Когда будете оформлять ипотеку, банк может предложить заключить договор страхования титула или страхование жизни и здоровья заемщика. Сразу отказываться не стоит — лучше подробно изучите условия. Вот что это дает.

Страхование титула или защита от потери права собственности

Зачем нужно. Защищает заемщика в том случае, если у купленной квартиры найдется другой собственник — такое возможно на рынке вторичного жилья. Например, если бывшие владельцы решат через суд оспорить право покупателя на недвижимость или обнаружат ошибки в документах.

Если хотите знать больше об ипотечном страховании, то у Школы Московской биржи есть практический курс «Все об ипотечном страховании: от выбора до оформления», который поможет вам выбрать полис и оформить его без ошибок.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Зачем нужно. Если человек серьезно заболеет или станет жертвой несчастного случая и не сможет платить за кредит, страховая компания погасит его сама. К тому же за оформление полиса банк может дать скидку на процентную ставку — обычно 1-2%, но только если вы одновременно оформите и страховку, и ипотеку. Застраховать себя позже тоже можно, но скидки на процентную ставку уже не будет.

Иногда банк может настоять на этой страховке, особенно если квартира в новостройке и застраховать ее саму пока нельзя.

Как это работает

Предположим, человек купил квартиру в ипотеку и оформил полис страхования жизни и здоровья, а вскоре после этого попал в тяжелую аварию — медико-социальная экспертиза установила инвалидность первой группы. По условиям полиса это страховой случай, поэтому заемщик собрал необходимые документы и подал заявление в страховую компанию.

Страховая проверила документы и перечислила деньги напрямую в банк-кредитор, погасив оставшуюся сумму ипотеки. Квартира перестала быть залоговой и перешла в полную собственность мужчины, сняв с него бремя ежемесячных платежей. Так он сохранил свою квартиру, несмотря на потерю трудоспособности и источника дохода.

Выделяют два вида потери трудоспособности:

Временная нетрудоспособность — как правило, краткосрочная утрата способности к труду. Например, из-за болезни, травмы, отравления, необходимости ухода за больным членом семьи, карантина, долечивания в санатории, протезирования. Страховый случай нужно будет подтвердить больничным листом.

Постоянная или длительная нетрудоспособность. Причиной могут быть серьезные заболевания, последствия травм, врожденные дефекты, которые привели к стойким функциональным нарушениям. Такую нетрудоспособность подтверждает статус инвалида по результатам медико-социальной экспертизы. Инвалидность бывает трех групп:

• Первая — полная утрата трудоспособности, нуждаемость в постоянном постороннем уходе.
• Вторая — выраженное ограничение жизнедеятельности, но возможность работать в специально созданных условиях. Например, сокращенный день и с особым оборудованием.
• Третья — частичная утрата трудоспособности, когда человек может работать по своей или другой профессии со снижением квалификации или уменьшением объема работы.

Чтобы выбрать подходящее страхование недвижимости, титула или жизни и рассчитать стоимость полиса, переходите к предложениям компаний на Финуслугах.

Некоторые страховые компании предлагают дополнительные полисы страхования от «недобровольной потери работы» или «утраты постоянного источника дохода». Эта страховка действует не при любом увольнении, а только в определенных, оговоренных в договоре случаях. Такое страхование доступно для работников, официально устроенных по трудовому договору.

Полис не смогут оформить:

• Безработные и лица без действующего трудового договора.
• Индивидуальные предприниматели.
• Военнослужащие и сотрудники силовых ведомств.
• Пенсионеры по старости.
• Сотрудники, которые знают о предстоящем увольнении.
• Владельцы и учредители бизнеса, работающие в собственных компаниях.

Шаг 1. Изучите договор страхования

Первое, что вы должны сделать после увольнения, — найти свой страховой полис и внимательно его прочитать. Обратите внимание на ключевые пункты.

• Случаи, которые признаны страховыми — ликвидация предприятия-работодателя, сокращение штата, банкротство работодателя.
• Срок «ожидания», карантин. В договоре указан период, который должен пройти с момента увольнения до момента выплаты. Обычно это 30–60 дней. В это время платежи по ипотеке вам придется вносить самостоятельно.
• Продолжительность действия покрытия. Страховка обычно покрывает платежи на срок от трех до шести месяцев.
• Максимальная сумма выплаты — лимит общей суммы, которую готова выплатить страховая компания.

Шаг 2. Соберите пакет документов

Чтобы компания признала ваш случай страховым, необходимо сразу поставить ее в известность о том, что произошло. При этом важно строго соблюдать процедуру, которой требует придерживаться страховщик. Как правило, порядок действий такой:

1. Направьте в страховую заявление о том, что наступил страховой случай, в срок, указанный в договоре. Не успеете сделать это вовремя — вам могут отказать.

2. К заявлению приложите неопровержимые документы, которые доказывают, что увольнение подпадает под страховой случай. Это могут быть:
   • Приказ об увольнении.
   • Копия трудовой книжки с записью об увольнении по соответствующему основанию — сокращение, ликвидация.
   • Справка от бывшего работодателя, подтверждающая основание увольнения.
   • Выписка из ЕГРЮЛ о ликвидации или банкротстве компании-работодателя.
   • Справка из службы занятости о постановке на учет.

Шаг 3. Взаимодействуйте со страховой и с банком

Когда истечет срок «карантина», подайте в страховую компанию полный пакет документов, чтобы вам назначили выплату. Параллельно напишите заявление в банк — попросите предоставить кредитные каникулы на период, пока страховая будет рассматривать ваше заявление. Тогда вам не начислят пени и не пострадает ваша кредитная история.

Если вы выполнили все условия, но получили необоснованный отказ, вы вправе:

1️⃣ Направить претензию в страховую компанию с требованием пересмотреть решение. Приложите копии всех документов.

2️⃣ Направить обращение финансовому омбудсмену или в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). Эти органы могут оказать давление на страховщика.

3️⃣ Подать исковое заявление в суд о взыскании страховой выплаты. Суды часто встают на сторону потребителей, особенно если договор составлен недобросовестно, а отказ формален. Чтобы дело завершилось положительно для вас, обратитесь к юристу, который специализируется на страховых спорах.

Страхование при ипотеке — это не просто дополнительная трата, а финансовая защита на случай, если вы потеряете работу или трудоспособность. Внимательно изучите условия полиса перед покупкой, чтобы убедиться, что ключевые риски покрыты, а если страховой случай все-таки произойдет, четко следуйте требованиям, вовремя предоставьте все нужные документы и будьте готовы отстаивать свои права. Тогда жилье останется за вами, даже если вы не сможете платить по кредиту.