Деньги у мошенников можно будет вернуть не всегда: что меняет «Антифрод 2.0»

Госдума приняла пакет новых мер против кибермошенничества, который называют «Антифрод 2.0». Это не один запрет и не одна новая кнопка, а набор правил для банков, операторов связи, онлайн-сервисов и пользователей.

Самые заметные меры для обычного человека:

• один человек сможет иметь не более 20 платежных карт, открытых в совокупности во всех банках;
• на Госуслугах должна появиться «красная кнопка» для быстрой реакции на мошенничество;
• может появиться самозапрет на входящие международные звонки;
• банк или оператор связи смогут отвечать за ущерб, если не выполнят возложенные на них антифрод-обязанности;
• отдельные нормы будут касаться SIM-карт, маркировки звонков и обмена данными между участниками системы защиты.

Для читателя главное не в количестве новых норм, а в том, как они меняют повседневную защиту денег. Многие мошеннические схемы строятся на трех вещах: человек получает звонок, сам подтверждает действие, а потом уже пытается доказать банку, что стал жертвой обмана. Новый пакет пытается закрыть часть этой цепочки заранее: через ограничения, обмен данными и более быструю реакцию на подозрительные операции.

Главная интрига «Антифрода 2.0»: механизм компенсации жертвам мошенников. Но это не универсальное правило «если обманули, банк вернет деньги».

По разъяснению Банка России, при хищении денег компенсировать потери будет та сторона, которая не выполнила возложенные на нее обязанности: оператор связи или банк. Для операторов связи механизм возмещения должны установить отдельным постановлением правительства по согласованию с Банком России.

Это принципиально отличается от ситуации, когда человек сам передал деньги мошенникам, а банк и оператор формально выполнили свои обязанности. В таком случае компенсация может быть не предусмотрена. Поэтому в материале нельзя писать «банки будут возвращать деньги всем пострадавшим». Корректнее: «банк или оператор связи могут отвечать за ущерб, если нарушение с их стороны привело к хищению».

На практике спор может упереться в несколько вопросов:

• была ли операция подозрительной по установленным признакам;
• должен ли был банк приостановить перевод или отклонить операцию;
• поступал ли сигнал от оператора связи или другой системы;
• какие действия совершил сам клиент;
• успел ли человек обратиться в банк и зафиксировать факт мошенничества.

То есть закон усиливает позицию клиента, но не отменяет разбор обстоятельств.

Часть антифрод-защиты уже действует. Банки проверяют переводы по признакам мошеннических операций и в отдельных случаях должны приостанавливать подозрительные операции. Если банк нарушил требования по противодействию мошенничеству, у клиента может появиться основание требовать возврата денег.

«Антифрод 2.0» расширяет эту логику. В фокус попадают не только банки, но и операторы связи, потому что многие схемы начинаются не в банковском приложении, а с телефонного звонка, подмены номера, SIM-карты или доступа к устройству.

Например, мошенник может убедить человека назвать код из СМС, установить приложение удаленного доступа или перевести деньги «на безопасный счет». Формально действие совершает сам клиент, но если в цепочке были нарушения со стороны банка или оператора, появляется вопрос об их ответственности.

Для читателя это важная разница. В спорной ситуации придется смотреть не только на действия клиента, но и на то, как сработали системы защиты.

«Красная кнопка» на Госуслугах задумана как быстрый способ сообщить о мошенничестве и запустить реакцию участников антифрод-системы. Это может пригодиться, если человек понял, что разговаривает с мошенниками, сообщил код, установил подозрительное приложение или заметил операции, которых не совершал.

Идея понятна: вместо того чтобы искать номер банка, оператора и полиции по отдельности, человек сможет подать сигнал через единый государственный сервис. Такой сигнал должен помочь быстрее ограничить дистанционные действия, если есть риск хищения.

Но «красную кнопку» не стоит воспринимать как замену звонку в банк. Если деньги уже ушли или операция только что подтверждена, время решает многое. Поэтому безопасный сценарий такой: подать сигнал через Госуслуги, сразу связаться с банком, заблокировать карту и онлайн-банк, затем подать заявление.

Пока не опубликованы все детали работы механизма, формулировать стоит осторожно: «кнопка должна помочь быстрее сообщить о мошенничестве и приостановить дистанционные операции», а не «кнопка гарантированно вернет деньги».

Один человек сможет иметь не более 20 платежных карт, открытых в совокупности во всех банках. Эта мера направлена против дропперских схем. Такое ограничение также описывали Интерфакс и Банк России.

Дропперы открывают карты и счета, через которые мошенники прогоняют украденные деньги. Чем больше карт оформлено на одного человека, тем проще дробить переводы, скрывать цепочку движения средств и быстро выводить деньги.

