Куда вложить деньги для пассивного дохода

Что значит «пассивный доход», можно понять из самого термина: его инвестор получает без постоянного активного участия. Для этого есть несколько инструментов с разной степенью доходности и риска.

Это хороший инструмент для консервативных и начинающих инвесторов. Вклады или денежные депозиты позволяют разместить деньги в банке на определенный срок под заранее оговоренный процент.

Доход от депозитов — это проценты, которые начисляются ежемесячно, раз в квартал или в конце срока на основную сумму. В июле 2026 года процентные ставки по вкладам на Финуслугах доходят до 25% годовых. То есть, вложив 100 000 ₽ на месяц под 25%, можно получать ежемесячно примерно 2100 ₽.

Главный плюс вкладов — минимальные риски. Средства на счетах физических лиц страхуются государством, и в случае отзыва лицензии у банка вкладчик получит обратно свои деньги в пределах 1,4 млн ₽. Лимит по страхованию действует для всех вкладов и счетов в одном банке.

Основной недостаток вклада — риск потерять проценты, если закрыть депозит досрочно. Но есть альтернатива — накопительные счета. Они бессрочные, деньги можно вывести в любой момент без потери дохода. Как правило, банк вправе менять ставку по накопительному счету в одностороннем порядке — точное условие смотрите в договоре.

Пример. Вкладчик открыл депозит на один год под 14,5% годовых и одновременно разместил деньги на накопительном счете под 13% годовых. Через три месяца рыночная ситуация изменилась, и банк понизил ставку по накопительному счету до 11%. Ставка по вкладу при этом останется прежней в течение всего года.

Выбрать вклад или накопительный счет можно на маркетплейсе Финуслуги. Достаточно задать нужные параметры — и система выдаст десятки предложений от проверенных банков-партнеров.

Почему на Финуслугах высокие ставки по вкладам, рассказываем в этой статье.

Инвестиции в ценные бумаги могут принести больше денег, чем вклады, но и риски здесь выше. Лучше всего для пассивного дохода подойдут облигации — долговые обязательства государства или корпораций.

Доход по облигации выплачивается в виде купона — процента от стоимости бумаги. Его платят с определенной периодичностью — раз в месяц, квартал, полгода или год. Чтобы регулярно получать доход, можно собрать в портфель бумаги разных компаний и выпусков, которые выплачивают купоны в разные периоды.

Гарантия выплаты купона — надежность организации, поэтому стоит вкладывать деньги в бумаги проверенных эмитентов с высоким рейтингом или государственные облигации. Выплата по купону рассчитывается по формуле:

Годовой купонный доход = номинальная стоимость × купонная ставка

Главный плюс облигаций — в заранее известном размере купонного дохода. Этот инструмент может стать хорошим решением для долгосрочных вложений — на 3–5 лет. А еще при хранении облигации более трех лет с дохода в пределах 9 млн ₽ не нужно платить НДФЛ.

Из минусов — риск, что эмитент не сможет выполнить свои обязательства, возможность снижения рыночной цены, если продать раньше срока погашения, и отсутствие страховки от государства.

Купить облигации можно на бирже, для этого надо открыть брокерский счет. Начинающим инвесторам советуем рассмотреть народные облигации — их можно купить напрямую у эмитента без комиссии.

Акции — доля в компании, а дивиденды — часть прибыли, которую компания распределяет между акционерами. Для пассивного дохода интересны не любые акции, а именно дивидендные: компании, которые регулярно и стабильно платят дивиденды, а не направляют всю прибыль на развитие бизнеса.

Дивиденды обычно выплачивают один-два раза в год, реже — ежеквартально; периодичность и размер выплаты определяет совет директоров компании и зависит от финансовых результатов. В отличие от купона по облигации размер дивиденда заранее не гарантирован: компания может его снизить или отменить, если прибыль упала или совет директоров принял другое решение.

Из плюсов — потенциально более высокая доходность, чем по вкладам и облигациям, а также возможность заработать не только на дивидендах, но и на росте цены самой акции. Из минусов — цена акции может упасть, дивиденды не гарантированы и не застрахованы государством, а выбор надежной дивидендной компании требует изучения ее финансовой отчетности.

Как и с облигациями, для покупки акций нужен брокерский счет. Чтобы снизить риск потерь от одной компании, дивидендные акции обычно распределяют между несколькими эмитентами из разных отраслей.

