67,5% заявок на автокредит отклонили в июле: почему так много отказов

У статистики есть важное ограничение: речь идет озаявках, а не об уникальных заемщиках. Один человек может обратиться сразу в несколько банков и получить несколько решений.

Допустим, кредиторы получили 1000 заявок. При доле отказов 67,5% это:

1000 × 67,5% = 675 отказов.

Еще 325 заявок не попали в категорию отказов. Но даже здесь нельзя автоматически написать «выдали 325 кредитов»: положительное решение по заявке и фактическое заключение договора — не одно и то же.

Для сравнения: в июне НБКИ фиксировало 70,1% отказов по заявкам на автокредиты. То есть направление изменилось в сторону смягчения, но сам уровень остается высоким.

При этом доля отказов по автокредитам ниже, чем по розничным кредитам в целом. По данным НБКИ, в июле доля отказов по всем розничным кредитам составляла 77,2%. Сюда входят потребительские кредиты, POS-кредиты, кредитные карты, автокредиты и ипотека.

Это важный контекст: проблема не сводится только к автомобилям. Банки в 2026 году в целом продолжают жестко отбирать новых заемщиков.

24 июля Банк России решил снизить ключевую ставку до 14% годовых с 27 июля.

Отсюда легко построить слишком короткую цепочку: ключевая снижается → кредиты дешевеют → банки начинают чаще их одобрять.

Последний переход не работает автоматически.

У банка есть как минимум две отдельные задачи. Сначала определить цену кредита — на нее влияют стоимость привлечения денег, ключевая ставка, срок, конкуренция и риск. Затем решить, готов ли банк вообще взять на себя риск конкретного заемщика.

И здесь появляется фактор, который не исчезает вместе со снижением ключевой ставки:макропруденциальные лимиты Банка России.

В III квартале 2026 года среди целевых автокредитов не более25% объема выдачбанка может приходиться на кредиты заемщикам с ПДН выше 50%. Для ПДН выше 80% лимит составляет5%. Такие макропруденциальные лимиты на III квартал установил Банк России.

ПДН — показатель долговой нагрузки: он показывает, какая часть дохода заемщика уходит на платежи по кредитам.

Это не означает, что человеку с ПДН 51% банк обязан отказать. Ограничение работает на весь поток выдач кредитора. Но если значительная часть доступного лимита уже занята более закредитованными клиентами, пространство для новых таких заявок сужается.

То есть банк смотрит не только на вопрос «сможет ли Иван платить по этому кредиту», но и на вопрос «сколько заемщиков с такой нагрузкой мы вообще можем добавить в портфель».

На IV квартал Банк России уже установил более строгие ограничения.

С 1 октября для целевых автокредитов доля выдач заемщикам с ПДН выше 50% должна составлять не более20%, а с ПДН выше 80% — не более1%. Для нецелевых кредитов под залог автомобиля — 15 и 1% соответственно. Эти параметры закреплены в решении Банка России о макропруденциальных лимитах на IV квартал 2026 года.

Это хорошо показывает, почему снижение ключевой ставки и доступность кредита могут двигаться с разной скоростью.

Требования к качеству нового долга Банк России при этом может ужесточать. Поэтому ждать, что очередное снижение ключевой автоматически превратится в резкий рост одобрений, оснований нет.

Есть еще две цифры, которые хорошо показывают состояние рынка со стороны заемщика.

В июне средний размер выданного автокредита составил 1,57 млн рублей— на19,5% больше, чем годом ранее. В июне 2025 года показатель составлял 1,31 млн рублей.

Одновременно вырос срок кредита. Средний срок автокредита в июне достиг 6,02 года против 5,10 года годом ранее. Рост — 18,1%, а само значение стало максимальным с начала 2024 года.

Средняя сумма растет одновременно со сроком кредита:автокредит становится больше, а возвращать его приходится дольше.

НБКИ связывает увеличение срока с попыткой уменьшить ежемесячный платеж и таким образом контролировать долговую нагрузку заемщика.

Например, одна и та же сумма на шесть лет обычно дает меньший ежемесячный платеж, чем на четыре. Для прохождения банковского фильтра это может быть существенной разницей.

