Злободневное 17 марта, 2015

Стоимость КАСКО 2014-2015

Как известно, отечественные автостраховщики периодически меняют расценки на добровольное страхование транспорта. Обычно это обусловлено изменением степени страхового риска, но в прошлом году на уровень тарифных ставок страховых компаний оказали влияние и другие факторы. Как сильно изменилась стоимость КАСКО и чего ждать в 2015 году?

Прошедший год принес автовладельцам немало новшеств, главные из которых пришлись на обязательное ОСАГО. Однако это не единственный моторный вид, претерпевший изменения. В сфере добровольного автострахования также было достаточно много значимых для страхователей событий, причем как положительных, так и отрицательных. Здесь и неоднозначная судебная практика, и появление новаторских страховых продуктов, и, конечно же, изменившаяся стоимость КАСКО. На последнем стоит остановиться более подробно, ведь любого автовладельца, прежде всего, интересует, во сколько обойдется страховая защита его транспорта.

Необходимо отметить, что стоимость КАСКО в 2014 году выросла, а вот какими будут тарифы на данный вид страхования в текущем году пока не ясно. Вот почему для составления прогноза на 2015 год уместно рассмотреть факторы, отразившиеся на цене страховых договоров в ушедшем году. Причем стоит проанализировать как общую статистику по добровольному страхованию машин, так и данные по наиболее популярным моделям автомобилей. Кроме того, полезно рассмотреть показатели ведущих отечественных страховых компаний, включая соотношение поступивших платежей к произведенным выплатам.

Что повлияло на стоимость полиса КАСКО?

Обострение внешнеполитических отношений и санкции западных государств не могли не сказаться на экономической обстановке в стране. Следствием дестабилизации международных отношений России с другими государствами стало ослабление курса национальной валюты, что негативно отразилось на российской экономике, в том числе на отечественном рынке автострахования. Сегодня основная проблема заключается в приобретении запасных частей для поврежденных машин иностранного производства. Детали на подавляющее большинство иномарок приходится заказывать за рубежом, а расчеты ведутся в американской или европейской валютах. Соответственно, ослабление курса рубля автоматически увеличивает цену запчастей. Наряду с этим неуклонно растет стоимость ремонтных работ. Все эти факторы увеличивают размер выплаты, особенно в случае ремонта застрахованного транспорта на сервисной станции официального дилера или в случае наличия серьезных повреждений после ДТП.

Еще одним фактором, негативно отразившимся на деятельности автостраховщиков, стало уменьшение продаж новых автомобилей. В условиях неблагоприятной экономической обстановки естественным образом снижается покупательская способность подавляющего большинства автолюбителей. Уменьшение продаж новых автомобилей влечет снижение количества выданных автокредитов, а ведь купленные в кредит машины составляют солидный процент от общего числа застрахованных машин. Если говорить еще проще, чем меньше куплено машин, тем меньше заключается страховых договоров. В этой связи уместно упомянуть, что любой вид страхования базируется на статистике и теории вероятности. Потому тариф напрямую зависит не только от количества угонов и аварий, но и от общего числа застрахованных транспортных средств.

Соответственно, чем меньше заключено страховых договоров, тем выше средняя стоимость КАСКО.

Помимо обозначенных факторов, цены на полис зависят от судебной практики при рассмотрении споров между автовладельцами и страховыми компаниями. Очевидно, что суды различных инстанций чаще всего принимают сторону страхователей, причем даже когда они по какой-либо причине нарушили условия страхового договора. Можно привести немало подобных примеров, но учитывая их количество, не удастся рассказать о каждом судебном решении. По этой причине стоит выделить наиболее судьбоносные решения:

