Вопреки общему мнению, банкротство физлица – это не клеймо на репутации должника, а статус, который помогает разобраться с финансовым состоянием. Заёмщику может быть предоставлена отсрочка, или же долги пересматриваются в сторону уменьшения. Наиболее пессимистичный сценарий – это продажа имущества. Но и тут есть положительный аспект, т. к. в сложной финансовой ситуации должник не всегда способен самостоятельно продать имущество с целью погашения долга.

Если процедуру финансовой несостоятельности инициирует кредитор, то обязательно соблюдение следующих условий:

1. долговые обязательства на сумму свыше 500 тыс. руб.;
2. просрочка превышает 3 месяца.

Такие критерии зафиксированы в Федеральном законе от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ (ред. от 7 марта 2018 г.) «О несостоятельности (банкротстве)». Этот нормативный акт детализирует положения Гражданского кодекса РФ, определяет основания признания гражданина банкротом и порядок такого признания.

При этом не важно, единый это долг или сумма состоит из нескольких обязательств. Ждать 3 месяца тоже не нужно. Достаточно предвидеть надвигающееся банкротство и иметь веские обстоятельства, свидетельствующие о невозможности исполнить обязательства в срок. Единственное ограничение – человек должен соответствовать признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ).

Помимо заявления потенциальный банкрот предоставляет кипу документов:

• кредитные договоры;
• расписки;
• решения судов;
• исполнительные листы;
• перечни кредиторов и должников физлица;
• опись имущества;
• сведения о доходах и уплаченных налогах за предшествующие 3 года и др.

Полный список бумаг зафиксирован в п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ.

Должник обязан заявить о банкротстве (п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ) не позднее 30 рабочих дней с даты, когда он узнал или должен был узнать о финансовых проблемах, если:

• удовлетворение требований одного кредитора приводит к невозможности исполнить обязательства перед другими в полном объёме;
• сумма задолженности составляет не менее 500 тыс. руб.

За неисполнение гражданину грозит штраф по ч. 5 ст. 14.13 КоАП РФ.

По результатам рассмотрения заявления суд выносит решение, которое имеет 3 варианта.

• Мировое соглашение. Такой вариант подразумевает подписание соглашения с кредитором до признания банкротства, в котором оговариваются отсрочки по платежам.
• Пересмотр долга. При таком решении задолженность может быть реструктурирована. Исход в таком виде вероятен только для заёмщиков, имеющих постоянный доход. Процедура длится около 4 месяцев.
• Продажа имущества. В этом случае собственность должника оценивается и реализуется на торгах. Срок процедуры составляет 1-6 месяцев. Отметим, что продавать единственное жильё заёмщика запрещено.

Главным следствием полученного статуса станет то, что с физлица не будут требовать погашения долгов. На имеющиеся задолженности не будут начисляться проценты и неустойки. Имущественные взыскания вне рамок дела о банкротстве также не будут иметь силы.

Отрицательный эффект банкротства – это ограничение на выезд за границу. Кроме того, физлицо лишают права распоряжаться деньгами на расчётных счетах, а также продавать, дарить или передавать в залог имущество.

Еще одно обязательство, которое возлагается на должника – это информирование банка о статусе при получении новых кредитов. Такое правило действует в течение 5 лет. Вероятно, кредитор, узнав о финансовом состоянии физлица, откажется выдавать заём. Например, требования к заёмщику по ипотеке Интерпрогрессбанка включают пункт: «Заёмщик не является несостоятельным (банкротом) и не признавался таковым в течение 5 лет, предшествующих подаче заявления-анкеты на получение ипотечного кредита».

Впрочем, даже по прошествии 5 лет «шлейф» банкротства останется в кредитной истории гражданина, что также усложнит получение новых заёмных средств.

Эксперты едины во мнении, что процедура признания несостоятельности – эффективный инструмент управления финансовым состоянием физических и юридических лиц. Он даёт возможность не потерять минимальные накопления должников, позволив остаться «на плаву», но лишив их возможности брать на себя новые денежные обязательства.

Избежать таких ситуаций поможет жёсткий контроль исполнения судебных решений по делам о несостоятельности физических лиц.

Настойчивый и дотошный должник может пройти всю процедуру банкротства самостоятельно. Но нужно быть готовым платить за получение такого статуса. В среднем придётся отдать около 45 тыс. руб. за оформление различных справок, оплату пошлин, заказных писем, а также работу финансового управляющего. Для него на депозит суда нужно будет перевести 25 тыс. руб., иначе дело даже не будет рассматриваться. Кроме того, управляющему положен процент за реализацию имущества.

Если желания и возможностей заниматься «бумажной волокитой» у должника нет – можно обратиться в юридическую компанию, специализирующуюся на делах о банкротстве. В этом случае физлицу даже не придётся присутствовать на судебных разбирательствах. Оплата такой услуги обойдётся в дополнительную сумму от 5 до 25 тыс. руб., в зависимости от региона и сложности сбора документов.