Поделиться
Накопительный счет или вклад: в чем разница и что выбрать для сбережений
Что такое вклад
Вклад — это деньги, которые клиент переводит на депозитный банковский счет, чтобы сохранить их и получить дополнительный доход. Условия вклада — сумма, срок, ограничения для пополнения или снятия средств, а также размер и способ начисления процентов зафиксированы в договоре с банком.
Как правило, чем больше ограничений при размещении вклада, тем выше проценты, которые банк готов начислить. Если условия гибкие, например, нет ограничений на снятие и пополнение, то ставка будет ниже, чем по вкладу без такой возможности.
Накопительный счет — что это такое
Накопительный счет предназначен для хранения денег, которые могут понадобиться в любой момент. Здесь банк не устанавливает никаких жестких рамок — можно пополнять счет или переводить средства себе или другим людям, когда потребуется. Такая схема работы похожа на бессрочную копилку с приятным бонусом в виде процентов на остаток. Правда, ставки по накопительным счетам ниже, чем по вкладам, и могут часто меняться в зависимости от рыночных условий.
Можно иметь несколько таких копилок под разные цели — например, отдельно откладывать на обучение, ремонт или отпуск. Так намного удобнее и выгоднее управлять текущими расходами, чем просто держать все деньги на дебетовой карте.
Накопительный счет не привязан к карте — чтобы использовать деньги, нужно иметь доступ к банковскому приложению. Это гарантирует дополнительную защиту в случае, если карта попадет в чужие руки.
Чем отличается вклад от накопительного счета
В таблице покажем, чем отличаются эти финансовые инструменты:
Вклад | Накопительный счет | |
| Минимальная сумма для открытия | Часто устанавливается минимальная сумма | От 1 ₽ |
| Срок действия | Ограничен условиями договора | Бессрочный, можно закрыть в любое время |
| Процентная ставка | Зафиксирована в договоре на весь период | Плавающая — может повышаться или понижаться на усмотрение банка |
| Схема начисления процентов | По графику на основании договора: ежемесячно или раз в квартал. Проценты могут прибавляться к сумме вклада (капитализация) или выплачиваться на отдельный счет | Ежедневно или ежемесячно на остаток средств на счете. Проценты обычно выплачиваются раз в месяц |
| Снятие | Обычно договор не предусматривает частичное снятие и забрать деньги без потери процентов можно только в конце срока. Если закрыть вклад раньше, доход будет пересчитан по минимальной ставке | Без ограничений |
| Пополнение | Полностью или частично ограничено в соответствии с условиями договора | Без ограничений |
| Валюта | В рублях или иностранной валюте | Только в рублях |
| Страхование | По закону деньги на счетах и вкладах в российских банках застрахованы. Максимальная сумма — 1,4 млн ₽ на человека в одном банке | |
| Налоги | Налог нужно платить с процентных доходов по вкладам и счетам, которые превышают необлагаемый лимит — в 2025 году он равен 210 000 ₽. Налог составит 13 или 15% от суммы превышения. | |
Кому будет удобен вклад, а кому накопительный счет
Чтобы выбрать банковский продукт, определите цель накоплений и срок, на который вы готовы разместить деньги.
Вклад — инструмент с прогнозируемым доходом, но с ограниченным доступом к деньгам. Основной минус срочных вкладов — невозможность забрать деньги раньше срока без потери процентов.
В отличие от вклада, накопительный счет дает свободный доступ к деньгам, но за это приходится платить невысоким процентным доходом. На нем удобно хранить небольшие суммы, копить на ближайшие крупные покупки, ремонт или отпуск.
Сколько можно заработать на вкладе и накопительном счете
Сравним, какой доход принесет 500 000 ₽ за три месяца на вкладе и накопительном счете. Для примера возьмем максимальные ставки в Т-Банке на 5 августа 2025 года.
Накопительный счет. Ставка — 10% годовых без дополнительных условий. Если забирать начисленные проценты каждый месяц, можно заработать 12 500 ₽ за три месяца (без учета капитализации).
Вклад. Ставка — 15,5% годовых, выплата процентов на отдельный счет, без возможности частичного снятия и пополнения. В итоге можно получить 19 375 ₽ за три месяца. Если выбрать капитализацию и проценты ежемесячно будут прибавляться к сумме вклада, то доход будет еще выше.
Вывод: если уверены, что деньги не понадобятся в ближайшее время, вклад принесет значительно больше дохода.
Что выбрать: вклад или накопительный счет
Лучше не выбирать, а комбинировать способы накоплений в зависимости от целей. Например:
- На покупку машины копить на долгосрочном вкладе.
- На ежегодный отпуск — на краткосрочном депозите (три–шесть месяцев).
- Финансовую подушку держать на накопительном счете.
Если срочно понадобятся деньги, в первую очередь можно использовать накопительный счет, во вторую — краткосрочный вклад — это минимизирует потери в процентном доходе.
С помощью маркетплейса Финуслуги можно сравнить предложения разных банков и выбрать самые выгодные ставки по вкладам и накопительным счетам.
Вывод
Если нужен постоянный доступ к деньгам, выбирайте накопительный счет, если тратить в ближайшее время не планируете — будет выгоднее открыть вклад. Оптимальный вариант — использовать оба инструмента: так вы гарантированно заработаете и сократите риск потерять процентный доход.