  • Неоднократно суды различных инстанций обязывали страховщиков выплачивать возмещение по страховым событиям, ставшим следствием технической неисправности застрахованного транспортного средства. Например, при повреждении машины в ДТП, причиной которого явился износ шин.
  • Был признан противозаконным расчет премии, подлежащей возврату при расторжении договора, по той же методике, что и при краткосрочном страховании. Для страхователей это означает, что теперь при досрочном расторжении страховки они могут рассчитывать на возврат денег пропорционально количеству дней, оставшихся до окончания действия договора.
  • Использование изменяющейся страховой суммы признано нарушением прав автомобилистов. Таким образом, теперь автовладельцы могут рассчитывать на выплату возмещения без учета износа транспорта. Например, в случае признания страховщиком конструктивной гибели автомобиля.
  • Включение в правила страхования пункта об исключении из объема покрытия угона автомобиля, не поставленного на учет в ГИБДД, признано нарушающим законные права автовладельцев. Суд отметил, что отсутствие государственной регистрации не может повлиять на возможность хищения или повреждения автомобиля.
  • Суды неоднократно обязывали страховые компании выплачивать возмещение за кражу колес, даже если они не были застрахованы как дополнительное оборудование. При этом страхователь может рассчитывать на выплату по случаям, когда при хищении колес не были повреждены другие узлы и агрегаты машины.

Приведены лишь некоторые примеры, но и они позволяют понять, что российские суды, как правило, поддерживают автовладельцев. Для страховых компаний такая практика означает увеличение расходов, поэтому вполне логично, что подобные судебные решения отразились на тарифных ставках. Это подтверждает и сравнительный расчет стоимости КАСКО в ведущих страховых компаниях, многие из которых увеличили размер базовых ставок по самым популярным маркам и моделям автомобилей. Обобщая вышеизложенную информацию, можно выделить три главных фактора, повлиявших на стоимость страховки КАСКО в 2014 году:

  1. Ухудшение общей экономической обстановки в стране.
  2. Ослабление позиций национальной валюты.
  3. Сложившаяся судебная практика.

Перечисленные обстоятельства достаточно сильно отразились не только на позициях отдельных страховых компаний, но и на страховом рынке в целом. При этом тарифы различных страховщиков все же отличаются, поэтому у автовладельцев по-прежнему есть возможность рассчитать стоимость КАСКО в нескольких компаниях, сравнить предложения и выбрать наиболее подходящий вариант.

Естественно, при выборе компании желательно учитывать рейтинг автостраховщиков, что позволит избежать сотрудничества с неблагонадежной организацией.

Средняя стоимость страховки КАСКО в 2014-2015 годах

Пришло время рассмотреть более объективные показатели деятельности страховых компаний, а именно официальную статистику Центробанка России. В настоящий момент именно эта организация осуществляет надзор за участниками страхового рынка, потому на ее сайте можно найти статистические показатели всех отечественных компаний. Стоит отдельно упомянуть, что при анализе состояния рынка добровольного страхования автомобилей были учтены лишь ключевые показатели, позволяющие рассмотреть динамику изменения страховых тарифов, сборов и выплат за последние два года.

Таблица 1. Средняя стоимость КАСКО в 2013-2014 годах.*

Показатель2012 год2013 годДинамика**2014 годДинамика**
Общий объем
сборов, тыс. руб.
154 599 505166 583 563+ 7,75%169 531 605+ 1,77%
Общий объем
выплат, тыс. руб.
101 136 353127 286 313+ 25,85%140 234 555+ 10,17%
Количество
договоров
4 129 0314 187 388+ 1,41%4 439 788+ 6,03%
Средний платеж,
руб.
37 44239 782+ 6,25%39 7820,00%
Средняя страховая
сумма, руб.
970 000861 373- 11,20%820 322- 4,77%
Средний тариф3,86%4,62%+ 19,69%4,85%+ 4,98%

* - по договорам с физическими лицами по данным Центробанка РФ.

** - изменение показателя по сравнению с предыдущим периодом.

Итак, в соответствии с официальной статистикой средняя стоимость страхования КАСКО в 2014 году не изменилась. Однако при этом усредненный тариф вырос почти на пять процентов. Такое стало возможно вследствие уменьшения средней страховой суммы по договорам добровольного автострахования на 4,77%. Как известно, итоговая цена полиса формируется путем перемножения тарифа на страховую сумму, поэтому уменьшение последней неизбежно повлияет на стоимость страховки. Если сравнивать динамику изменения показателей в 2013 и 2014 годах, нельзя не отметить снижение темпов роста многих приведенных параметров. В первую очередь необходимо обратить внимание на общий объем сборов страховой премии. Очевидно, что данный показатель неизменно увеличивается, но за последний год прирост составил всего 1,77%. При этом темпы увеличения объема выплат по-прежнему опережают сборы, что негативно отражается на финансовом положении страховщиков.

