Для ответа на вопрос, почему стоимость ОСАГО может существенно варьироваться в зависимости от конкретного региона, нужно рассмотреть механизм вычисления итоговой цены обязательной автостраховки. Итак, как же автостраховщики рассчитывают стоимость полиса «автогражданки»? Все достаточно просто, базовую ставку, выраженную в рублях, перемножают на поправочные коэффициенты. Значение последних определяется на основании характеристик автомобиля, а также сведений о водителях и собственнике транспорта.

Например, для автовладельцев, зарегистрированных в Москве, данный коэффициент увеличивает цену страховки в два раза, а для собственников машин, прописанных в Саранске, всего в полтора раза.

Стоит отметить, что в подобной практике нет ничего нового, ведь она давно применяется в других видах страхования, в том числе при расчете цены договоров КАСКО. Не секрет, что страховые компании разделяют показатели убыточности по том или иному виду страховых услуг по региональному признаку. Причем зачастую такое деление осуществляется с точностью до конкретного населенного пункта, ведь разница в соотношении сборов и выплат филиалов, расположенных в соседних городах, может кардинально отличаться.

Именно поэтому стоимость страховки ОСАГО в разных городах, в том числе расположенных в одном регионе, порой разнится в полтора-два раза. В этом несложно удостовериться выполнив онлайн расчет при помощи нашего калькулятора ОСАГО. Правда, при расчете необходимо учесть, что для некоторых населенных пунктов значения территориального коэффициента могут совпадать. Например, Кт для легкового транспорта совпадает в Уфе и в Архангельске.

Как уже было сказано, коэффициент территории находится в тесной связи с убыточность автостраховщиков в конкретном регионе или городе. Конечно же, в различных населенных пунктах довольно сильно отличается уровень аварийности. Количество аварий в крупных городах в разы больше, чем в небольших поселениях. Для большей ясности стоит рассмотреть факторы, влияющие на уровень аварийности в отдельно взятом регионе:

• Количество транспортных средств, зарегистрированных в определенной местности.
• Частота и общее число нарушений правил дорожного движения.
• Средний возраст лиц, имеющий водительское удостоверение.
• Наличие в границах населенного пункта крупной автотранспортной магистрали.
• Качество работы местного отделения ГИБДД.

Таким образом, у автовладельцев есть возможность повлиять, как минимум, на один из приведенных факторов. Повышение личной культуры вождения, пусть и несущественно, но все же окажет влияние на общий уровень аварийности. Кроме того, не стоит забывать, что пролонгируя страховой полис автолюбитель может рассчитывать на скидку за отсутствие аварий в течение срока действия предыдущей страховки. Искушенные владельцы автомобилей могут заметить, что аварийность пусть и главная, но отнюдь не единственная причина увеличения стоимости ОСАГО в конкретном населенном пункте. Это действительно так. Большое количество заявленных страховых событий еще не означает, что автостраховщика ждут серьезные убытки, ведь на их величину также влияет средняя выплата.

Возникает логичный вопрос, от чего зависит размер средней выплаты конкретного автостраховщика. На данный параметр оказывают влияние три основных фактора:

1. Модель поврежденного в аварии транспорта и его фактический возраст.
2. Общее количество лиц, пострадавших в результате происшествия, и число поврежденных автомобилей.
3. Стоимость ремонтных работ, необходимых для восстановления машин.

Для лучшего понимания механизма влияния упомянутых факторов на убыточность и, как следствие, на стоимость ОСАГО, стоит более подробно остановиться на каждом из них.

Итак, каким образом модель машины потерпевшего может отразиться на величине выплаты? Все предельно просто: цена подлежащих замене деталей зависит от стоимости транспортного средства. Как правило, чем дороже автомобиль, тем больше придется заплатить за запчасти к нему. В особенности это касается автотранспорта иностранного производства, ведь чаще всего его владельцам приходится оплачивать доставку запчастей из другой страны. Возраст машины также играет немаловажное значение, так как выплата по «автогражданке» рассчитывается за вычетом износа. Получается, что владелец нового автомобиля получит за повреждения больше, чем собственник подержанного транспорта. Кстати, последние изменения законодательства гласят, что максимальная величина износа может составлять не более 50%. Это крайне выгодно для автомобилистов, владеющих старой машиной.

