Хитрости коэффициентов КАСКО

Итоговый платеж по КАСКО зависит не только от модели транспортного средства, но и от других параметров, среди которых в числе прочих возраст и стаж водителей, место жительства собственника, тип и модель противоугонной системы, наличие или отсутствие выплат по предыдущим договорам страхования, если такие имелись.

При отсутствии выплат страхового возмещения автовладельцу предоставляется скидка на КАСКО, размер которой, как правило, составляет пять-десять процентов за каждый год безубыточного страхования. При наличии страховых случаев платеж возрастает.

Однако основной составляющей цены всё же является начальный тариф в зависимости от модели транспортного средства. Именно он закладывается в калькулятор КАСКО, а затем перемножается программой на поправочные коэффициенты с целью индивидуализации платежа по страховому договору.

Начальный тариф определяется не только в зависимости от модели транспортного средства, но и в привязке к дате его производства. Чем старше автомобиль, тем выше начальная ставка, так как считается, что автовладельцы менее бережно относятся к подержанным машинам.

Правда, в итоге страховка КАСКО на подержанный автомобиль может стоить меньше, чем на аналогичный новый. Но здесь важно понимать, что последним шагом при вычислении платежа по полису является перемножение тарифа на страховую стоимость машины, определяемую на основании рыночной цены.

Естественно, рыночная цена автомобиля снижается по мере его старения, поэтому нет ничего удивительного в том, что при большем тарифе владельцы подержанных автомобилей платят за страховку меньше, чем собственники аналогичных более новых моделей.

Начальный тариф и рыночную стоимость транспортного средства определяют сотрудники страховой компании, поэтому при необходимости экономии автовладелец в состоянии повлиять лишь на поправочные коэффициенты.

Методика расчета стоимости добровольной автостраховки не регулируется централизованно государством, поэтому страховые компании вольны использовать при определении итогового тарифа любые коэффициенты. Однако всё же можно выдели основной набор коэффициентов, применяемых повсеместно и более остальных влияющих на размер платежа, среди них следующие.

1. Коэффициент возраста и стажа.
2. Коэффициент за наличие или отсутствие противоугонки.
3. Коэффициент за наличие или отсутствие выплат по предыдущему договору.
4. Территориальный коэффициент.

Также цена на полис КАСКО зависит от места ночного хранения машины, наличия автокредита, рулевого управления с правой стороны, дистанционного запуска двигателя.

Однако данные параметры не столь существенно влияют на тариф, как территориальный коэффициент, регулирующий стоимость страховки в зависимости от места преимущественного использования автомобиля, которое определяется по прописке собственника машины.

В разных населенных пунктах складывается индивидуальная статистика убыточности по конкретным моделям. В добровольном автостраховании, как и в ОСАГО, применяются соответствующие регулирующие коэффициенты на страховку. Как правило, в крупных городах, например, в Москве и Санкт-Петербурге, чаще случаются дорожные аварии, поэтому клиенты чаще обращаются за возмещением в страховые компании.

Если в 2019 году в каком-либо населенном пункте произошло большое количество ДТП с участием, скажем, автомобилей Lada Vesta, то в 2020 году для владельцев данной модели существенно увеличится платеж за полис.

Однако стоит учесть, что по КАСКО убыточность одной страховой компании в определенном городе еще не означает повсеместного увеличения цены полиса по всем компаниям. Каждый страховщик прежде всего ориентируется на собственную статистику выплат.

Поэтому теоретически всегда есть возможность оформить добровольную страховку на автомобиль недорого, даже если данная модель находится в числе убыточных у какой-либо компании. То есть высокий тариф, скажем, в СК «ВСК» и «Росгосстрах», отнюдь не означает, что «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», «РЕСО», «Тинькофф Страхование» и другие компании будут продавать полисы примерно по той же цене.

В отдельных случаях страховые компании могут даже вводить требования по обязательной установке на авто спутниковых противоугонных систем. Но это, как правило, происходит применительно к машинам премиум класса, и только при высокой вероятности хищения транспортного средства.

