7 денежных привычек, которые незаметно делают человека беднее

Одна из самых распространенных привычек, которые делают человека беднее, — не следить за своими расходами. Иногда людям кажется: «Да что там — вносить все траты в приложение, и так все понятно». Но именно «незаметные» платежи — кофе по пути, мелкие онлайн-заказы, спонтанные покупки, — складываются в ощутимую статью расходов.

Да, позволять себе незапланированные приятные покупки — нормально, это часть повседневной жизни. Но если им нет учета, то деньги утекают как вода, а в результате приходится сокращать траты и пересматривать планы, потому что нет понимания порядка расходов и сумм, которые через вас проходят.

Что можно сделать: необязательно сразу браться за сложную таблицу. Подойдет файл в Excel или бесплатное приложение по учету доходов-расходов. У многих банков в приложении есть детализация трат. Данных за пару месяцев обычно достаточно, чтобы увидеть повторяющиеся или вовсе ненужные расходы.

Даже если есть стабильный доход и денег на жизнь хватает, отсутствие запаса денег на непредвиденные расходы может делать человека более уязвимым. Любая неожиданность — болезнь, ремонт, потеря части дохода — способна сильно пошатнуть привычный финансовый статус-кво.

Цена вопроса в таких ситуациях не только денежная, но и психологическая. Во время стресса человек может соглашаться на невыгодные условия — например, взять невыгодный кредит или принять не лучшее предложение о работе.

Что можно сделать: определиться с размером резерва «на всякий случай». Обычно это сумма, которой хватит на то, чтобы прожить четыре–шесть месяцев в привычном режиме, а не на гречке и воде. Но самое важное в этой ситуации — договориться с собой, что формирование привычки откладывать часть денег — это цель на год или два. Нет задачи накопить всю сумму сразу. Важно заменить привычку тратить на привычку копить.

Если речь идет о разовом перерасходе, который можно перекрыть кредиткой, рассрочкой или займом, — это не критичная история. Но при условии, что вы понимаете, за счет чего долг будет погашен.

А вот если такая модель повторяется и человек привыкает жить в состоянии дефицита и долга — это другой вопрос. Тогда у человека появляется ощущение, что текущая жизнь все время оплачивается за счет будущих денег. Эдакая «жизнь в кредит». Но такая система крайне нестабильна. И когда человек лишается какого-то дохода, весь финансовый план рушится как куличик в детской песочнице.

Оговоримся, что под долгом мы не имеем в виду ипотеку или кредит на обучение, а также тщательно просчитанный кредит на бизнес.

Что можно сделать: честно сравнить свои доходы и расходы за последние несколько месяцев и увидеть картину такой, какая она есть. Если расходы стабильно выше, важно не просто «ужаться», а разделить траты на обязательные, поддерживающие и те, без которых можно временно обойтись или разумно сократить.

Такой порядок распределения денег достаточно распространен: сперва обязательные расходы и долговые обязательства, затем — статьи на восстановление ресурса на фоне тревоги и напряжения, отдых и досуг, помощь родным, родителям, благотворительность и так далее. И только в конце списка, если что-то останется (а после такого списка редко что остается), — сбережения.

Есть мысли: «Вот начну больше получать, и тогда буду откладывать деньги. И на финансовый запас быстрее накоплю, и на разные-разные цели». В результате человек годами живет без накоплений, даже если зарабатывает достаточно. Все деньги успевают получить другое назначение раньше, чем очередь доходит до сбережений.

Что можно сделать: вспомнить известное правило «Сначала заплати себе». Оно упоминается в книге «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона. То есть, сперва вы откладываете конкретную сумму в накопления, например, 10%, а уже оставшиеся деньги распределяете между остальными расходами — обязательными, целевыми, желательными.

В целом привычка покупать себе удобство и комфорт — неплохая. Готовая еда, такси, платные подписки, доставка, срочные покупки для экономии времени — все это может быть оправданно. Тем более что каждая отдельная трата не выглядит неподъемной. Однако в общей сумме финансовая нагрузка может не соответствовать бюджету — этот момент важно время от времени перепроверять. Проще говоря, считать.

Что можно сделать: не запрещать себе удобство, а периодически пересматривать его стоимость и оценивать целесообразность — действительно ли это нужный расход или способ оплатить усталость, спешку и отсутствие ресурса.

Когда тема денег вызывает тревогу, человек может не заходить в банковские приложения, не смотреть остаток по кредиту, переносить оплату счетов. Это распространенная защитная реакция — избегание. Однако такое нежелание видеть реальность приводит к неприятным последствиям, таким как просрочки, штрафы, пени.

Что можно сделать: конкретно этот пункт чаще остальных связан с психологией. Поэтому хорошим решением может стать обсуждение переживаний с близкими или друзьями. Еще один вариант — работа с финансовым психологом.

Эта привычка — тратить «для успокоения» или на фоне усталости, соглашаться на неудобные условия или не обсуждать цену из-за неловкости — тоже может накопительным эффектом приводить к дыре в бюджете.

В этом случае деньги становятся способом быстро справиться с чувствами и начинают решать уже не столько финансовую, сколько эмоциональную задачу — так же, как для кого-то эту роль выполняет еда.

Что можно сделать: осознанно останавливаться и замечать, из какого состояния, в какой момент и после каких событий вы принимаете финансовые решения. И искать альтернативные способы справляться с эмоциями. Опять-таки обсудить проблему с теми людьми, мнению которых вы доверяете, или с финансовым психологом.

Мы собрали семь распространенных привычек, которые мешают увеличить ваш счет в банке. Эти самые привычки не всегда выглядят «плохими» и требуют срочного пересмотра или вмешательства. Поэтому они остаются в нашей жизни — чаще всего незаметными и неосознанными. Но если вы зададитесь целью понаблюдать за своим финансовым поведением, можно обнаружить один или несколько сценариев, которые сильнее остальных влияют на ваш бюджет. Именно с них и стоит начать изменения в финансовой сфере.

Если чувствуете, что вам нужна поддержка или помощь, не стесняйтесь обращаться к специалистам за помощью.

Например, Школа Московской биржи специально разработала курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения». Он подойдет тем, кто хочет больше знать о вкладах, понять, какими могут быть ставки, изучить особенности налогообложения. А чтобы лучше ориентироваться в финансовых отношениях на фондовом рынке, нужны знания. Пройдите бесплатный видеокурс «Путь инвестора» от Школы Московской биржи. Это поможет вам получить и систематизировать знания, научиться понимать фондовый рынок и покупать прибыльные активы.