Как правильно выбрать тариф РКО для вашего бизнеса

Расчетно-кассовое обслуживание — это пакет услуг для бизнеса по проведению расчетов и платежей. Основные расходы по РКО:

Комиссия за обслуживание счета — фиксированный ежемесячный взнос. Может быть нулевым, но тогда другие услуги будут дороже.

Переводы на счета юридических лиц, ИП и физических лиц, а также через СБП. Входящие переводы тоже могут быть платными.

Операции с наличными — пополнение счета или снятие денег в кассе банка и через банкоматы. Часто ограничены лимитами, при превышении которых возникает комиссия.

Инкассация — услуга по перевозке и сопровождению наличных денег и ценностей. Стоимость зависит от суммы, количества и продолжительности поездок.

Валютные операции — обслуживание счета, покупка и продажа безналичной валюты, переводы, валютный контроль. Важно обращать внимание не только на комиссии, но и на курсы конвертации.

Банки группируют тарифы не случайно — они учитывают тип и стадию развития бизнеса.

Для стартапов или сезонного бизнеса

Начинающему бизнесу подойдут тарифы с нулевой абонентской платой и пакетом бесплатных переводов в месяц. У таких компаний еще мало регулярных платежей, поэтому имеет смысл заплатить за каждую операцию сверх лимита. Сезонному бизнесу тоже часто нецелесообразно платить ежемесячный взнос.

Примеры: «Регистрация бизнеса + РКО» в Альфа-Банке, «Начальный» в Ozon Банке, «Ноль на старте» в Совкомбанке.

Для быстро развивающегося бизнеса

Активно растущим компаниям целесообразно выбрать тариф с небольшой абонентской платой, но более дешевыми переводами. Часто в таких тарифных планах добавляется возможность открывать валютные счета и проводить операции с валютой.

Примеры: «Продвинутый» в Т-Банке, «Уверенный рост» в ОТП Банке, «Прогресс» в РУСНАРБАНКЕ.

Для бизнеса с активными расчетами

Развитому бизнесу подойдут тарифы с повышенной платой за обслуживание, но с большим лимитом бесплатных переводов и невысокой платой за каждый платеж сверх лимита.

Примеры: «Оптимум плюс» банк «Кубань кредит», «Всё включено» в Цифра банке, «Профессиональный» в Т-Банке, «ВЭД без границ» в ОТП банке.

Для селлеров

Отдельные тарифы для предпринимателей, торгующих на маркетплейсах. Банки предлагают бесплатный вывод выручки и повышенный лимит на снятие наличных. Дополнительно можно подключить сервисы для автоматизации, аналитики и продвижения товаров.

Примеры: «Платежи без границ» и «Эквайринг Плюс» от банка «Левобережный», «Дело Ультра» от банка Синара.

1. Оцените потребности бизнеса

Для этого ответьте на вопросы:

• Сколько переводов юрлицам, ИП и физлицам вы делаете (планируете делать) в месяц?
• Какой средний объем безналичных поступлений на счет в месяц?
• Планируете ли вы снимать или вносить наличные, в каком объеме?
• Планируете ли вы покупать и продавать валюту, делать валютные переводы?
• Понадобятся ли вам дополнительные услуги: инкассация или онлайн-бухгалтерия?

2. Сравните стоимость обслуживания

Не забудьте посчитать плату за обслуживание счета, комиссии за входящие поступления на счет, переводы на счета и по СБП, лимиты и комиссии за снятие и внесение наличных.

При необходимости добавьте расходы на валютные операции и другие услуги. Не забудьте про «мелочи» — оформление справок и выписок, смс-уведомления, комиссии за смену тарифа и т. п.

На Финуслугах удобно сравнить условия и выбрать лучшее из 71 предложения от 21 банка. Подать заявку на открытие счета можно онлайн на сайте маркетплейса.

3. Оцените удобство и сервис

Стоимость обслуживания не единственный критерий, по которому надо выбирать банк и тариф. Стоит оценить удобство и функциональность онлайн-банка, работу службы поддержки, удобство расположения офисов и банкоматов.

4. Используйте тестовый период

Многие банки предлагают 1–3 месяца бесплатно. Проведите реальные операции и посчитайте, сколько вы заплатите в реальности.

Смотреть только на нулевую абонентскую плату. Важно учитывать все расходы комплексно, включая дополнительные услуги.

Не учитывать входящие платежи. Банки часто берут процент от поступлений на счет либо устанавливают лимит, свыше которого начинает взиматься комиссия.

Не думать о развитии. Тариф, который подходит при небольшом обороте стартапа, может стать невыгодным, если бизнес активно растет. Важно время от времени пересматривать условия РКО.

Невнимательно изучить договор. Многие «нулевые» тарифы действуют только в первые два-три месяца, а потом появляются комиссии. Стоит заранее сравнить будущие условия с другими банками.

• Выберите услуги РКО, которые вам понадобятся на текущем этапе и в ближайшем будущем.
• Оцените реальный и плановый объемы основных операций: переводы контрагентам, снятие и внесение наличных, поступления на счет.
• Сравните лимиты и комиссии по всем операциям. Посмотреть предложения банков удобно на Финуслугах.
• Посмотрите, насколько удобен интерфейс онлайн-банка и приложения, позвоните в поддержку и проверьте, как она работает.
• Сравните итоговую стоимость РКО и качество сервиса и выберите оптимальный тариф для вашего бизнеса.
• Запросите пробный период — используйте его в реальной работе и примите окончательное решение.

Выбирать тариф по расчетно-кассовому обслуживанию надо взвешенно, иначе можно переплатить банку. Важно оценить сочетание факторов: наличие нужных вам услуг, планируемые объемы основных операций и стоимость расходов по каждой из них. В процессе обслуживания стоит пересматривать условия — возможно, появится целесообразность перейти на другой тариф.