Один из наиболее важных при расчете параметров – возраст и стаж водителей. Соответствующий поправочный коэффициент может существенно увеличить или уменьшить страховую премию на год. Эксперимент с каким-либо популярным сервисом онлайн-страхования, например, быстрострахованием или калькулятором КАСКО по ведущим компаниям, покажет, что манипуляции с возрастом и стажем водителей чуть ли не вдвое меняет итоговый платеж.

Коэффициент возраста и стажа влияет на размер тарифа по риску «Ущерб», за счет которого и формируется большая часть платежа, поэтому опыт водителя столь существенно влияет на страховую премию.

Есть только один способ экономии за счет данного коэффициента без потери качества и объема страховой защиты – исключение из договора молодых и неопытных водителей. Конечно, данная мера применима отнюдь не всегда. Рассчитать КАСКО с учетом разного возраста и стажа можно через вышеупомянутый калькулятор или другую подобную программу. При этом автовладелец сможет оценить, насколько именно увеличился платеж, что позволит принять взвешенное решение о целесообразности включения в договор водителей без достаточного возраста и стажа.

Если же предполагается включение в договор лишь одного водителя с низкими стажем и возрастом, то сэкономить получится, сменив компанию или добавив в договор франшизу. Последний вариант предполагает существенное ограничение страхового покрытия, поэтому нужно подходить к его применению с пониманием того, что при повреждении или угоне автомобиля собственнику придется самостоятельно компенсировать часть ущерба.

По состоянию на 2020 год правила КАСКО большинства страховщиков РФ предполагают применение безусловной франшизы, сумму которой в любом случае вычтут из выплаты. При проведении восстановительного ремонта по направлению страховой компании клиенту придется доплатить сумму франшизы СТОА или страховщику.

В качестве альтернативы можно рассмотреть оформление договора без ограничения по лицам, допущенным к управлению авто. В некоторых случаях данный вариант может оказаться выгоднее, чем включение в договор неопытного водителя или применение франшизы.

Самый простой способ получения скидки по КАСКО – страхование автомобиля без обращения за возмещением ущерба. Как правило, страховщики делают скидку в размере пяти процентов от годового платежа за каждый год безубыточного страхования.

В некоторых случаях скидка сохраняется при переходе из компании в компанию, но в таком случае автовладельцу нужно предоставить справку от предыдущего страховщика, подтверждающую отсутствие выплат.

В справке должна быть следующая информация.

1. Сведения о транспортном средстве.
2. Информация о собственнике авто и страхователе.
3. Название страховой компании, выдавшей справку.
4. Серия и номер последнего договора КАСКО.

Некоторые компании готовы использовать при оформлении страховки КАСКО скидку по ОСАГО. То есть собственнику машины снизят тариф, если выяснится, что водители его авто не попадали в дорожно-транспортные происшествия во своей вине. Такая скидка обычно не превышает пяти процентов от цены добровольной автостраховки.

Если же автовладелец страхуется по КАСКО в той же компании, что и раньше, и не обращался за выплатой по предыдущим полисам, то скидку должны применить автоматически. Однако всё же стоит проконтролировать применение понижающего коэффициента за отсутствие ДТП. Например, при оформлении договора агент или менеджер может попросту забыть о необходимости расчета тарифа с учетом безубыточности.

При этом тариф может вырасти в процентном отношении к страховой сумме. Дело в том, что итоговый платеж по добровольной автостраховке получается путем перемножения тарифа и страховой суммы. С течение времени страховая сумма, то есть цена авто, снижается, а тариф увеличивается, так как принято считать, что автовладельцы со временем менее бережно относятся к машинам.

Поэтому оценить, применены ли скидки по страхованию КАСКО, можно только с позиции сравнения тарифа по предыдущему и новому договорам. Так как исходя из размера платежа будет непонятно, какой из договоров заключен на более выгодных условиях.

