Срок давности по микрозаймам в России регулируется законами. Они, в частности, прописаны в Гражданском кодексе и ФЗ-151 «О микрофинансовых организациях». Закон определяет срок исковой давности по задолженностям для МФО так же, как для банков и частных лиц, — три года. Об этом сказано в пункте 1 статьи 196 ГК РФ. В пункте 2 той же статьи говорится, что срок давности не может быть дольше 10 лет. Эти случаи мы рассмотрим чуть позже.

На практике в подавляющем большинстве случаев используется трехлетний срок исковой давности. Считается он с даты, когда кредитор (МФО, банк или человек) узнал о нарушении своих прав, указанных в договоре. К примеру, когда на счет вовремя не поступил очередной платеж.

Период исковой давности дает кредитору право обратиться в суд и потребовать взыскать с заемщика долг. Если это не было сделано в течение трех лет, обязанность выплатить деньги с клиента может быть снята.

В российских судах в подавляющем большинстве используется трехлетний срок исковой давности для сделок с кредитами. Считают его на основании двух показателей:

• По каждому просроченному платежу микрозайма МФО или кредита отдельно. Например, по договору клиент должен ежемесячно платить основной долг и начисленные проценты 15 июля. Если заемщик не внесет платеж, срок исковой давности по этой сумме начнется 15 июля и закончится спустя три года этого же числа.
• По всему долгу в целом. Этот вариант используется, когда срок возврата займа фиксированный. Срок давности долгов по микрозаймам МФО или банка отсчитывается с момента окончания действия кредитного договора, то есть датой окончательного расчета по кредиту.

Судебные инстанции чаще отдают предпочтение первому способу отсчета срока исковой давности, поскольку он считается для займов более корректным. Но у микрофинансовых и других кредитных организаций есть возможность использовать оба варианта.

Обычно один человек дает деньги в долг другому, веря на слово. Значительно реже это происходит под расписку, а еще реже — с заключением официального договора. Зачастую эта юридическая неосмотрительность становится причиной конфликтов.

Когда вы даете деньги «под честное слово», то вернуть долг через суд практически нереально. Значительно повышают шансы на победу показания свидетелей, а также переписка между кредитором и должником.

Если есть расписка или договор, то срок исковой давности по микрозайму физического лица составляет три года и считается с момента, когда заемщик должен был вернуть долг. То есть срок исковой давности рассчитывается так же, как для банковских кредитов и займов МФО.

Если деньги переводились на счет кредитора, важно сохранять сведения о перечислениях и брать выписки из банка, чтобы доказать в суде дату последнего платежа. При передаче наличных можно каждый раз оформлять письменную расписку.

Автоматически списать долг через три года не получится. Чтобы это произошло, заемщику нужно самому обратиться в суд и подать заявление о том, что срок исковой давности уже истек. Если этого не сделать, МФО, банк или физическое лицо — кредитор могут пойти в суд даже по истечении срока давности микрозайма. И судья может восстановить истекшую исковую давность и разрешить взыскать долг.

В пользу такого решения могут применяться следующие доводы:

• В кредитном договоре оговаривается период взимания долга по займу — не 3 года, а 5, 7, 10 лет.
• Истец по веским причинам не смог раньше обратиться в суд: был в командировке за границей, служил в армии и т. д.
• В договоре не указан точный срок уплаты долга, и тогда кредитор (МФО, банк, человек) может доказать, что с момента просрочки еще не прошло три года.

Срок исковой давности по микрозаймам играет серьезную роль в отношениях между заемщиками и банками или МФО. Понимание сроков и условий для списания долга позволяет заемщикам защитить свои права, а кредиторам — своевременно предпринять меры для взыскания задолженностей.