Вклад vs накопительный счет: что выгоднее?

Выгодных способов для вложения средств становится все меньше: ставка ЦБ, на основе которой рассчитывают проценты по вкладам, остается на уровне 7,5 против 20% в марте, а по валютным вкладам действуют ограничения на снятие. Разбираемся, какие плюсы есть у накопительных счетов по сравнению с вкладами и кому они подойдут больше всего.

Чем вклад отличается от накопительного счета?

Вклад — это средства, которые клиент передает банку на хранение на определенных условиях. За это банк начисляет проценты — долю от вклада, которую клиент получает в качестве дохода. Этот процент может быть фиксированным — то есть неизменным в течение всего срока — или плавающим: то есть повышающимся или понижающимся. Вклады могут быть срочными или бессрочными, пополняемыми или нет. Подробнее о том, какими бывают вклады и по каким параметрам отличаются, мы писали в нашей статье.  

Проценты по вкладу могут быть простыми или сложными (вклады с капитализацией). В первом случае проценты начисляются на ту сумму, которую клиент внес изначально. Во втором — выплаченные проценты добавляются ко вкладу и дальше начисляются уже на эту сумму.

Накопительный счет — это нечто среднее между вкладом и текущим счетом. По нему тоже начисляют проценты, а деньги можно вносить и снимать без ограничений: тогда как в случае со вкладами это возможно далеко не всегда. Если вы решите забрать все деньги с депозитного счета (то есть вклада), то его закроют автоматически, а накопительный счет — нет. Открыть накопительный счет можно даже с нулевым балансом, тогда как по вкладам всегда есть минимальная сумма, которая прописана в условиях. Главное же отличие — в том, что он бессрочный, тогда как вклады открывают на определенный срок, с последующей пролонгацией или без.

Сравниваем плюсы и минусы

Сравнение вклада и накопительного счета


Вклад
Накопительный счет
Открытие
Открыть может любой человек, даже если он не клиент банка. Необходима минимальная сумма, без которой вклад не откроют
Для открытия нужен действующий счет в банке и регистрация в приложении. Можно открыть без вложений и пополнять уже после
Срок действия
Договор заключают на определенный срок. По окончании вклад можно пролонгировать (автоматически или лично), но не всегда. Если вы снимаете все деньги, вклад закрывается автоматически
Срок неограничен: пока клиент сам не решит закрыть счет
Процентная ставка
Может быть фиксированной или плавающей — например, первые три месяца 15%, а после этого 10%. Обычно проценты по вкладам выше при условии, что это вклад с большой суммой (от 100 000 рублей), на долгий срок (до трех лет) и без возможности снятия или пополнения
Средние ставки, как правило, ниже, чем по долгосрочным вкладам, но на уровне или выше средних. Они могут быть фиксированными или эффективными — то есть повышенными, если сумма на счете не ниже определенного лимита (неснижаемого остатка) или вы тратите в месяц определенную сумму по карте. При этом банк вправе изменить ставку в одностороннем порядке в любой момент. Однако если ставка ЦБ меняется, то и банки часто повышают ставки по накопительным счетам
Начисление процентов
Проценты начисляются на изначальную сумму или ту, которая окажется на счету к определенному сроку: например, к концу года или месяца. Эти проценты могут прибавляться к сумме на депозитном счете (капитализироваться) или перечисляться на отдельный, откуда их можно снимать в определенный период. Если вы закроете вклад до окончания срока, то можете потерять проценты
Проценты, как правило, начисляют каждый день или месяц, на весь остаток на счете. При этом иногда банки устанавливают максимальный лимит по сумме, на которую начисляют проценты: например, 1 или 3 млн рублей
Снятие и пополнение
Зависит от условий вклада. Есть вклады, где пополнение возможно, а снятие нет, при этом есть ограничения по суммам и срокам
Можно пополнять и снимать без ограничений, в любое время
Валюта
Во многих банках открыть вклад можно сразу в трех валютах: рублях, долларах и евро. Однако переводы между ними осуществляются с комиссией и по невыгодному курсу, а ставка на средства в валюте самая низкая — в пределах 1%
Накопительный счет открывают только в одной валюте (как правило — только в рублях)
Оплата покупок
С депозитного счета нельзя оплачивать покупки — только снимать наличные или переводить на собственные счета в рамках установленных ограничений
Деньгами на накопительном счете можно оплачивать определенные услуги онлайн или по карте, если она есть: например, штрафы или ЖКХ (как в Тинькофф банке). Не всегда можно снять средства или оплатить напрямую: для этого сначала нужно перевести деньги на текущий счет. Конкретные условия зависят от банка
Налог
Согласно закону, который был принят в 2021 году, с доходов по вкладам, которые превышают 1 млн рублей х ключевая ставка ЦБ, нужно заплатить налог в 13%. Однако доходы за прошлый и этот год от налога освободили
Доходы по накопительным счетам не облагаются НДФЛ
Страхование рисков
И вклады, и накопительные счета на сумму до 1,4 млн рублей включительно застрахованы системой страхования вкладов. Если банк обанкротится или у него отзовут лицензию, вкладчики смогут вернуть деньги (включая начисленные проценты) в пределах этой суммы

Вывод: что и для чего лучше открыть?

Вам подойдет вклад, если:

  • Вам нужен максимальный и стабильный доход в долгосрочной перспективе;
  • Вы готовы вложить крупную сумму на срок от 1 года;
  • Вы не планируете часто снимать деньги с депозитного счета и переводить их кому-то еще;
  • Вы хотите дополнительно заработать на курсе валют.

Накопительный счет подойдет тем, кто:

  • Не располагает крупной суммой на старте;
  • Хочет вносить и снимать средства без ограничений;
  • Готов рискнуть доходом из-за возможного снижения ставки по сравнению с первоначальной;
  • Не планирует хранить на счете большие суммы в несколько миллионов рублей;
  • Не планирует переводить рублевые сбережения в доллары или евро;
  • Хочет пользоваться дополнительными бонусами: например, возможность оплачивать услуги или получать повышенные проценты за неснижаемый остаток на счете.

Представим, что у вас есть 200 000 рублей.

Если разместить их на вкладе под 5%, то через год вы заработаете 10 000 в виде простых процентов или 10 232 рубля, если это вклад с капитализацией.

Если положить деньги на накопительный счет с начальной ставкой 4,5% в первые два месяца и 3-4% в остальные 10, то за год доход составит 7730 рублей. Но все это время вы сможете снимать и пополнять счет без ограничений, всегда имея доступ к деньгам на случай форс-мажора.

Идеальный вариант — использовать оба инструмента, распределяя между ними средства в разных пропорциях.

Если пока не планируете отказываться от кредитов, посмотрите, на каких условиях вам одобрят кредит банки.