Но для заемщика есть обратная сторона. Меньший платеж не означает более дешевый кредит: при прочих равных чем дольше вы пользуетесь заемными деньгами, тем дольше начисляются проценты.

Поэтому цифра «платеж всего 30 000 рублей в месяц» сама по себе мало что говорит. Нужно смотреть еще на срок и ПСК.

ПСК — полная стоимость кредита с учетом процентов и обязательных расходов.

Еще одна ловушка — смотреть только на годовую динамику.

В июне 2026 года банки выдали 100,2 тыс. автокредитов. Это на12,7% больше, чем в июне 2025 года, когда было выдано 88,9 тыс. кредитов.

Но база 2025 года была низкой.

По тем же данным НБКИ, в июне 2024 года было выдано около150 тыс. автокредитов. То есть нынешний уровень примерно на треть ниже, чем два года назад.

Поэтому корректнее говорить не «банки снова начали активно кредитовать автомобили», арынок постепенно восстанавливается после сильного охлаждения.

И снижение доли отказов хорошо вписывается именно в эту картину: ситуация становится мягче относительно 2025 года, но до прежних объемов кредитования рынок еще не вернулся.

Если собрать данные вместе, нынешние 67,5% отказов становятся понятнее.

Первый фактор —цена денег. Ключевая уже снизилась до 14%, но это все еще высокий уровень относительно периодов дешевого кредитования.

Второй —платеж заемщика. Средний кредит вырос до 1,57 млн рублей, а средний срок растянулся уже больше чем на шесть лет. Увеличение срока помогает уменьшить ежемесячный платеж и вписать заемщика в требования по долговой нагрузке.

Третий —риск банка. Даже если кредитор хочет расширять выдачи, Банк России ограничивает долю кредитов клиентам с высокой ПДН, а с октября эти ограничения для автокредитов станут жестче.

Именно поэтому стоимость кредита и вероятность одобрения не стоит смешивать. Ставка может постепенно идти вниз, а требования к заемщикам оставаться строгими.

Персональный кредитный рейтинг, или ПКР, помогает оценить качество кредитной истории заемщика. Чем он выше, тем лучше выглядит кредитный профиль, но решение банка не сводится к одному числу.

В июньском исследовании отказов по автокредитам НБКИ указывало: даже среди заемщиков с ПКР выше 750 баллов доля отказов составляла46%.

То есть хороший рейтинг заметно меняет положение заемщика относительно рынка в целом, но гарантии не дает.

Кредитная история описывает то, как человек обслуживал обязательства раньше. Банк при этом должен понять, сможет ли заемщик обслуживать еще один кредит сейчас.

Например, человек может годами платить без просрочек и иметь высокий рейтинг, но одновременно обслуживать ипотеку и несколько других обязательств. Для банка вопрос будет уже не столько в его кредитной дисциплине, сколько в том, выдержит ли доход еще один платеж.

Поэтому хороший ПКР — аргумент в пользу заемщика, а не обязательство банка выдать деньги.

Управлять решением банка не получится, но перед заявкой можно хотя бы не идти вслепую.

Сначала проверьте кредитную историю — особенно если раньше были просрочки, недавно закрывались кредиты или в данных могут быть ошибки.

Затем сложите действующие ежемесячные платежи и будущий платеж по машине. Чем больше доля дохода уже занята обязательствами, тем сложнее выглядит новая заявка — и тем большее значение имеет размер нового платежа.

Отдельно посмотрите на первоначальный взнос. Чем больше собственных денег вы вносите, тем меньше необходимый кредит. Но отдавать в автомобиль весь запас денег тоже необязательно разумно: после покупки останутся страховка, обслуживание, топливо и непредвиденные расходы.

А если банк одобрил кредит, сравнивайте предложения не только по рекламной ставке.

Смотрите на ПСК, срок, ежемесячный платеж и итоговую переплату. Особенно внимательно — на длинные кредиты: шесть лет делают платеж ниже, но сама машина от этого дешевле не становится.

Если вы рассматриваете автокредит, на Финуслугах можно сравнить предложения по автокредитам по ПСК, сумме, первоначальному взносу и другим условиям. Положительное решение одного банка не обязательно означает, что именно его кредит окажется подходящим по стоимости.