Чаще всего деньги занимают, когда нет возможности обратиться в банк или МФО — например, потому что уже есть действующие кредиты или кредитная история плохая. Также деньги любят занимать люди без стабильного дохода: когда срочно понадобилось выплатить определенную сумму, а ближайшее поступление средств еще не скоро. К тому же, одалживая у близких, многие рассчитывают, что вернуть деньги можно будет гораздо позже срока, не переплачивая проценты и комиссии, как в случае с банком.

В каждой из этих ситуаций полезно задать вопросы тем, кто просит у вас взаймы:

• На какие цели пойдут деньги? Одно дело, если это срочный ремонт или операция, которые нельзя отложить, и совсем другое — если у вас берут деньги на покупку нового телефона;
• Когда и из каких источников должник планирует возвращать средства? Идеально, если у него есть хоть какой-то стабильный источник дохода, а не просто «когда заработаю»;
• Может ли кто-то поручиться за него? В идеале — родственник или ваш общий друг. Взыскать долг с поручителя вряд ли получится, но это может стать дополнительным рычагом давления на должника.

Если потенциальный должник не может внятно ответить на вопросы, это может говорить о том, что он не умеет планировать бюджет и есть риск, что он затянет с возвратом долга или вовсе не вернет деньги. В этом случае лучше воздержаться или дать меньшую сумму, чтобы не оказаться в неприятной ситуации.

Помимо этого, учитывайте всю информацию, которую вы уже знаете: какой образ жизни ведет человек, как часто он просит деньги в долг у вас или ваших знакомых и как часто их возвращает. Тем, кто постоянно занимает на любую крупную покупку, без которой точно можно обойтись или найти более дешевый аналог, вряд ли стоит одалживать деньги, даже если до этого они всегда возвращали их в срок. Такое поведение говорит о том, что человек не умеет распределять средства разумно и не имеет финансовой подушки даже на мелкие нужды. А значит, при малейшем форс-мажоре — например, потере работы — вы с большой вероятностью не увидите своих денег.

Согласно главе 42 ГК РФ, физические лица тоже могут оформлять денежные обязательства друг перед другом, если речь идет о сумме от 10 000 рублей. Документ можно составить в двух формах:

1. Долговая расписка.

Это самая простая форма, где указывают: паспортные данные обеих сторон, сумму переданных средств, срок возврата. Расписку пишет должник от руки, а подписи ставят обе стороны. Это нужно, чтобы потом было проще доказать, что вы не подделали документ с целью вымогательства. Дополнительно можно указать, для каких целей должник берет деньги, а также штрафы и проценты, если они предусмотрены.

Срок действия расписки три года: то есть стандартный срок исковой давности, согласно ГК РФ. Она не равнозначна договору и сама по себе не является основанием для взыскания средств, но служит доказательством. Это значит, что вы не сможете взыскать на ее основании деньги напрямую, минуя суд, но с распиской будет больше шансов доказать свою правоту. Для большей надежности можно заверить расписку у нотариуса, который также может указать на различные нюансы.

2. Договор займа.

Это более сложный по форме документ, который будет иметь такую же юридическую силу, как и банковский договор. Другими словами, на основании договора вы можете взыскать свои деньги не только через суд, но и судебных приставов (то есть напрямую), а также компенсировать судебные издержки за счет должника.

В договоре должны быть паспортные данные и подписи обеих сторон, дата и место заключения, сумма долга и условия возврата. Также можно указать точный график погашения долга и способ — например, переводом на конкретный банковский счет. Должник будет обязан строго придерживаться условий и требований, которые прописаны в документе. За несоблюдение можно предусмотреть штрафные санкции. Кроме того, в договоре можно указать предмет залога, который заимодавец вправе изъять, если долг не будет погашен. Это может быть машина, недвижимость или ценные вещи.

Договор займа нужно обязательно заверить у нотариуса. Его можно составить в свободной форме или попросить нотариуса это сделать. Это гарантирует, что если должник нарушает сроки или вовсе отказывается платить, то вторая сторона может напрямую обратиться к судебным приставам, чтобы те взыскали деньги принудительно.

Вот какие способы существуют:

Досудебное требование

Если у вас на руках есть расписка или договор, а должник не выходит на связь, вы праве направить ему досудебное требование о погашении долга электронным или заказным письмом по месту прописки должника с уведомлением. Второй вариант предпочтительнее, потому что в таком случае будет проще доказать, что должник получил ваши требования в определенную дату. Если должник в течение двух-трех недель не отреагировал на претензию, вы можете обратиться в суд.