ПИФ — это форма коллективных вложений в ценные бумаги, драгметаллы, недвижимость или другие активы. Этот инструмент хорошо подходит для пассивного дохода, поскольку инвестору не приходится проводить сделки с активами — за него это делает управляющая компания.

ПИФы могут состоять только из одного типа актива, например, акций или облигаций, а также комбинировать разные активы. Если нужен минимальный риск, лучше выбирать консервативные фонды, которые торгуют государственными и корпоративными облигациями.

Инвесторы зарабатывают в основном за счет разницы между стоимостью покупки и продажи пая. Есть ПИФы, которые торгуются на бирже, а есть классические — их можно купить и продать на внебиржевом рынке с помощью управляющей компании. Стоимость паев и статистику доходности по разным ПИФам можно узнать на Финуслугах.

Из преимуществ можно отметить простоту покупки пая, небольшие требования к капиталу для входа и автоматическую диверсификацию — фонды часто состоят из многих активов. Но стоит помнить и про минусы: доход по ПИФам не гарантируется и вложенные деньги не страхуются государством. Кроме того, есть риск столкнуться с некачественным управлением ПИФом.

Отдельная разновидность — ЗПИФ недвижимости. Такой фонд вкладывает деньги пайщиков в жилые или коммерческие объекты, а доход от аренды или роста стоимости распределяется между владельцами паев. Это позволяет получать доход от недвижимости без покупки конкретной квартиры или помещения.

На что обратить внимание при выборе ПИФа мы писали в статье.

ПДС — это государственная программа, которая позволяет копить деньги на будущее с поддержкой государства: часть взносов участника софинансирует бюджет, а на внесенные суммы можно получить налоговый вычет. Деньги в программе размещает негосударственный пенсионный фонд (НПФ), а забрать сбережения можно по истечении срока участия или при наступлении особых жизненных обстоятельств.

Для пассивного дохода ПДС интересна тем, что сочетает несколько источников прибавки к вложенным деньгам: инвестиционный доход от размещения средств фондом, государственное софинансирование и налоговый вычет. При этом деньги в рамках программы, как и вклады, застрахованы государством.

Узнать больше об условиях программы и оформить программу долгосрочных сбережений можно на Финуслугах.

Можно зарабатывать как на жилой, так и на коммерческой недвижимости, если сдавать ее в аренду. В этом случае собственник будет получать выплаты от арендатора каждый месяц. Но здесь уже придется прикладывать дополнительные усилия: следить за помещением, ремонтировать и так далее.

Также не стоит забывать, что доход от сдачи квартиры или помещения облагается налогом. Плюс окупаться недвижимость за счет аренды может несколько лет — и только потом владелец начнет получать прибыль.

Делаем вывод: получать пассивный доход от недвижимости выгодно, если у вас уже есть квартира или большой свободный капитал, который не пригодится в ближайшее время. Если готового объекта нет, а разбираться с арендаторами и ремонтом не хочется, присмотритесь к ЗПИФ недвижимости из предыдущего раздела.

Один из главных вопросов при выборе инструмента — сколько денег нужно вложить, чтобы получать конкретную сумму каждый месяц. Точный ответ зависит от выбранного инструмента, ставки и срока вложений, но прикинуть можно заранее.

Ниже — условный расчет для доходности 8, 12 и 15% годовых. Это не прогноз и не гарантированная доходность, а иллюстрация того, как сумма вложений меняется в зависимости от ставки.

Расчет сделан по формуле: сумма вложений = (доход в месяц × 12) / ставка. Например, для дохода 30 000 ₽ в месяц при ставке 12% годовых: (30 000 × 12) / 0,12 = 3 000 000 ₽.

Из таблицы видно главное правило: чем выше ставка, тем меньше нужно вложить ради той же ежемесячной выплаты. Но ставка редко растет сама по себе — обычно за более высокой доходностью стоит и более высокий риск: менее надежный эмитент, менее ликвидный актив или инструмент без государственного страхования. Поэтому сумму вложений стоит выбирать не только по желаемой выплате, но и по тому, какой риск вы готовы принять ради этой ставки.