Лимит 20 карт не означает, что человеку нужно срочно закрывать все лишние карты прямо сейчас. Но это повод провести ревизию:

• проверить, сколько активных карт открыто в разных банках;
• закрыть карты, которыми вы давно не пользуетесь;
• отключить лишние платные уведомления и услуги;
• настроить лимиты на переводы и снятие наличных;
• проверить, нет ли карт, о которых вы забыли.

Если карт несколько, имеет смысл оставить те, у которых понятные условия: стоимость обслуживания, кэшбэк, лимиты переводов, уведомления и защита операций. Сравнить условия по банковским картам можно на Финуслугах: так проще смотреть не на один банк, а на несколько предложений сразу.

Новый закон не отменяет главное правило: чем быстрее человек реагирует, тем выше шанс остановить движение денег.

Если вы поняли, что могли попасться на мошенников, действуйте по шагам.

Первое: сразу позвоните в банк. Сообщите, что операция была мошеннической, попросите заблокировать карту, онлайн-банк и спорные операции. Лучше звонить по номеру с официального сайта банка или из приложения, а не по номеру из СМС или от собеседника.

Второе: зафиксируйте обращение. Попросите номер заявки или обращения. Это пригодится, если потом придется доказывать, что вы сообщили о мошенничестве быстро.

Третье: смените пароли и проверьте устройства. Если вы устанавливали приложение, переходили по ссылке или вводили данные, лучше проверить телефон, выйти из банковских приложений на других устройствах и сменить пароли.

Четвертое: обратитесь в полицию. Даже если банк уже принял обращение, заявление в полицию помогает зафиксировать факт преступления.

Пятое: проверьте SIM-карту и доступ к Госуслугам. Если мошенники могли получить доступ к номеру телефона или учетной записи, нужно восстановить контроль над ними и отключить подозрительные сессии.

Для большинства людей «Антифрод 2.0» не должен изменить ежедневное использование карты: обычные покупки и переводы не превращаются в отдельную юридическую процедуру.

Но появятся новые точки контроля. Банки и операторы будут активнее проверять подозрительные действия, а по числу платежных карт введут отдельное ограничение. У человека также появится дополнительный способ быстро сообщить о мошенничестве через Госуслуги.

Есть и обратная сторона. Чем жестче антифрод-системы, тем чаще добросовестные операции могут попадать под проверку. Например, банк может задержать перевод, если он похож на подозрительный: крупная сумма, новый получатель, нетипичное поведение клиента, совпадение с признаками мошенничества. Это может быть неудобно, но такая пауза иногда помогает остановить перевод до того, как деньги уйдут мошенникам.

«Антифрод 2.0» усиливает защиту клиентов, но не превращает возврат денег в автоматическую выплату. Компенсация будет зависеть от того, нарушили ли банк или оператор связи свои обязанности и привело ли это к хищению.

Самое полезное для читателя сейчас: проверить лишние карты, настроить лимиты, не хранить крупные суммы на карте для повседневных платежей и заранее понимать, куда обращаться при подозрении на мошенничество. «Красная кнопка» может стать быстрым каналом реакции, но она не заменяет обращение в банк и фиксацию всех действий.

Если мошенники убедили меня самого перевести деньги, банк обязан вернуть сумму?

Не всегда. Если банк выполнил все антифрод-требования, а клиент сам подтвердил перевод, компенсация может быть не предусмотрена. Но если банк должен был остановить подозрительную операцию и не сделал этого, ситуация может рассматриваться иначе.

Что значит лимит 20 карт?

Это ограничение на общее количество платежных карт на одного клиента во всех банках. Мера нужна для борьбы с дропперскими схемами, когда карты используют для вывода украденных денег. Для обычного клиента это повод закрыть забытые и ненужные карты.

«Красная кнопка» на Госуслугах сама вернет деньги?

Нет. Ее задача: помочь быстро сообщить о подозрении на мошенничество и запустить реакцию участников антифрод-системы. Для возврата денег все равно нужно обращаться в банк, фиксировать операцию и проходить процедуру разбирательства.

Нужно ли срочно закрывать лишние карты?

Если у вас меньше 20 карт, срочности нет. Но карты, которыми вы не пользуетесь, лучше закрыть: так меньше риск забытых платных услуг, утечки данных и несанкционированных операций.

Что делать первым делом после звонка мошенников?

Если вы уже сообщили код, установили приложение или перевели деньги, сразу звоните в банк по официальному номеру. Затем блокируйте карту и онлайн-банк, фиксируйте обращение, меняйте пароли и подавайте заявление в полицию.