Банки договорились не прятать условия вкладов: как читать ставку и не купиться на красивую цифру

​

Банк на витрине показывает 24% годовых: крупно, ярко, в самом верху страницы. Открываете вклад, а через год на счете оказывается сумма, будто ставка была 16%. Формально обмана может не быть: 24% действительно начислялись, но только первые три месяца из 12, а дальше работал базовый процент. Все это было написано: мелким шрифтом, ниже, за одним-двумя кликами.

Теперь так будет сложнее. 3 июля Ассоциация банков России представила на Финансовом конгрессе Банка Россиимеморандум о добросовестном информировании вкладчиков: свод правил о том, как банки показывают условия вкладов на своих сайтах. Документ готовили вместе с Банком России и ФАС, к нему присоединились крупные банки: среди них Сбер, ВТБ, Совкомбанк, Альфа-Банк и Т-Банк. Суть в одной фразе: нельзя выделять максимальную ставку, не показав рядом условия, при которых ее дают.

Но есть нюанс, из-за которого читать условия самостоятельно придется еще какое-то время. Разбираемся, что меняется и как понять реальный доход до того, как деньги уйдут в банк.

Меморандум запрещает несколько приемов, на которых вкладчики регулярно обжигались.

Нельзя акцентировать внимание на максимальной ставке или другой красивой цифре, если рядом не раскрыты условия, от которых она зависит. Нельзя графическими средствами: цветом, размером шрифта, контрастом, выпячивать выгоду и прятать ограничения. Нельзя заранее проставлять за вас галочки в калькуляторе, которые подрисовывают ставку повыше, кроме пунктов, без которых вклад в принципе не открыть. Информация о возможном доходе должна умещаться на одной странице, а добраться до подробностей можно не более чем за один переход по ссылке. Если по вкладу действует несколько ставок, банк должен показать полный перечень условий и срок действия каждой.

Логика простая: то, что влияет на доход, должно быть видно там же, где и сама ставка, а не через три экрана прокрутки. Похожую идею Банк России и ФАС формулировали и раньше: потребитель должен сразу видеть условия изменения ставок и возможные значения, а не только самую заметную цифру в рекламе.

Здесь два отрезвляющих факта.

Первый: меморандум добровольный, это не закон и не обязательный норматив ЦБ. Это соглашение банков между собой при участии регулятора и ФАС. Присоединившиеся крупные игроки взяли на себя обязательства, но за нарушение не предусмотрено жестких санкций. Банк России будет в течение полугода смотреть, как меморандум работает, и по итогам оценивать качество информирования и динамику жалоб. Если добровольных мер окажется недостаточно, возможен обязательный стандарт.

Второй: банкам дали время на перестройку сайтов. В тексте меморандума указано, что банк после присоединения анализирует продукты и процессы в течение месяца, а необходимые изменения внедряет в срок до шести месяцев. Поэтому витрины будут приводить в порядок постепенно, и часть креативных механик какое-то время еще может встречаться. Плюс меморандум касается сайтов присоединившихся банков, а предложений на рынке больше.

Вывод не в том, что правила бесполезны. Навык читать условия остается с вами независимо от того, перерисовал банк свою страницу или нет.

Ставка на витрине и деньги, которые вы получите в конце срока, не одно и то же. Вот что чаще всего разводит их в стороны.

Ставка действует не весь срок. Самый заметный прием: высокий процент начисляют только на первые месяцы, а дальше вклад работает по базовой ставке. В публикациях о прошлых практиках банков приводились примеры с доходностью 24%, которая действовала три месяца из 12, или комбо-вкладами со ставкой около 29% всего на месяц и только при участии в других программах. Средняя ставка за весь срок в таких случаях оказывается заметно ниже витринной.

Максимум дают только при выполнении условий. Обещанный процент нередко привязан к дополнительным действиям: оформить подписку, купить страховку, тратить по карте определенную сумму каждый месяц, перевести пенсию или зарплату. Не выполнили условие: ставка падает до базовой.