Естественно, последнее обстоятельство неизбежно влияет на расчет стоимости КАСКО. Чем больше страховые компании выплачивают клиентам, тем выше становятся тарифы. При этом многие страховщики увеличивают цену страховки лишь на отдельные модели автомобилей, которые чаще остальных фигурируют в сводках об авариях или угонах. Поэтому целесообразно провести сравнение показателей ведущих игроков страхового рынка.

Расчет стоимости КАСКО в отдельных компаниях

Конечно, статистика разных автостраховщиков может существенно отличаться, поэтому будет логично оценить показатели крупнейших отечественных компаний. Такой подход поможет выяснить, кому добровольное страхование автомашин приносит прибыль, а кому лишь убытки. Также это позволит оценить усредненный тариф КАСКО в отдельных компаниях. Естественно, приведенные значения могут содержать некоторую погрешность, но в целом вполне соответствуют действительности.

Таблица 2. Средняя стоимость КАСКО в ведущих компаниях в 2014 году.*

СтраховщикОбъем
сборов,
тыс. руб.
Объем
выплат,
тыс. руб.
Уровень
выплат
Количество
договоров
Средняя
премия,
руб.
Средний
тариф
Ингосстрах28 474 46523 276 08081,74%512 91955 5154,79%
Росгосстрах28 179 63417 174 92860,95%642 54943 8564,48%
РЕСО27 958 24919 217 69368,74%495 60456 4125,98%
Согласие17 780 54717 976 600101,10%391 25345 4454,18%
ВСК13 150 94310 076 90776,62%246 50653 3493,94%
Альфа-
Страхование
12 093 4119 882 63081,72%199 99160 4694,33%
Ренессанс9 692 1598 529 07488,00%189 07651 2604,72%
УралСиб7 605 9546 406 41784,23%176 74143 0344,18%
СОГАЗ7 591 8324 317 22556,87%129 39158 6743,64%
МСК6 776 0986 498 98595,91%148 10845 7513,97%

* - по договорам с физическими и юридическими лицами по данным Центробанка РФ.

Среди первой десятки рекордсменом по количеству заключенных договоров является «Росгосстрах», что вполне логично, ведь это крупнейшая отечественная компания. При этом лидером по объемам полученной страховой премии стал «Ингосстрах», который также долгое время занимает одну из ведущих позиций на российском рынке автострахования. Самая низкая средняя стоимость КАСКО на автомобиль оказалась в компании «УралСиб». Однако наиболее важным критерием можно считать уровень выплат. У большинства страховщиков этот показатель не превышает разумных пределов. Исключение составляет компания «Согласие», убытки которой превысили поступления страховой премии. Ввиду этого логично предположить, что в будущем автостраховщик внесет коррективы в свой калькулятор стоимости КАСКО. Правда, пока сложно сказать, как сильно возрастут тарифы.

Остальные страховщики по итогам года остались в плюсе. Но если вспомнить, что большинство компаний реализует полисы как самостоятельно, так и через посредников, возникает логичный вопрос, как изменится показатель уровня выплат, если из сборов вычесть агентское вознаграждение. На сегодняшний день комиссия посредников, как правило, составляет порядка 15% от оплаченной клиентом суммы. Следовательно, компании «АльфаСтрахование», «Ренессанс», «УралСиб» и «МСК» могут вскоре увеличить стоимость КАСКО на автомобиль, особенно для розничных клиентов. При этом средний тариф большинства ведущих компаний равен 4,00%. Исключение составляет лишь компания «РЕСО-Гарантия». Усредненный тариф данного страховщика составил 5,98%. При этом указанная организация занимает третье место, как по сборам, так и по количеству оформленных договоров. Вероятно, это явилось следствием не только грамотной маркетинговой политики, но и определенного доверия страхователей.

Цена КАСКО на популярные иномарки

Посчитать цену полиса на новый автомобиль предельно просто. Для этого достаточно посетить любой специализированный ресурс, на котором размещен тарификатор цены добровольного страхования авто. Например, можно рассчитать стоимость КАСКО на нашем сайте. В таком случае автовладелец получает возможность произвести расчет сразу в нескольких компаниях. Для данной статьи расчет усредненных расценок на страхование наиболее популярных моделей машин производился с учетом следующих параметров:

  • В полис вписаны водители старше 40 лет со стажем более 10 лет.
  • Автомобиль не оборудован дополнительными системами защиты от угона.
  • Страховка оформляется на условиях «полное АВТОКАСКО».
  • Собственник прописан в Москве либо Санкт-Петербурге (СПб).

