До кредита остался год: положить свободные деньги на вклад или погасить долг

На рынке ставки по вкладам и новым кредитам заметно различаются. Поданным Банка России за июнь 2026 года средняя ставка по краткосрочным рублевым вкладам физлиц составляла 13,0%. По новым кредитам физлицам — 31,2% для операций до года и 17,5% для более длинных кредитов. Но эти показатели описывают новые операции на всем рынке, а не ваш действующий договор.

Для вклада тоже лучше брать не среднее значение ЦБ, а ставку, которую реально можно получить. Всрезе Финуслуг на 5 августасредняя ставка по годовым онлайн-вкладам составляла 12,21%, максимальная — 14,5% годовых.

При этом максимальная ставка не означает, что любой человек может положить любую сумму ровно на год под 14,5%. Вусловиях предложения Авто Финанс Банкасрок составлял 367 дней, сумма — от 100 000 до 1 млн ₽, предложение предназначалось для клиента, который впервые открывает вклад через Финуслуги. Проценты выплачивались в конце срока, пополнение и частичное снятие не предусматривались, при досрочном расторжении ставка составляла 0,01%.

Поэтому для собственного решения нужны четыре цифры:

• остаток основного долга;

• ставка вашего кредита;

• оставшийся график платежей;

• реальная чистая доходность вклада на тот же горизонт.

Средняя ставка по новым кредитам здесь не отвечает на главный вопрос. Если ваш старый кредит оформлен под 10%, именно 10% участвуют в расчете.

Возьмем условную модель: остаток долга — 500 000 ₽, до конца кредита — 12 месяцев, платежи аннуитетные. Свободная сумма для досрочного погашения — 200 000 ₽.

Аннуитетный платеж можно посчитать так:

Платеж = долг × месячная ставка / (1 − (1 + месячная ставка)^−число платежей).

Такой принцип расчета аннуитетного платежа использует иБанк России в своей методике.

Получаются три модели:

Расчет показывает, почему фраза «почти все проценты уже заплачены» сама по себе ничего не решает. При одинаковом остатке долга на последнем году еще может оставаться от 27 500 до почти 56 000 ₽ процентов — все зависит от ставки.

Но и эти суммы нельзя просто поставить рядом с процентами по вкладу. Досрочное погашение меняет весь будущий график.

После частичного досрочного погашения остаток в нашей модели снижается с 500 000 до 300 000 ₽.

У некоторых банков после частичной досрочки можно уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок. Конкретный порядок зависит от договора и правил банка, поэтому для своего расчета лучше использовать новый график из приложения или личного кабинета.

Если в нашей модели сохранить прежний срок — 12 месяцев, новый платеж будет таким:

Досрочка не только уменьшает будущие проценты. Она каждый месяц высвобождает часть денег.

Если после досрочного погашения платеж снизился с 45 129 до 27 077 ₽, разница в 18 052 ₽ появляется уже после первого месяца. Итог зависит от того, потратите вы эту разницу или продолжите откладывать.

Поэтому в точном сравнении нужно учитывать весь денежный поток после досрочки.

Для следующего модельного сравнения возьмемусловную ставку вклада 14,5% годовых ровно на 12 месяцев. Число совпадает с верхней ставкой всрезе Финуслуг на 5 августа, но модель не привязана к конкретному банковскому продукту с его сроком и ограничениями.

При такой модели 200 000 ₽ без капитализации за год дадут 29 000 ₽ процентов до возможного НДФЛ.

Теперь сравним этот вариант с досрочным погашением. Чтобы сценарии были сопоставимыми, после досрочки освободившуюся часть ежемесячного платежа не считаем потраченной. Каждый будущий денежный поток приводим к сегодняшней стоимости, дисконтируя его по ставке, эквивалентной 14,5% годовых.

