Собственно, страхование автомобилей в долларах или евро как инструмент рынка существует уже давно. «Валютные» полисы выглядят более чем оправданными в те периоды, когда рубль крайне не стабилен. Всё-таки большинство договоров заключается на год – срок по экономическим меркам немаленький. И сложно сказать, что будет представлять собой рублёвая страховая сумма к окончанию действия страховки. В этой связи вполне закономерно желание автолюбителей «привязаться» к более предсказуемым денежным единицам.

Является ли соответствующая практика своего рода панацеей? Страхование в валюте, безусловно, помогает решить некоторые вопросы. По крайней мере, указанная в полисе стоимость авто при этом остаётся более объективной даже на фоне значимых финансовых «перипетий». В то же время, оформление подобных договоров связано с некоторыми особенностями, которые нелишне учитывать во избежание неожиданных потерь. Как говорится, любая медаль имеет две стороны.

Корнем проблем рублёвых страховок являются фиксированные денежные характеристики полиса, а именно:

• страховая сумма;
• страховая стоимость транспортного средства;
• лимит возмещения (в частности, при страховании дополнительных неимущественных рисков).

Данные параметры устанавливаются на этапе заключения договора и не предполагают пересмотра в течение срока его действия. Вот и получается, что при подорожании застрахованного автомобиля за год, скажем, в полтора раза страховая сумма оказывается не актуальной. В случае тотальной гибели машины или её хищения выплата страховщика не позволит компенсировать потери (приобрести аналогичный автомобиль). Подобные финансовые риски не покрываются ни GAP-страхованием, ни другими существующими на рынке продуктами.

Как правило, рост цен в сфере транспорта происходит параллельно падению курса рубля. Но если страховая стоимость автомобиля установлена в евро или долларах, страхователю можно не опасаться нехватки суммы возмещения при наступлении страхового случая.

При этом страховая премия также оплачивается в рублях по курсу выбранной валюты. Однако речь здесь идёт о конкретной «цифре», рассчитанной на момент платежа. Дальнейшее её обесценивание не несёт для автолюбителя каких-либо рисков.

Необходимо отметить, что при выплатах по риску «Ущерб» (не «тотальные» повреждения транспортного средства) особенности «валютного» КАСКО также нередко оказываются весьма кстати. Дело в том, что цены на авторемонт растут порой быстрее, чем на сами автомобили. Из-за этого рублёвая страховая сумма, установленная при оформлении договора, может оказаться недостаточной даже для восстановления машины после некритичной аварии. Что, в свою очередь, связано с риском крайне негативных последствий для клиента. Страхование в более стабильных денежных единицах позволяет избежать подобных последствий.

Несложно догадаться, что отрицательные стороны для страхователей в области «валютного» КАСКО связаны с необходимостью каких-либо платежей в течение срока действия договора. Когда таковых нет и все обязательства клиента сводятся к единовременной оплате премии при оформлении полиса – беспокоиться не о чем. Но если это не так, необходимо понимать риски соответствующих финансовых последствий. Которые, в частности, возникают в следующих случаях:

1. Предусмотрена оплата страховой премии в рассрочку.
2. Применяется безусловная франшиза.
3. Страховка оформлена на условиях программы «50 на 50» или аналогичной, предусматривающей доплату премии клиентом при обращении по страховому случаю.

Последний пример связан с желанием автолюбителей сэкономить на услуге. Но при обращении к страховщику за выплатой клиент оказывается в проигрыше. А что будет, если страховка оформлена в евро или долларах? При значительном росте курса рубля к иностранным валютам сумма доплаты окажется гораздо выше первых 50%. Собственно, схожая ситуация наблюдается и с рассрочкой оплаты премии. Никогда неизвестно, на какой курс придётся умножать очередные взносы.

Франшиза также является инструментом, позволяющим снизить стоимость КАСКО. Каждый страхователь устанавливает её исходя из суммы, которую он готов самостоятельно доплатить за ремонт авто. Однако в «валютном» полисе она может существенно увеличиваться в течение срока его действия – пропорционально росту официального курса обмена.

Следует также отметить, что для страхования в валюте калькулятор КАСКО зачастую предусматривает повышенный тариф. Компании таким образом пытаются компенсировать риски, связанные с волатильностью рубля. Размер подобной «надбавки» нелишне учитывать, принимая окончательное решение об условиях договора.

Помимо перечисленных выше особенностей, на рынке встречаются и другие нюансы «валютных» страховок. При этом каждая страховая организация вольна вносить свои коррективы в условия подобных договоров. Ярким примером здесь служит установка верхнего предела колебания курса, применяемого в рамках полисов КАСКО. Данный приём не противоречит каким-либо законодательным нормам, поскольку формально характеризует «условные единицы», а не доллары или евро. По договору (или Правилам) стороны договариваются считать «цену» таких единиц равной курсу той или иной валюты, но не превышающей установленную «рублёвую» величину.

А при его отсутствии компаниями может активно применяться инструмент рыночной оценки, также позволяющий ограничивать выплаты. При наступлении страхового случая определяется реальная стоимость транспортного средства в рублях на дату события. Получившаяся величина часто оказывается меньше рублёвого эквивалента страховой суммы в валюте страховки.

С точки зрения страховых организаций, выплата сверх оценочной цены автомобиля является незаконным обогащением. Потому что КАСКО является имущественным видом страхования, и именно в пределах затрат на восстановление имущества (компенсацию его потери) должно осуществляться возмещение. Исходя из этого, страховщики при наступлении страхового случая отталкиваются не от страховой суммы, а от результата экспертизы стоимости авто. И надо признать, определённая логика в подобных рассуждениях присутствует. С другой стороны, такая позиция:

1. Представляет собой широкие возможности для недобросовестных действий при урегулировании убытков;
2. Противоречит условиям договора, не предусматривающего подобных аспектов.

Понятно, что в основном противоречия в этой сфере вызваны экономическими событиями 2014-2015 годов. Следовательно, они могут носить временный характер. При более стабильном курсе рубля возникающие вопросы по большей части отпадают сами собой. Тем не менее, на октябрь 2015 года вряд ли приходится говорить о нормализации внешних финансовых реалий. Поэтому «валютное» КАСКО требует от страхователей внимательности и понимания особенностей соответствующих продуктов.