Впрочем, указанные тарифы КАСКО справедливы и для остальных российских регионов. Однако нужно учесть, что в Архангельске, Самаре или другом крупном городе тарифы обычно на 2-3% ниже, чем в столице. Это объясняется различием в статистике аварийности: чем больше на дорогах города транспортных средств, тем больше аварий и тем выше расценки на добровольное автострахование.

Таблица 3. Средняя стоимость КАСКО на иностранные авто в 2014 году.*

Марка и модель
машины
2014 годИзменение по сравнению
с 2013 годом
Киа Рио9,02%+ 44,78%
Киа Спортейдж6,10%+ 67,58%
Мазда 314,50%+ 37,96%
Мазда 613,21%+ 40,38%
Мазда СХ 57,10%- 7,07%
Митсубиси
Аутлендер
7,75%+ 26,63%
Ниссан Кашкай6,29%+ 10,35%
Опель Астра7,95%+ 64,60%
Рено Дастер7,52%+ 38,23%
Рено Логан11,84%+ 91,59%
Рено Сандеро7,93%+ 37,91%
Тойота Камри10,51%+ 46,58%
Тойота Королла9,78%+ 9,76%
Тойота Рав 47,62%+ 35,34%
Фольксваген
Поло Седан
8,79%+ 39,74%
Форд Фокус7,43%+ 28,99%
Хендай Солярис9,95%+ 66,39%
Хонда СРВ6,47%+ 12,13%
Шевроле Круз7,50%+ 54,64%
Шевроле Нива6,42%+ 92,79%
Шкода Октавия7,25%+ 61,11%

* - приведены ориентировочные тарифы без учета скидок за безубыточное страхование.

Как видно из Таблицы 3, в прошедшем году цена страховки на самые востребованные автомашины иностранного производства увеличилась в среднем на 43%. Больше всего не повезло владельцам Рено Логан и Шевроле Нива, ведь рост средневзвешенного тарифа на эти модели превысил 90%. Страховка на большинство других популярных автомобилей также прибавила в цене. Правда, у автомобилистов всегда есть возможность рассчитать стоимость КАСКО по более выгодным расценкам, ведь приведенные ставки отнюдь не означают, что их придерживаются все страховые компании.

Вероятно, многих автовладельцев заинтересует, почему цена страхования конкретных моделей довольно сильно отличается от среднерыночных расценок. Дело в том, что существует неочевидная на первый взгляд зависимость размера тарифа от стоимости транспортного средства.

Так, тарифные ставки автостраховщиков для машин марки Мерседес обычно не превышают 4%. Считается, что владельцы столь дорогостоящего транспорта более бережно относятся к своему имуществу, а значит, будут реже обращаться за выплатами.

Обычно страховые тарифы для машин премиум-класса ниже, а тарифы на более дешевые автомобили выше среднерыночных ставок. Именно этой особенностью и объясняется тот факт, что цена страховой защиты на сравнительно недорогие модели зачастую выше среднерыночных значений. Для проверки этого утверждения достаточно рассчитать стоимость КАСКО онлайн на несколько машин разных ценовых категорий.

Популярные отечественные модели

Было бы несправедливо обойти вниманием популярные автомашины отечественного производства, ведь по объему продаж они опережают самые востребованные иномарки. Для определения цены страховки на авто российского производства были использованы те же критерии, что и при расчете цены страхования импортных автомобилей.

Таблица 4. Средняя стоимость КАСКО на отечественные авто в 2014 году.*

Марка и модель
машины
2014 годИзменение по сравнению
с 2013 годом
Лада Гранта6,67%+ 29,77%
Лада Калина7,15%+ 59,24%
Лада Ларгус9,02%+ 69,23%
Лада Приора8,56%+ 11,91%

* - приведены ориентировочные тарифы без учета скидок за безубыточное страхование.