Отдельно встречается оценка, что для дохода 30 000 ₽ в месяц может понадобиться от 1,7 млн до 3,6 млн ₽ — такой диапазон соответствует ставке примерно от 10 до 21% годовых. Это довольно широкий разброс, и он говорит скорее о разнице в доходности и риске инструментов, чем о единой цифре: чем выше ожидаемая ставка, тем меньше нужно вложить, но и риск, как правило, выше.

На практике реалистичная ставка зависит от того, какой инструмент вы выбираете: вклад, облигации, недвижимость через ЗПИФ или что-то еще. Проверьте актуальную доходность выбранного инструмента перед тем, как ориентироваться на цифры из таблицы.

Важно не только понимать, куда вложить деньги, чтобы получить регулярный доход, но и просчитать риски. Вот рекомендации, которые помогут снизить вероятность финансовых потерь:

• Начинайте вкладывать постепенно. Не стоит сразу инвестировать все сбережения — лучше сначала рискнуть суммой, которую можете позволить себе потерять. Со временем, разобравшись в тонкостях инвестирования, можно наращивать вложения.
• Диверсифицируйте инвестиции. Для этого часть денег можно вложить в депозиты, другую — в облигации, третью — в дивидендные акции, ПИФы или ПДС. Внутри одного типа актива желательно тоже разнообразить инструменты — например, купить облигации нескольких компаний с разными сроками погашения или акции компаний из разных отраслей.
• Сформируйте финансовый резерв до того, как начнете инвестировать. Тогда в случае форс-мажора не придется срочно выводить деньги и нести убытки.
• Если нет опыта, начинайте с инструментов, принцип работы которых полностью понятен, — например, вкладов или облигаций надежных эмитентов. Чем выше потенциальная доходность, тем выше и риски потерять вложения.
• Занимайтесь самообразованием и повышайте финансовую грамотность. Для этого следите за новостями и проходите обучающие курсы.

Полностью исключить риски финансовых потерь при инвестировании невозможно, но снизить их до разумных пределов при грамотном подходе вполне реально.

Есть несколько групп инструментов: банковские вклады и накопительные счета, облигации, дивидендные акции, ПИФы, недвижимость (в том числе через ЗПИФ) и ПДС. Каждый отличается по доходности, риску и сроку.

По условному расчету при ставке 8–15% годовых понадобится от 8 до 15 млн ₽ — точная сумма зависит от выбранного инструмента и реальной доходности на момент вложения.

Для регулярных ежемесячных выплат подходят вклады с ежемесячной выплатой процентов, облигации с частой выплатой купона, а также накопительные счета — деньги с них можно снимать в любой момент без потери процентов.

Вклад проще и надежнее за счет государственного страхования, но обычно дает более предсказуемый и часто более низкий доход. Облигации могут принести больше, особенно при долгосрочном вложении, но не застрахованы государством и зависят от надежности эмитента. Выбор зависит от того, что для вас важнее — гарантии или потенциальная доходность.

Универсального ответа нет — доходность зависит от инструмента, срока и уровня риска, который вы готовы принять.

Да, в большинстве случаев доход облагается налогом — например, НДФЛ с процентов по вкладам сверх необлагаемого лимита, налог со сдачи недвижимости в аренду. Исключение — купонный доход по облигациям, которые хранились более трех лет: по нему НДФЛ платить не нужно. Точный порядок налогообложения зависит от инструмента и суммы дохода.

Однозначно лучшего инструмента для пассивного дохода не существует — выбор зависит от суммы, срока, готовности к риску и того, нужен ли доступ к деньгам в любой момент.

Если деньги могут понадобиться в ближайшие месяцы, стоит присмотреться к накопительному счету или короткому вкладу. Если горизонт вложений — несколько лет и хочется зафиксировать заранее известный доход, подойдут облигации или ПДС. Если готовы к более высокому риску ради потенциально большей доходности, стоит присмотреться к дивидендным акциям — но с расчетом на несколько компаний из разных отраслей, а не на одну. Если капитал уже накоплен и нужен доход от нескольких инструментов сразу, имеет смысл сформировать портфель из вкладов, облигаций, акций и ПИФов с учетом принципов диверсификации.

Сравнить вклады по ставке, сроку и возможности пополнения, посмотреть предложения по облигациям, открыть брокерский счет для покупки дивидендных акций и узнать условия программы долгосрочных сбережений можно на Финуслугах.