Судебный приказ

Это постановление о взыскании средств, которое выносит суд в ответ на судебный иск, если сумма долга вместе со штрафами и неустойками не превышает 500 000 рублей.* Иск необходимо подать по месту регистрации должника, оплатить пошлину в 4% от суммы долга и приложить доказательства: расписку, договор займа, квитанцию о переводе и переписку по поводу долга. Также могут потребоваться дополнительные доказательства — например, показания свидетелей.

После исполнения приказа эти деньги вместе с судебными издержками также взыщут с должника. Учитывайте также дополнительные расходы: например, за оформление необходимых документов и почерковедческую экспертизу, которая должна установить подлинность долговой расписки и подписи должника.

Приказ выносят в течение 10 дней после подачи заявления, потом в течение пяти дней копию отправляют ответчику и еще 10 дней дают должнику на то, чтобы он мог оспорить приказ. После этого документ вступает в силу.

Исполнительная надпись

Если у вас есть договор займа, заверенный нотариально, то нотариус может поставить на нем исполнительную надпись — если в договоре есть соответствующие пункты. Это требование о возврате средств, которое равносильно исполнительному листу — то есть по нему можно взыскать деньги напрямую, минуя суд и ФССП.

Исполнительную надпись можно получить при условии, что прошло не более двух лет с того срока, когда вам должны были вернуть деньги по договору, а между вами и должником не возникло споров по поводу суммы и условий возврата. Таким способом можно взыскать только сумму долга, но не штрафы и пени за просрочку — для этого придется обращаться в суд.

Чтобы оформить надпись, нужно сначала направить должнику требование об уплате. Если спустя две недели он не отреагирует, можно обратиться к нотариусу, предоставив все документы относительно долга и оплатив комиссию в размере 0,5% от суммы долга, но не меньше 1500 и не больше 300 000 рублей. После получения надписи кредитор вправе напрямую обратиться в банки, где у должника есть счета, к работодателю и в ФССП для взыскания средств. У должника есть 10 дней на то, чтобы обжаловать документ. После взыскания он также обязан компенсировать вам стоимость исполнительной надписи.

* Если сумма долга больше 500 000, а просрочка больше трех месяцев (по договору или расписке), его возвращают через процедуру банкротства. Подробнее об этом мы писали в статье о банкротстве физлиц.

В этом случае вы не сможете рассчитывать ни на исполнительную надпись, ни на судебный приказ. Вам придется собирать все возможные доказательства: включая переписку, выписки со счета и показания свидетелей. Весомым доказательством может стать досудебное требование, даже если вы отправили его по электронной почте в свободной форме. Особенно если должник ответил вам — а значит, подтвердил получение письма.

Далее вы можете обратиться в полицию, написав заявление и приложив все имеющиеся документы. Полиция вправе вместе с вами выехать по месту жительства должника и задержать его для дачи показаний. Если вам отказывают в возбуждении уголовного дела, обязательно получите письменный отказ на руки. Как правило, на этом этапе сотрудники полиции гораздо охотнее принимают заявление.

А если и это не помогло или должник не проживает по месту регистрации, вместе с копией заявления можно обратиться в суд. На рассмотрение дела уйдет гораздо больше времени, чем в случае с судебным приказом, а результат может быть вовсе не в вашу пользу. Пошлина тоже будет в два раза больше, чем в случае с судебным приказом. Зато постановление суда, в отличие от приказа, не получится отменить по заявлению должника, а, помимо блокировки счетов, ему могут также ограничить выезд за границу и применить другие меры.

• Просчитывайте риски, задавая вопросы относительно целей и источников погашения долга;
• Составляйте расписку или договор займа, прописывая сроки, проценты, штрафы и обеспечение долга, если оно есть;
• Никогда не давайте больше комфортной для вас суммы, которая не нанесет значительный урон вашему бюджету и не приведет к тому, что придется отказаться от запланированного отпуска или ремонта;
• Когда вы даете в долг крупную сумму, имеет смысл также учитывать риски инфляции. Например, если вы одолжите 100 000 рублей на два года, то при инфляции 8% вы фактически потеряете 16 000 рублей. Чтобы такого не произошло, можно одолжить деньги в валюте или сразу заложить проценты с учетом инфляции;
• Если сумма существенная и у вас есть сомнения относительно человека, проверьте информацию о нем в открытых источниках. Например, на сайтах ФССП, Федеральной нотариальной палаты и Единого реестра о банкротстве. Так вы выясните, нет ли у него непогашенных задолженностей и не объявлен ли он банкротом — все это говорит о крайней неблагонадежности;
• По возможности не давайте деньги наличными, а переводите их на банковскую карту, прописывая в назначении платежа, что даете в долг. Регулярно напоминайте о возврате средств и сохраняйте всю переписку. Все это послужит дополнительным доказательством в суде.