Промо может действовать только для новых денег или новых клиентов. Повышенный процент часто дают на средства, которых раньше не было на счетах банка, или тем, кто открывает первый вклад. Если деньги уже лежали в этом банке, ставка может оказаться другой.

Номинальная и эффективная ставка отличаются. Номинальная ставка: процент из договора. Эффективная учитывает капитализацию, то есть начисление процентов на уже начисленные проценты, и поэтому может выглядеть выше. Сравнивать вклады между собой честнее по одному и тому же типу ставки, а не по номинальной у одного банка и эффективной у другого.

Перед тем как подтвердить вклад, пройдитесь по условиям. Большинство ловушек ловится за несколько минут.

• Срок действия каждой ставки. Если процентов несколько, посмотрите, сколько работает каждый и что будет после повышенного периода;
• Условия для максимальной ставки. Подписки, траты по карте, страховка, статус нового клиента: все, без чего цифра не работает;
• Капитализация и выплата процентов. Куда идут проценты: на вклад или на карту, как часто начисляются. От этого зависит итоговый доход при той же номинальной ставке;
• Пополнение и частичное снятие. Эти опции могут снижать ставку. Если пополнять вклад не планируете, вклад без дополнительных опций иногда дает больше;
• Досрочное расторжение. При досрочном закрытии проценты могут пересчитать по минимальной ставке для вкладов до востребования, и накопленный доход фактически пропадет. Если деньги могут понадобиться в любой момент, этот пункт нужно проверить до открытия;
• Участие банка в системе страхования вкладов и лимит АСВ. Деньги на вкладах в банках, участвующих в системе страхования вкладов, застрахованы в пределах 1 400 000 ₽ на одного человека в одном банке. Если сумма больше, есть смысл распределить ее по разным банкам.

Проблема витрин отдельных банков в том, что каждый показывает свою ставку в своем оформлении, и поставить предложения в равные условия на глаз трудно. Меморандум как раз предписывает банкам свести ставку и ограничения на одну страницу: то, что на нейтральном маркетплейсе устроено так по определению.

Смысл сравнения: привести все варианты к одному знаменателю. Укажите одинаковую сумму, одинаковый срок и одинаковый тип ставки. Тогда видно не какую цифру банк написал крупнее, а сколько вы реально получите. Полезно сразу отделить базовую ставку от промо: базовую банк платит при обычных условиях, промо действует только при выполнении дополнительных условий.

Допустим, у вас 300 000 ₽ на 12 месяцев, и вы выбираете между двумя вкладами.

Вариант А выглядит эффектнее: 24% годовых, но только первые три месяца, а дальше базовые 14% на оставшиеся девять. Вариант Б скромнее на витрине: ровные 16% на весь срок.

Прикинем по этапам, без капитализации. В варианте А за первые три месяца под 24% набегает около 18 000 ₽, за следующие девять месяцев под 14%: примерно 31 500 ₽. Вместе: около 49 500 ₽. Средняя ставка за год выходит примерно от 16% до 17%, а не 24% из заголовка. В варианте Б под ровные 16% за год получится около 48 000 ₽.

Разница между вкладами: в пределах пары тысяч рублей, хотя на витрине одна ставка была в полтора раза выше другой. Если бы во втором варианте работала капитализация, он мог бы обогнать яркий первый. Расчет условный и приблизительный, приведен для иллюстрации и не претендует на точность. Но логика от этого не меняется: сравнивать нужно итог, а не самый крупный процент на странице.

Условия вкладов и ставки могут меняться, а конечный доход зависит от банка, суммы, срока и того, выполните ли вы условия повышенной ставки. Конкретные параметры проверяйте по договору и действующему тарифу банка на дату оформления.

Если вы сравниваете вклады, на Финуслугах можно посмотреть предложения банков по сроку, ставке и сумме: где ставка и ограничения видны рядом, и выбрать вариант под вашу цель, а не под самую крупную цифру на баннере.