В 2014 году средневзвешенный тариф на авто тольяттинского автозавода вырос на 42,5%. Причины увеличения тарифных ставок кроются в упомянутых ранее факторах, а также в неуклонно растущих показателях аварийности. Кроме того, перечисленные модели машин пользуются неизменным спросом у злоумышленников, что также негативно сказывается на итоговой величине страхового тарифа. В отдельных случаях у владельцев вазовских машин есть возможность выгодно рассчитать стоимость КАСКО, но они должны понимать, что купить полис за половину цены можно только при существенном уменьшении объема страхового покрытия. В то же время всегда найдутся небольшие компании, готовые оформить договор добровольного автострахования по бросовым ценам. Однако покупка страховки в подобной организации чревата сложностями при получении выплаты, а потому автолюбителям стоит очень тщательно проверять репутацию таких страховщиков.

Как изменится цена страховки в 2015 году?

При составлении прогноза изменения тарифных ставок по добровольному страхованию машин стоит обратить внимание на новшества в законе об «автогражданке». Речь идет об увеличении лимита ответственности страховщиков до 400 000 рублей за каждое поврежденное транспортное средство. В перспективе это обязательно отразится на тарифах КАСКО, ведь у страховых компаний будет больше шансов взыскать расходы на ремонт застрахованной машины по ОСАГО в порядке суброгации. Другие факторы, приведенные в начале этой статьи, также непременно скажутся на цене добровольной страховки автомашин. Общее ухудшение экономической ситуации в стране и дальнейший рост цен на запчасти негативно отразятся на тарифах. Пока сложно сказать, как сильно данные обстоятельства повлияют на стоимость АВТОКАСКО. Можно лишь предположить, что описанные факторы увеличат средневзвешенные тарифы на 20-30%.

Как снизить стоимость КАСКО в 2015 году?

Чтобы выяснить, как добиться уменьшения цены страховки без существенной уменьшения страхового покрытия, нужно рассмотреть, от чего зависит размер тарифа при расчете в калькуляторе КАСКО. Основным фактором, влияющим на данную величину, является степень страхового риска. В свою очередь на этот параметр оказывают влияние следующие обстоятельства:

  • Стоимость транспортного средства;
  • Наличие разного рода франшиз;
  • Минимальный возраст и опыт водителей;
  • Наличие дополнительных опций.

Конечно, перечислены отнюдь не все данные, необходимые для расчета тарифа, но именно эти критерии можно изменить, чтобы снизить стоимость КАСКО как онлайн, так и при покупке полиса в офисе СК. Например, снижение цены транспорта в пределах среднерыночных значений поможет сэкономить несколько тысяч рублей. А вот включение в договор франшизы позволит выгадать более существенную сумму, но к применению этого условия стоит подходить очень ответственно. В противном случае при наступлении страхового события автовладелец рискует взвалить на себя неподъемные траты.

Еще одним способом разумной экономии является исключение из договора неопытных водителей. Не секрет, что при оформлении страховки на условиях «без ограничений» или при включении в полис водителя, не имеющего достаточного стража, стоимость добровольного автострахования возрастает на 40-50%. Поэтому здравый подход к формированию списка лиц, допущенных к управлению авто, поможет автовладельцу снизить цену полиса. Исключение из договора различных дополнительных опций, таких как услуги эвакуатора или аварийного комиссара, также отразится на итоговом тарифе. Но владельцу автомобиля нужно заблаговременно продумать, действительно ли ему не потребуются подобные опции. Часто услуги того же эвакуатора оказываются очень кстати при повреждении ходовой части автомобиля.

Также для удешевления договора можно использовать различные сетевые тарификаторы, ведь при определении стоимости КАСКО онлайн владельцы автомобилей смогут сэкономить порядка 5-10%. В заключение стоит добавить, что для экономии на добровольной страховке автовладелец может обратиться в одну из страховых компаний, внедряющих телематическое страхование. Часто такие автостраховщики закладывают в калькулятор стоимости КАСКО весомые скидки при установке на застрахованный автомобиль телематического оборудования. Правда, в дальнейшем страховой тариф корректируется в зависимости от манеры вождения автолюбителя, поэтому такой способ снижения цены полиса подойдет только аккуратным и осторожным водителям. Вместе с тем, различные спецпрограммы уже не первый год позволяют уменьшить цену полиса.