Как увеличить зарплату с помощью индивидуального зарплатного проекта

Рабство в России отменили в 1861 году, а «зарплатное рабство» в 2015-м. Что изменилось с тех пор и как банки привлекают зарплатных клиентов, ушедших в свободное плавание? Рассказываем о самых интересных предложениях: проценты на остаток, кэшбек, льготные кредиты и вип-привилегии.

Что такое зарплатный проект

Зарплатный проект – банковская услуга для бизнеса. Заключив договор с банком, ИП, средние и крупные компании могут делегировать ему начисление заработной платы сотрудникам со своего расчётного счёта. Банки в рамках договора выпускают для каждого сотрудника карту, на которую переводят зарплату.

Такая услуга упрощает работу бухгалтерам. Некоторые банки предлагают работодателям дополнительные бонусы – скидки, специальные предложения и услуги. Но работники с зарплатными картами обычно получают минимальный набор функций.

Как перейти на индивидуальный зарплатный проект

Если сотрудник хочет перейти на индивидуальный зарплатный проект (ИЗП), он должен написать заявление на имя руководителя. В нём нужно указать новые реквизиты для перечисления средств. Чтобы на новую карту перевели уже следующую зарплату, заявление нужно подать минимум за пять рабочих дней до этой даты. По закону работодатель обязан исполнить распоряжение сотрудника.

Если работодатель против, а идти на конфликт не хочется, можно выбрать альтернативный вариант: переводить деньги с зарплатной карты на удобную для вас, либо обналичивать зарплату и вносить кэш.

Если у вас подключён индивидуальный зарплатный проект, для банка эти денежные поступления будут полноценной зарплатой со всеми полагающимися преимуществами.

Таблица 1. Предложения банков в сфере ИЗП.

Банк
Карта
Обслуживание
Дополнительные условия в зависимости от зарплаты

Альфа-Банк

Cash Back 

1990 р./год

Кэшбэк 10% (АЗС), 5% (кафе и рестораны), 1% (остальные покупки).

От 20 000 руб. Счета в трёх валютах, мобильное приложение, возможность оформить до 5 дебетовых карт категории MasterCard Standard.

От 75 000 руб. До 6 карт MasterCard Gold, страхование во время путешествий.

От 225 000 руб. До 6 карт MasterCard Platinum/Black Edition, персональный менеджер, трансферы в аэропорты и на вокзалы.

Для любой зарплаты. Кредит до 3 млн руб. от года до пяти лет под 11,99%, кредитная карта с лимитом до 300 тыс. руб. и беспроцентным периодом 100 дней.

MasterCard Standard/Gold/Platinum Аэрофлот

900 руб./год

Накопление миль программы «Аэрофлот Бонус».

Те же условия.

Рокетбанк

MasterCard World

0 руб.

Кэшбэк до 10% в любимых заведениях, 1% с прочих покупок в рокетрублях по курсу 1:1.

5,5% годовых на остаток по счёту.

Промсвязьбанк

Visa/MasterCard/МИР «Всё включено»

0 руб.

Кэшбэк до 2% за обычные и онлайн-покупки.

До 8% годовых на остаток по счёту.

Бесплатное снятие до 150 тыс. руб. в месяц в любом банкомате. 

Особые условия по потребительским кредитам (устанавливаются индивидуально).

Доходность зарплатной карты

Рассчитаем, какую прибавку к зарплате может принести карта с бонусами на примере пластика Альфы и ПСБ.

Например, Иван зарабатывает 40 тыс. руб. в месяц. Он выбирает зарплатную карту Альфа-Банка с кэшбэком.

Ежемесячные траты:

  • 3,5 тыс. руб. на бензин,
  • 1,5 тыс. руб. на любимый ресторан,
  • 30 тыс. руб. на остальные расходы.

Оставшиеся 5 тыс. руб. Иван откладывает на депозит. Каждый месяц он получает возврат 350 руб. за АЗС, 75 руб. за рестораны и 300 руб. за остальные покупки.

В год получается 725*12= 8700 руб. Если вычесть 1990 руб. за обслуживание карты, Иван уже в конце первого года остался в плюсе на 6710 руб.

Если Иван не так много тратит и хочет копить деньги, ему лучше выбрать предложение с процентами на остаток по счёту, например пластик Промсвязьбанка.

Чтобы получать максимальные 8% годовых, ему придётся накопить на карте 100 тыс. руб. и более, а также каждый месяц совершать покупки минимум на 10 тыс. руб. Чтобы накопить за год на карте 100 тыс. руб., Ивану придётся откладывать по 10 тыс. руб. в месяц вместо 5 тыс. Траты сократятся до 30 тыс. в месяц.

Кэшбэк ПСБ начисляет следующим образом:

  • 2% за покупки на общую сумму до 3 тыс. руб. в месяц,
  • 1% на сумму превышения.

Иван будет получать 2% кэшбэка за потраченные 3 тыс., или 60 руб., а с 27 тыс. уже 1%, или 270 руб. В год получается 3960 руб.

На второй год Иван вернётся к привычным тратам, и сумма возврата увеличится до 5160 руб. Плюс со среднемесячным остатком на карте 100 тыс. руб. Иван получит 8 тыс. руб. процентов. Общая доходность карты вырастет до 13 160 руб.

С одной стороны, карта Промсвязьбанка сулит большую выгоду. Но чтобы получить повышенный доход в будущем, придётся экономить здесь и сейчас. Карта Альфа-Банка подходит для тех, кто не готов себя ограничивать.

О чём важно помнить

1. Работодатель обязан перечислять зарплату в тот банк, который выберете вы.

2. Зарплатный проект в банке делает вас лояльным клиентом: например, получить кредит становится проще.

3. Обратите внимание на условия участия в ИЗП.

Иногда банки требуют сохранять на счёте неснижаемый остаток, либо совершать покупки с использованием зарплатной карты на определённую сумму в месяц.

4. Если вы уволитесь, то можете продолжать пользоваться ИЗП, ежемесячно пополняя счёт на нужную сумму. В противном случае условия обслуживания могут измениться.

5. Рынок зарплатных проектов конкурентный. Поэтому несколько раз подумайте, стоит ли выбирать банк с дорогими условиями: преимущества должны перевешивать ваши затраты. Если это не так, лучше поискать более выгодную альтернативу.