Можно ли не платить ипотеку, если я банкрот?

За первые 9 месяцев 2022 года упрощенной процедурой банкротства воспользовалось 4700 россиян — на 42,3% больше, чем за аналогичный период 2021-го. При этом кредиторы чаще всего инициируют банкротство должников по ипотечным кредитам. Разбираемся, можно ли избавиться от долгов по ипотеке, объявив себя банкротом, и какие риски это влечет.

К банкротству прибегают в том случае, если никаких других способов избавиться от долгов уже нет. Ипотечные кредиты приводят к этому довольно часто: платежи по ним обычно больше, чем по потребительским или автокредитам, а доходы россиян за последний год существенно снизились. Только в августе 2022 года на задолженность по ипотеке пришлась почти половина всех долгов в России.

Можно ли списать ипотечные долги через банкротство?

Да, можно. Если сумма долга по кредиту от 50 000 до 500 000 рублей, признать себя банкротом можно без суда, через МФЦ. Если больше — то только через суд, что влечет за собой еще и судебные издержки. Иногда банкротство инициируют сами банки или коллекторы. Это возможно, если должник не платит более трех месяцев и не выходит на связь, чтобы урегулировать задолженность.

Если речь идет о военной ипотеке, то на время военной службы по контракту долги погашает государство. Однако, как только контракт истечет, вся задолженность ложится на плечи заемщика.

Что будет с квартирой?

Квартира или дом, на которые вы брали ипотеку, являются залогом по кредиту. Это значит, что банк заберет их в счет уплаты долга в первую очередь. Отобрать единственное жилье могут только в исключительных случаях: например, если квартира очень дорогая и должник проживает в ней один. Если в квартире прописаны несовершеннолетние (или являются сособственниками), ее можно продать только при условии, что детям есть куда выписаться. Чем дороже квартира и чем бо́льший процент долга по ипотеке можно погасить с ее продажи, тем больше шансов, что жилье изымут.

Но выгнать на улицу по закону нельзя. Поэтому после продажи квартиры часть средств кредитор передаст заемщику, чтобы тот мог купить или арендовать себе другую квартиру или комнату в том же городе, но с минимально допустимой площадью на каждого члена семьи. На время продажи и поисков должник с семьей может временно жить в жилье из маневренного фонда — то есть в квартире, доме или комнате, которые принадлежат муниципальным властям.

Можно ли сохранить жилье?

Вот какие способы существуют:

  • Реструктуризация задолженности. Она возможна даже после того, как процедура банкротства уже запущена. В рамках реструктуризации вам нужно вместе с банком составить план погашения задолженности по кредиту в течение одного-трех лет. Этот план должен утвердить суд — при условии, что заемщик докажет, что у него есть деньги и платежи будут для него посильными.
  • Мировое соглашение с кредитором. Иногда с банком или коллекторами удается договориться, и тогда процедуру банкротства приостановят — как и судебное производство. В рамках соглашения заемщик обязуется погасить долг перед кредиторами на прежних или новых условиях или получает отсрочку платежей на срок до одного года. Если он снова допустит просрочки, то процедуру запустят опять и конфискуют имущество.
  • Погасить ипотеку за счет другого кредита. Это довольно рискованный шаг, который возможен только до того, как запущена процедура банкротства. Должник берет нецелевой кредит и погашает ипотеку, после чего квартира переходит в его собственность и перестает быть предметом залога. Тогда шансов на то, что ее отберут, будет меньше — особенно если есть другое имущество, которое может покрыть сумму долга.
  • Выкупить свою квартиру на торгах. Когда квартиру банкрота выставляют на продажу, у него есть право приоритетного выкупа. Это значит, что он может выкупить собственное жилье по цене ниже рыночной. Например, заняв деньги у друзей или родственников.

А вот переписать квартиру на кого-то из родственников до банкротства не получится: суд может признать все сделки за последние три года недействительными.

Если жилье не отобрали, ипотеку можно не платить?

Да. Банкротство предполагает, что по окончании процедуры заемщик освобождается от всех долгов и кредитов — включая ипотеку. Это касается и тех случаев, когда к моменту начала процедуры банкротства в отношении заемщика уже было вынесено постановление о взыскании просроченной задолженности. На время самой процедуры все платежи приостанавливаются, а потом погашаются за счет средств от изъятия имущества должника. При этом размер задолженности не имеет значения, как и то, какую долю от долга удалось погасить после продажи.

Какие риски и ограничения существуют

С момента запуска процедуры банкротства погасить ипотеку и другие кредиты вы уже не сможете. Даже если долг небольшой и вы готовы рассчитаться хотя бы частично, ваши средства и имущество будут заморожены. Если банкротство запущено из-за долгов по ипотеке, то и другие кредиты придется покрывать за счет конфискованного имущества — даже если по ним нет никаких просрочек. Соотношение здесь будет таким: 80% от продажи квартиры направят на погашение ипотеки, а остальные 20% — других долгов.

Признав себя банкротом, вы рискуете не только ипотечной квартирой. Если ее продажа не покроет долгов перед банком, то по суду у вас могут отобрать и другое имущество и сбережения. Кроме того, на время процедуры банкротства нельзя покидать страну, а в течение пяти лет после — брать новые кредиты: статус банкрота будет отображаться в кредитной истории.

Наконец, статус банкрота повлияет и на будущую карьеру: в течение трех лет вы не сможете работать на руководящих должностях. Кроме того, крупные компании могут отказывать вам на собеседованиях, если факт банкротства обнаружит служба безопасности.

Чтобы этого не допустить, вместо банкротства лучше попробовать договориться с банком:

  • Реструктуризировать или рефинансировать кредит — чтобы платить меньше за счет увеличения срока. Это можно сделать не только с ипотечным, но и остальными кредитами, чтобы снизить общую нагрузку и не допускать просрочек.
  • Оформить кредитные каникулы. По закону вы можете приостановить платежи по ипотеке на срок до полугода. Все это время вам не будут начислять пени.