Также не стоит забывать о таком понятии как утеря товарной стоимости. На возмещение убытков, связанных со снижением рыночной цены машины после аварии, могут рассчитывать лишь владельцы новых автомобилей не старше пяти лет. В ином случае получить выплату за потерю товарной цены транспортного средства не выйдет.

Здесь необходимо сделать важное отступление относительно работы независимых экспертов. В настоящий момент расчет стоимости восстановительного ремонта авто производится по единой методике, а цены на детали определяются в соответствии с унифицированными справочниками. Кроме того, теперь у автовладельцев есть возможность проверить стоимость деталей на официальном сайте «Российского Союза Автостраховщиков» (РСА). Иначе говоря, сегодня каждый автолюбитель может самостоятельно рассчитать не только стоимость страховки ОСАГО, но и размер выплаты, причитающейся за поврежденное имущество.

При оценке влияния данного фактора на убыточность нужно учесть, что последние поправки в законодательство существенно увеличили лимиты ответственности автостраховщиков. Изменения коснулись не только случаев повреждения имущества, но и случаев причинения вреда жизни и здоровью.

Получается довольно интересная ситуация: если в серьезной аварии повреждено три автомобиля и причинен существенный вред здоровью двух граждан, то примерная величина убытка страховщика составит более миллиона рублей. При этом стоимость ОСАГО в 2018 году для частных лиц, владеющих легковым транспортом, не может превышать 25 943 рубля 40 копеек. Данная норма установлена действующим тарифным руководством. Иначе говоря, теперь на итоговый размер выплаты по страховому событию влияет число поврежденных в аварии транспортных средств и пострадавших граждан. Наряду с этим нельзя не отметить, что одно серьезное происшествие может существенно отразиться на убыточности страховой компании в конкретном населенном пункте.

Как известно, стоимость нормо-часа ремонтных работ при определении размера выплаты по «автогражданке» зависит от экономического района, в котором располагается населенный пункт. Например, цена нормо-часа при ремонте автомобиля марки ВАЗ в Поволжском экономическом районе составляет 550 рублей, а в Дальневосточном районе нормо-час будет стоить 700 рублей. Конечно, если говорить о ремонте одного автомобиля, пусть и продолжительном, то разница окажется не такой уж существенной. Однако нельзя забывать, что страховщик, работающий в крупном российском городе, каждый месяц урегулирует несколько десятков, а то и сотен заявленных страховых событий. Следовательно, разница в убыточности в зависимости от экономического региона может достигать нескольких миллионов рублей в год. Также нельзя не отметить, что из-за инфляции периодически происходит увеличение стоимости нормо-часа ремонтных работ. Естественно, это неизбежно провоцирует рост итоговой цены восстановительного ремонта автомобиля. Причем повышение стоимости нормо-часа может затронуть лишь некоторые экономические районы.

Как видно, факторы, влияющие на убыточность страховщиков, зависят от региональных особенностей. При этом такие показатели как аварийность и величина средней выплаты могут разниться даже в соседних населенных пунктах. Следовательно, цена на обязательное страхование ответственности владельцев авто нуждается в точечных коррективах, ведь было бы неразумно повышать стоимость ОСАГО в регионах с низким уровнем убыточности. Таким образом, применение территориального коэффициента является вполне оправданным. Данная мера призвана индивидуализировать расчет стоимости ОСАГО и сделать обязательное автострахование более сбалансированным. Получается, что применение этого поправочного коэффициента гарантирует адекватную цену страховки в зависимости от убыточности в конкретном поселении.

Первого апреля 2015 года стоимость ОСАГО в ряде регионов вновь подверглась корректировке. В результате «автогражданка» подорожала в одиннадцати субъектах РФ, а в десяти регионах цена полиса была напротив снижена. Стоит отметить, что до этого региональный коэффициент меняли лишь дважды. Первый раз изменения были внесены в 2009 году, а через два года Кт был вновь приведен в соответствие с убыточностью отдельных регионов.

* – для легковых автомобилей частных автолюбителей.

Наибольшее увеличение стоимости ОСАГО в 2015 году произошло в Мурманске. Теперь мурманчане, как и автолюбители, проживающие в Челябинске, платят за обязательную автостраховку больше, чем остальные россияне. Если посчитать цену полиса на автомобиль мощностью от 101 до 120 л.с., которым управляют водители старше 22 со стажем больше 3 лет, то получится, что теперь «автогражданка» обходится жителям упомянутых городов в 10 337 рублей 36 копеек.

