Ставки по вкладам впервые выросли за семь месяцев: что делать вкладчикам

В I декаде июля средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков по объему вкладов населения повысилась с 12,756 до 12,790% годовых. Рост небольшой — всего 0,034 процентного пункта. Но важнее направление: продолжительное снижение ставок прервалось еще до заседания Банка России 24 июля.

Изменения затронули вклады на срок до года. Сильнее всего выросли ставки на 91–180 дней — с 12,52 до 12,57%. По вкладам свыше года снижение продолжилось: средняя ставка опустилась с 11,33 до 11,30%.

Для вкладчика это пока не сигнал откладывать открытие депозита в ожидании нового роста. Одной декады недостаточно, чтобы говорить о развороте рынка. Полезнее сравнить конкретные предложения на три, шесть и 12 месяцев и посчитать, сколько денег принесет разница в ставках.

Средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков достигла 12,790% годовых. В III декаде июня она составляла 12,756%, во II декаде — 12,856%, а в I декаде — 12,965%. Июльское повышение прервало нисходящее движение, но пока не компенсировало даже июньское снижение.

Динамику показателя Банк России публикует в статистике максимальной процентной ставки по вкладам.

Изменение на 0,034 процентного пункта — это 3,4 базисного пункта. Базисный пункт равен одной сотой процентного пункта: например, рост с 12 до 12,01% составляет один базисный пункт.

Поэтому слова «ставки развернулись» здесь звучали бы громче самого события. Точнее говорить, что снижение приостановилось. Чтобы подтвердить новый тренд, нужны данные хотя бы еще за несколько декад.

Сам показатель не нужно воспринимать как ставку, которую любой вкладчик обязательно найдет в приложении банка. Банк России рассчитывает среднее арифметическое максимальных ставок по рублевым вкладам в 10 банках, которые привлекают наибольший объем вкладов физических лиц. Показатель служит ориентиром для рынка, а не готовым предложением.

Ставки выросли по всем группам вкладов сроком до года. По длинным депозитам снижение продолжилось.

Самая высокая средняя ставка сейчас приходится на вклады продолжительностью от трех до шести месяцев — 12,57%. На срок до 90 дней банки предлагают в среднем немного меньше — 12,40%, а на период от полугода до года — 12,35%.

На первый взгляд, ставка по длинному вкладу должна быть выше: банк дольше пользуется деньгами клиента. Для банка срок означает другое. Он фиксирует стоимость привлеченных денег на весь срок договора. Если рыночные ставки продолжат снижаться, депозит на два года под нынешнюю ставку станет для банка дороже, чем короткий вклад, условия которого можно пересмотреть уже через несколько месяцев.

Повышенная ставка на полгода может отражать желание банков привлечь деньги сейчас, не принимая на себя долгосрочные обязательства. Это косвенный рыночный сигнал, а не подтвержденный прогноз банков по ключевой ставке.

Допустим, вы размещаете 500 000 ₽ на 90 дней. Сравним доход по средней ставке для коротких вкладов в конце июня и начале июля. Расчет условный, без капитализации и возможного НДФЛ.

Доход можно посчитать по формуле:

Сумма вклада × ставка × количество дней ÷ 365

При ставке 12,38% начисленные проценты составят около 15 263 ₽. При ставке 12,40% — около 15 288 ₽.

Разница — примерно 25 ₽.

Для вклада на 180 дней разница больше, но остается небольшой. При ставке 12,52% доход с 500 000 ₽ составит около 30 871 ₽, а при 12,57% — около 30 995 ₽. Разница — примерно 123 ₽.

Выбирать срок вклада только из-за роста на несколько сотых процентного пункта не имеет большого смысла. Условия досрочного расторжения, минимальная сумма и возможность пополнения могут повлиять на результат сильнее.

Средняя максимальная ставка ЦБ рассчитывается по строгой методике. В расчет входят только ставки, доступные любому клиенту без специального статуса и дополнительных требований.

Например, при расчете не учитывают повышенные проценты, для которых нужно получать зарплату в банке, поддерживать определенный оборот по карте или оплачивать подписку. Также исключают комбинированные продукты, где часть денег необходимо вложить в инвестиционный или страховой инструмент.

Капитализацию процентов при сравнении ставок не учитывают. В расчет также не входят вклады с плавающей или ступенчатой ставкой, которая меняется во время действия договора. Подробные критерии приведены в методике Банка России.

Поэтому отдельный банк может рекламировать ставку заметно выше средней по топ-10. Она может действовать только на ограниченную сумму, для новых денег, на короткий срок или при выполнении дополнительных условий. Сравнивать нужно не рекламный максимум, а ставку, которая будет указана в вашем договоре.

Пока — нет. Июльский рост слишком мал и охватывает только одну декаду. О смене тренда можно будет говорить увереннее, если ставки продолжат повышаться несколько периодов подряд или банки начнут заметно улучшать условия по длинным вкладам.

На момент публикации ключевая ставка Банка России составляет 14,25% годовых. 19 июня Банк России снизил ее на 0,25 процентного пункта. Следующее заседание назначено на 24 июля.

Решение ЦБ влияет на стоимость денег в экономике и ожидания банков, но депозитные ставки не обязаны двигаться синхронно с ключевой. Банк может изменить условия заранее, сохранить их после решения регулятора или повысить ставки по отдельным срокам, если ему нужно привлечь больше средств.

Поэтому заранее называть июльское решение «паузой» или «новым снижением» нельзя. У вкладчика нет необходимости угадывать исход заседания: важнее срок, на который он готов расстаться с деньгами, и доступные условия в день открытия вклада.

Если деньги понадобятся в ближайшие месяцы, можно сравнить депозиты на три и шесть месяцев. Сейчас именно в диапазоне 91–180 дней средняя ставка в топ-10 банках выше, чем по другим срокам. Но проверьте, совпадает ли календарная продолжительность конкретного вклада с вашими планами: «шесть месяцев» и 180 дней могут дать разные даты окончания.

Если важнее заранее зафиксировать ставку и не пересматривать решение через несколько месяцев, может подойти вклад на более долгий срок. Средняя ставка по таким вкладам сейчас ниже. Если ставка фиксированная, она не изменится до окончания договора. Но есть и обратная сторона: если после открытия рыночные ставки повысятся, действующий вклад автоматически более доходным не станет.

Если часть денег может понадобиться неожиданно, не обязательно размещать всю сумму в одном депозите. Одну часть можно положить на вклад, другую оставить на накопительном счете или распределить между вкладами с разными датами окончания. Так доступ к деньгам не будет зависеть от одного срока и условий досрочного расторжения.

Перед открытием проверьте четыре параметра:

• ставку именно для вашей суммы;
• срок действия ставки;
• условия досрочного закрытия;
• дополнительные требования банка.

Если вы выбираете, где разместить деньги, на Финуслугах можно сравнить вклады нескольких банков по сроку, ставке, сумме и условиям начисления процентов.