Поделиться
Ипотечное страхование: что это, для чего нужно и как оформить
Что такое ипотечное страхование
Страховка по ипотеке — это гарантия безопасности участников сделки.
- Кредитор сводит к минимуму риск невозврата.
- Заемщик получает гарантию погашения долга при чрезвычайных ситуациях.
Работает ипотечная страховка так: заемщик оформляет и оплачивает полис, а страховщик при наступлении страхового случая выплачивает возмещение в пределах оговоренной суммы. Выплата может быть перечислена как заемщику, так и банку — это зависит от вида и условий ипотечного страхования.
Виды страхования ипотеки
При ипотеке используют три вида страхования: один из них обязательный, два других — добровольные. Обязательное страхование утверждено статьей 31 Федерального закона №102-ФЗ и касается страхования залогового имущества. Добровольное распространяется на трудоспособность и жизнь заемщика, а также на его право собственности.
Страхование залогового имущества
В данном случае — недвижимости. А точнее, ее сохранности. Если жилье станет непригодным для проживания, например, из-за пожара, взрыва газа, затопления, урагана или другого бедствия, то страховка полностью покроет долги перед банком.
Или же по полису получится возместить расходы на восстановление основных элементов конструкции — опор, фундамента, стен, межэтажных перекрытий, крыши, лестницы, межкомнатных перегородок, входных дверей, балкона и лоджии.
Нужно внимательно смотреть, какие страховые случаи включены в полис: у разных страховщиков такие списки могут различаться. Это особенно важно, если недвижимость расположена в зонах повышенного риска.
Страхование трудоспособности и жизни
Добровольный вид ипотечного страхования. Работает так: если с заемщиком что-то случается и он больше не в состоянии выплачивать кредит, страховая компания вносит за него все оставшиеся деньги. Большинство банков предлагает сниженную процентную ставку при оформлении такого полиса.
Страхование здоровья и жизни оформляют на год с последующим продлением. Раньше при отказе продлевать страховку банки сильно завышали процентную ставку по ипотеке. С 1 июля 2024 года им это запрещено. Теперь максимальный процент ставки без страховки изначально фиксируется в договоре.
Страхование права собственности (титульное страхование)
Позволяет заемщикам привлекать к проверке юридической чистоты объекта профильных специалистов и защищать себя от потери прав на недвижимость.
Право собственности страхуют на случай, если после оформления договора купли-продажи у дома или квартиры появятся скрытые собственники или незарегистрированные обременения.
Если такая ситуация возникла, а полиса нет, можно потерять право на жилье, но продолжать выплачивать кредит.
Многие страховщики предлагают комплексное страхование: в этом случае полис распространяется на все предполагаемые риски. Его стоимость обычно выше других, но ниже суммарных расходов на раздельное страхование.
Как оформить ипотечное страхование
Когда заемщик получил одобрение ипотеки от банка, можно начинать действовать:
1. Оформить отчет об оценке стоимости недвижимости. На основании этой оценки будет рассчитываться стоимость страховки. У каждого банка есть список аккредитованных оценщиков, желательно заказать отчет у одного из них.
2. Собрать необходимые документы. Как правило, страховые компании просят те же документы, которые заемщик готовит для получения ипотечного кредита:
- Паспорт.
- Договор ипотеки.
- Документы на дом или квартиру: выписка из ЕГРН, технический паспорт, свидетельство о праве собственности, выписка из домовой книги.
Для страхования жизни и здоровья понадобится заполнить анкету о состоянии здоровья заемщика. Также страховая может запросить медицинские справки и другие документы.
3. Выбрать страховую компанию. Это удобно сделать на Финуслугах: введите данные о квартире, название банка, сумму кредита, свой пол и возраст и увидите предложения от аккредитованных страховщиков.
4. Оформить и оплатить полис. Можно купить только обязательную страховку недвижимости, добавить к ней полис страхования жизни и здоровья или сразу оформить комплексное страхование от всех рисков.
На Финуслугах все можно сделать онлайн — заполнить данные, прикрепить копии документов, оплатить и получить полис на электронную почту.
Сколько стоит страховка по ипотеке
Стоимость полиса зависит от размера ипотечного кредита, состава страховки и характеристик залоговой недвижимости: года постройки, материалов стен и перекрытий, отсутствия или наличия подключения к магистральному газопроводу. Также на цену могут влиять возраст и пол заемщика, состояние здоровья и другие данные.
Для расчета примерной суммы воспользуйтесь калькулятором.
Как вернуть деньги за ипотечное страхование при досрочном закрытии кредита
Некоторые страховщики возвращают неиспользованную часть премии при досрочном погашении ипотеки автоматически, другие ждут заявления заемщика. Бывают и такие условия, когда в договоре прописана невозможность возврата страховой премии.
Сроки возврата у компаний могут быть разные — у Сбера и Т-Страхования, например, это семь рабочих дней.
В течение 30 дней после оплаты полиса добровольного ипотечного страхования можно вернуть деньги. Это так называемый период охлаждения, до окончания которого покупатель имеет право передумать, если сочтет, что такие условия ему не подходят.
Вывод
При оформлении ипотечного кредита закон обязывает страховать только залоговую недвижимость. Страхование права собственности, здоровья и жизни заемщика — добровольное.
Для обязательного страхования недвижимости нужно провести ее оценку с помощью компании, аккредитованной в банке. На основе этих данных будет рассчитываться стоимость страховки.