На сегодняшний день в данных региональных центрах действует самое высокое значение Кт. Для сравнения коэффициент территории в Москве ниже на 0,1, а стоимость полиса ОСАГО в столице, рассчитанная на тех же условиях, составляет 9 883 рубля 20 копеек. То есть обязательная автостраховка в столице стоит почти на 500 рублей меньше, чем в Мурманске и Челябинске. Опять же, такое различие объясняется разницей в статистике убыточности упомянутых городов.

Стоит заметить, что стоимость ОСАГО для новичков будет еще выше, равно как и при покупке неограниченной страховки, позволяющей посадить за руль любого водителя. Поэтому стоит посоветовать жителям всех регионов, которых коснулось увеличение Кт, по возможности отказаться от покупки полиса на условиях «без ограничений по водителям». Это позволит существенно сэкономить при приобретении полиса «автогражданки».

* – в таблице не упомянут космодром Байконур, значение Кт для которого было изменено с 1 до 0,6.

** – для легковых автомобилей частных автолюбителей.

Максимальное снижение стоимости ОСАГО в 2015 году произошло в Якутске, теперь региональный коэффициент этого города составляет 0,7. Однако Кт для данного населенного пункта по-прежнему остается выше минимального значения, которое равняется 0,6. Также цена обязательного автострахования значительно изменилась в Магадане и Нерюнгри, в которых Кт был снижен на 0,5. Правда, новый коэффициент территории в этих городах также превышает минимальное значение.

Изменения Кт вовсе не коснулись таких крупных городов как Москва, Самара, Екатеринбург и Волгоград. Однако на бюджете их жителей, владеющих легковыми автомобилями, непременно отражается общее увеличение стоимости ОСАГО в 2015 году. Как известно, 12 апреля 2015 года в очередной раз были повышены базовые ставки для отдельных категорий транспорта, в том числе для легковых машин, принадлежащих частным автолюбителям.

Довольно часто автолюбители приобретают личный транспорт в другом городе, а то и вовсе в другом регионе. Это особенно актуально для жителей небольших городков, где практически нет дилерских автоцентров. При этом многие автовладельцы предпочитают приобретать полис в своем родном городе. В такой ситуации возникает вопрос, как добираться до дома без обязательной «автогражданки».

Для подобных случаев предусмотрена транзитная страховка сроком до 20 дней. Данным вариантом страховой защиты могут воспользоваться владельцы машин, следующих к месту регистрации авто либо к месту прохождения техосмотра, в том числе повторного. При страховании такого транспорта региональный коэффициент не применяется. В этом несложно убедиться воспользовавшись калькулятором стоимости ОСАГО на нашем сайте или тарификатором на сайте Российского Союза Автостраховщиков.

Указанное условие вполне логично, ведь за время следования от места покупки до места регистрации автомобиль может проехать не один регион. Например, если автолюбитель, проживающий в Поволжье, приобретет подержанную японскую иномарку во Владивостоке. Получается, что в подобной ситуации определить территориальный коэффициент просто невозможно.

Не исключено, что рано или поздно Центробанк РФ будет вынужден вновь корректировать тарифы с учетом региональных особенностей. Вполне возможно, что в ближе к концу 2018 года стоимость полиса ОСАГО в отдельных субъектах РФ вновь подвергнется изменению. Однако пока сложно спрогнозировать подобные шаги, которые во многом зависят от убыточности вида в российских городах.

Вместе с тем не ясна региональная политика ведущих автостраховщиков. Одно дело, если стоимость ОСАГО в «Росгосстрахе», «РЕСО», «ВСК» и других крупных компаниях будет рассчитываться исходя из минимального размера базовой ставки. В таком случае неизбежно увеличится убыточность за первое полугодие 2015 года. Совершенно иная ситуация сложится если страховщики будут продавать «автогражданку» за максимально возможную цену. Небольшое исследование сайтов ведущих отечественных автостраховщиков показало, что по состоянию на апрель 2015 года компании «Ингосстрах», «УралСиб» и «Ренессанс» готовы рассчитать стоимость ОСАГО с учетом минимального значения базового тарифа. К сожалению, не удалось узнать, какую базовую ставку собираются применять компании «МСК» и «Согласие», так как на их официальных интернет-страницах нет онлайн тарификаторов.