Получается:

Это модельный расчет, а не персональная рекомендация. Остаток кредита — 500 000 ₽, досрочка — 200 000 ₽, срок — 12 месяцев, дополнительных комиссий и страховок нет.

Важнее конкретной разницы сам порог: он проходит рядом со стоимостью кредита, а не определяется тем, что кредит уже находится на последнем году.

В нашей модели без НДФЛ при кредите под 10% вклад под 14,5% дает больший финансовый результат. При кредите 20% результат разворачивается в пользу досрочного погашения. При ставках рядом — например, 14–15% — итог могут изменить налог, капитализация и конкретные даты денежных потоков.

В той же модели досрочка 200 000 ₽ с сохранением примерно прежнего размера платежа закрывает кредит быстрее.

При ставке 10% вместо 12 месяцев потребуется около восьми платежей, при 15 и 20% — около семи, включая последний неполный платеж. Номинальная экономия будущих процентов будет выше, чем при простом уменьшении платежа.

Например, при кредите под 15%:

• без досрочки за год осталось бы заплатить около 41 550 ₽ процентов;

• при досрочке с уменьшением платежа экономия составит около 16 620 ₽;

• при сохранении прежнего платежа и сокращении срока — около 26 390 ₽.

Это не значит, что сокращение срока само по себе создает дополнительную доходность. Заемщик просто продолжает каждый месяц направлять в кредит большую сумму, поэтому долг исчезает быстрее.

Если после уменьшения платежа ту же разницу продолжать откладывать или направлять в последующие досрочные погашения, разрыв между двумя способами становится меньше.

Для собственного расчета необязательно вручную считать платеж по аннуитетной формуле.

Сначала откройте приложение или личный кабинет банка и посмотрите текущий график. Затем задайте частичное досрочное погашение на нужную сумму и получите предварительный или новый график.

Банк России разъясняет правила досрочного погашенияи указывает, что заемщик вправе полностью или частично досрочно погасить потребительский или ипотечный кредит. При частичном досрочном возврате кредитор должен предоставитьуточненный график платежей, если график ранее предоставлялся заемщику.

Дальше сравните по месяцам:

Экономия в месяце = старый платеж − новый платеж.

Если срок сокращается, после закрытия кредита новый платеж становится равен нулю.

Затем сравните стоимость этого денежного потока с доходом, который дала бы та же первоначальная сумма на вкладе за тот же период. Чем ближе ставки кредита и вклада, тем важнее учитывать даты платежей, налог и капитализацию.

Точный результат досрочного погашения зависит от условий договора и порядка пересчета графика конкретным банком.

Ставку вклада нужно сравнивать с кредитом после учета возможного НДФЛ.

При этом нельзя просто уменьшить любые проценты по вкладу на 13%. Поправилам ФНС о налоге на процентные доходыучитывается совокупный процентный доход человека в российских банках. Налоговая база возникает только сверх необлагаемой суммы, которая определяется как 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ на первое число каждого месяца соответствующего года.

Поэтому один и тот же вклад для двух людей может дать одинаковые проценты до налога, но разный чистый результат, если у них различается совокупный процентный доход по другим вкладам.

Для сравнения с кредитом используйте сумму, которая останется после возможного налога.

Начните не со ставки ЦБ и не с рекламного процента вклада.

Возьмите остаток основного долга и оставшиеся платежи по своему кредиту. В приложении банка посмотрите, как изменится график после досрочного платежа.

После этого подберите вклад примерно на тот же горизонт. Сравнивайте не максимальную ставку в рекламе, а условия, доступные для вашей суммы: срок, капитализацию, требования к новым деньгам и ставку при досрочном закрытии.

Если вы сравниваете вклады, на Финуслугах можнопосмотреть предложения банков по сроку, ставке и сумме.

После этого сопоставьте два сценария. Деньги, уже заплаченные банку несколько лет назад, из расчета можно убрать. Решение определяется тем, что произойдет с вашими деньгами с сегодняшнего дня до последнего платежа.