклада) вы будете получать процент на всю сумму, которая на тот момент будет на счете. Затем — снова на всю сумму вместе с ранее начисленными процентами и так далее;
• Дополнительные бонусы: например, карта с кешбэком и бесплатным обслуживанием или беспроцентное пополнение удобными способами.  

Сравнить условия по вкладам и выбрать самый выгодный можно здесь.