Чтобы получить тариф по договору, нужно размер платежа разделить на страховую сумму, указанную в договоре. Затем результат перемножается на сто. Таким образом, любой автовладелец может получить информацию о том, сколько в процентном отношении к цене авто приходится платить за добровольную автостраховку.

Повышенный коэффициент КАСКО применяется в ситуации, противоположной той, когда применяется скидка за безубыточность. Основание для повышения тарифа по новому договору лишь одно – увеличение риск повреждения транспортного средства.

Соответственно, страховая компания повысит тариф либо в случае обращения клиента за возмещением по предыдущему договору, либо в случае грубого нарушения правил дорожного движения водителями, вписанными в полис.

Однако на практике повышающий коэффициент КАСКО применяется крайне редко. Чаще страховщики попросту предпочитают отказывать клиенту в оформлении нового договора. При этом они не обязаны сообщать о причине отказа, что порой приводит к негативному отношению со стороны клиентов, выливающемуся в разгромные отзывы в Интернете.

Стремясь завуалировать отказ, страховые компании нередко устанавливают запретительные тарифы, вынуждающие клиентов принять решение о смене страховщика. Суть запретительных тарифов в том, что новая стоимость КАСКО устанавливается на уровне двадцати-тридцати процентов от рыночной цены транспортного средства.

В итоге клиент самостоятельно принимает решение об отказе в оформлении полиса, не публикуя в Интернете разгромных отзывов о плохой работе страховщика. А страховая компания избавляется от клиента, которого считает убыточным.

Отдельного внимания заслуживает применение повышающего коэффициента по риску «Хищение транспортного средства». В данном случае страховщики смотрят не на убыточность отдельного клиента, а на статистику по конкретной модели.

Например, при росте числа угонов какой-либо модели страховая компания непременно увеличит для такого транспорта тариф по риску «Угон». В некоторых случаях тариф может вырасти практически до уровня тарифа по «Ущербу», что сделает полис примерно вдвое дороже.

Выхода из подобной ситуации два, клиент может:

• сменить страховщика;
• установить рекомендованную страховщиком противоугонку.

Второй вариант требует финансовых затрат, поэтому чаще всего автовладельцы предпочитают смену компании. Вполне возможно, что в другой организации сложилась более позитивная статистика по угонам авто конкретной модели.

Что же делать тем, кто оформляет договор КАСКО впервые или не оформлял такую страховку в течение последнего года? Скидка за безубыточное страхование в данном случае неприменима, а корректировка перечня водителей не всегда возможна. Ответ кроется в применение современных решений, лучшие среди которых – телематическое страхование и заключение договора через Интернет.

Сколько же удастся сэкономить, например, при покупке полиса через официальный сайт страховой компании или через сайт посредников? Как правильно, размер скидки в таком случае достигает пяти-семи процентов.

При этом всё равно придется побывать в офисе страховой компании или встретиться с её представителем для осмотра машины, но даже с учетом этого вместе с денежной экономией автовладелец существенно снижает временные затраты на оформление полиса.

Также отличным способом покупки КАСКО недорого является установка на автомобиль телематического устройства. Некоторые компании делают клиентам скидку в размере двадцати-тридцати процентов за одну только установку устройства, в дальнейшем корректируя цену в зависимости от стиля вождения.

Другие страховщики не готовы сразу уменьшать платеж. Они возвращают клиенту часть платежа, если тот зарекомендует себя как аккуратный водитель в течение определенного срока, обычно равного одному или трем месяцам. Если прочесть отзывы тех, кто уже успел воспользоваться телематикой, станет очевидно, что система действительно работает, а аккуратность на дороге позволяет значительно снизить тариф по полису КАСКО.

Однако подобный способ экономии нужно применять с осторожностью. Если водитель не соблюдает скоростной режим и периодически нарушает ПДД, то в итоге экономия обойдется существенной переплатой. Впрочем, в мобильных приложениях почти всех компаний есть возможность просмотра накопленных баллов, что позволяет своевременно корректировать манеру вождения.