Также стоит упомянуть о тарифной политике СК «АльфаСтрахование». Автостраховщик достаточно своеобразно подходит к определению значения базовой ставки. Рассчитать стоимость ОСАГО на сайте данной страховой компании не получится, но на том же ресурсе размещено тарифное руководство для сотрудников компании «АльфаСтрахование». В соответствии с документом при оформлении договоров страхования легкового транспорта сотрудники страховщика должны применять максимальную ставку страхового тарифа. А вот при расчете цены «автогражданки» на транзитный транспорт и на автомобили, зарегистрированные в других странах, применятся минимальная ставка. Видимо, необходимость подобного регулирования стоимости продиктована сложившейся статистикой выплат страховщика.

Отдельного внимания заслуживает лидер отечественного рынка обязательного страхования автогражданской ответственности. После введения новых тарифов стоимость ОСАГО в «Росгосстрахе» в 2016 году в некоторых городах рассчитывалась по минимальной границе тарифного коридора. В общем, это не удивительно, ведь открытая бухгалтерская отчетность страховщика свидетельствует о том, что по итогам 2015 года у компании один из лучших показателей убыточности. Правда, по-прежнему не прекращается поток негативных отзывов, в которых автолюбители жалуются на навязывание дополнительных услуг. Получается, что к стоимости ОСАГО в «Росгосстрахе», пусть и минимально возможной, следует прибавлять цену навязанной страховки. Однако пока рано делать какие-то выводы относительно корпоративной политики страховщика по данному вопросу. Вполне возможно, что инициатива по продаже дополнительных полисов исходит от отдельных агентов, которые действуют по инерции.

Как уже было сказано, территориальный коэффициент может отличаться даже в соседних городах одного региона. Если рассчитать стоимость ОСАГО для московского автовладельца, а затем повторить расчет с учетом подмосковной прописки, окажется, что в Подмосковье цена полиса почти на 1 500 рублей ниже. Соответственно, у автолюбителей, прописанных в Москве, может появиться соблазн перерегистрировать транспортное средство на родственника проживающего, например, в городе Раменское.

Вне всяких сомнений это позволит с большей выгодой выполнить расчет в калькуляторе стоимости ОСАГО. Но здесь уместно вспомнить, что любая хитрость чревата определенными последствиями. Да, отныне владельцы транспорта, переоформившие авто на родственников из сельской местности, больше не рискуют существенно потерять в деньгах при урегулировании страхового случая. С 2015 года цена восстановительного ремонта по ОСАГО считается в зависимости от экономического региона, а не от города как это было раньше. Однако всегда присутствует определенная доля риска в переуступке права собственности на машину другому человеку, пусть и родственнику. Пожалуй, не стоит описывать все возможные варианты развития событий, но такая экономия порой даже приводит к потере автомобиля. Поэтому лучше рассмотреть другие способы уменьшения цены «автогражданки».

Чем меньше будет обозначенный в полисе период использования, тем дешевле окажется стартовая стоимость ОСАГО в калькуляторе за 2018 год. Другими словами, каждый владелец машины может получить беспроцентную рассрочку платежа, что крайне выгодно в нынешних экономических условиях. Например, при оформлении полиса на три месяца придется заплатить всего 50% от годовой цены, а оплатив еще 50% можно продлить действие ОСАГО на оставшиеся девять месяцев. Полис на полгода будет стоить 70% от начальной стоимости «автогражданки», а для продления договора на оставшиеся шесть месяцев придется доплатить 30%. В итоге автолюбитель ничего не теряет, ведь цена полиса в любом случае не может превышать 100% от годовой стоимости автостраховки.

Таким образом, можно выгодно рассчитать стоимость ОСАГО на 2018 год без различных уловок. Конечно, такой способ не позволит уменьшить итоговый тариф, но очень пригодится в случае отсутствия возможности внести годовой платеж. Кроме того, можно воспользоваться этим способом оплаты, если по каким-либо причинам автовладелец планирует на длительное время поставить машину в гараж. Но увы, при этом даже начальный платёж всё равно порой оказывается больше полной стоимости «автогражданки» в 2014 году.