Деньги «на всякий случай»: когда они нужны, а когда подпитывают тревогу

Запас денег полезен, если встроен в личную финансовую стратегию и выполняет конкретные функции. Основных опций две:

Фонд настоящего

• Краткосрочные, текущие цели — обязательные ежемесячные расходы, сезонные и ежегодные траты (страховка, плановое лечение, отпуск) и другие предсказуемые статьи расходов.
• Среднесрочные и долгосрочные цели — от приобретения активов, будущего обучения детей до больших семейных планов и исполнения мечты.
  
  

Фонд финансовой независимости

• Деньги, которые лежат на всякий непредвиденный случай. На непредвиденные расходы — например, при потере или смене работы или проекта, переезда, внеплановых расходов, связанных со здоровьем.
• Инвестиции — основа финансовой независимости и дополнительного дохода в период снижения трудоспособности или на пенсии.

Сложность в том, что внешне избыточная бережливость может выглядеть как финансовая дисциплина. Человек копит и не берет на себя ни лишних обязательств, ни необязательных расходов. Но, если посмотреть глубже, может оказаться, что накопления становятся способом справляться с постоянным ожиданием беды и неопределенностью.

По каким признакам можно заметить перекос:

• Резерв уже сформирован, но все равно кажется, что этого мало.
• Нет ощущения безопасности и верхней границы накоплений.
• Любая трата вызывает вину, даже если она запланирована.
• Вся дельта — свободная разница между доходами и расходами — уходит в накопления.
• Деньги годами лежат без движения, хотя часть суммы могла бы работать на среднесрочные и долгосрочные цели.
•  Вы можете отказываться от лечения, отдыха, обучения или бытовых улучшений, хотя объективно можете себе это позволить. И даже от покрытия расходов, ради которых и создавался резервный фонд.

Правило копить «на черный день» так или иначе слышал почти каждый. Если не в своей семье, то из социальной среды. Обычно такая установка формируется на основе реального опыта.

• Опыт дефицита в прошлом: потеря работы, долги, периоды нестабильного дохода, жизнь в семье, где денег постоянно не хватало.
• Семейные послания: «деньги уходят быстро», «расслабляться нельзя», «сегодня есть, завтра нет».
• Общая тревожность, которая переносится и на финансовые решения.
• Недоверие к будущему, финансовой системе, работодателям, к собственному умению справляться.
• Опыт резких кризисов, после которых контроль над деньгами начинает восприниматься как единственная защита.

Если у человека был период, когда запас денег действительно спасал, психика может сделать простой вывод: чем больше накоплено, тем безопаснее. Но в реальной жизни после определенной точки дополнительные накопления уже не увеличивают чувство опоры пропорционально.

Золотая середина — та точка комфорта, когда вы живете свою жизнь, посильно улучшая ее качество и при этом имеете фонды для уверенности в своем будущем. Что можно сделать:

• Определить реальный резерв. Посчитать обязательные ежемесячные расходы и выбрать сумму, которая соответствует вашей жизненной ситуации.
• Отделить резерв от остальных денег. Когда все накопления лежат одной массой, ставить финансовые цели и пользоваться деньгами по назначению становится сложнее.
• Проверить, какие траты вы слишком долго откладываете. Лечение, обучение, отдых, бытовые решения — это не всегда «блажь».
• Спросить себя, что именно должно случиться, чтобы вы разрешили себе использовать эти деньги.
• Если напряжение очень высокое, работать не только с бюджетом, но и с тревогой: через психотерапию, финансовое планирование или сочетание этих подходов.

Финансовая зрелость — это не выбор между «складывать все в кубышку» и «жить одним днем». Скорее, про это умение соединять два вопроса одновременно.

Деньги «на всякий случай» нужны. Но важно, чтобы этот «всякий случай» не занимал все пространство. Если резерв помогает вам чувствовать опору, принимать решения спокойнее и не рушиться от неожиданностей, осторожность работает на вас. Если же деньги копятся, а чувство безопасности не приходит, возможно, дело уже не в сумме, а в сценарии, который управляет отношением к деньгам.

А если хотите больше знать о вкладах, понять, какими могут быть ставки, изучить особенности налогообложения, то Школа Московской биржи специально для вас создала курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения». Пока он доступен бесплатно, торопитесь воспользоваться предложением.