Семейное банкротство — это объединение дел супругов в одну процедуру, если их долги и имущество взаимосвязаны. Суд соединяет два банкротства в одно производство в соответствии со статьей 130 АПК РФ.

По закону все нажитое в браке считается общим имуществом. Поэтому, даже если кредит оформлен только на мужа, кредитор может потребовать продать и долю жены в квартире.

Когда суд может объединить дела

• У супругов общие кредиторы или поручительства.
• Кредиты тратились на семейные нужды — жилье, ремонт, образование детей.
• Имущество куплено в браке.

Когда суд откажет

• Долги возникли до брака.
• У супругов разные кредиторы.
• Один супруг уже прошел реализацию имущества.
• Реестр требований в одном деле закрыт.

Верховный Суд разъяснил: общее имущество продается в деле того супруга, который записан собственником.

Развод и раздел имущества не защитят активы от кредиторов. Фиктивный раздел могут оспорить в суде.

Какую процедуру выбрать, стоит решать исходя из конкретных обстоятельств. Окончательное решение о порядке банкротства в любом случае принимает суд.

Совместное банкротство экономит время

Ваши дела ведет один управляющий и делит их на общие обязательства и раздельные реестры по личным обязательствам и быстрому списанию долгов. Имущество продают лотами, процедура завершается раньше.

Когда выбрать совместную процедуру:

• Общие кредиторы и имущество.
• Хотите сэкономить на расходах.
• Готовы к взаимной финансовой открытости.

Общее банкротство сложнее — нужен единый план расчетов. Если начнутся споры о долях, суды могут разделить дела обратно.

Раздельные процедуры подходят в особых случаях

Если один супруг хочет реструктуризацию, а другой — реализацию имущества, лучше банкротиться по отдельности. При раздельном банкротстве имущество второго супруга затрагивается только через выплату доли по статье 45 СК РФ.

Когда стоит банкротиться раздельно:

• Долги не связаны с семьей.
• Есть конфликт между супругами.

В конкурсную массу попадает все имущество должника и часть общего имущества с супругом на дату решения о банкротстве. Что точно продадут, а что может остаться, регулирует статья 213.25 Закона о банкротстве.

Что уйдет на торги

• Квартиры и дома, кроме единственного жилья.
• Дачи, гаражи, коммерческая недвижимость.
• Машины, мотоциклы, лодки.
• Дорогие украшения и предметы роскоши.
• Доли в ООО и акции компаний.
• Банковские вклады и ценные бумаги.

Что защищено от продажи

• Единственное пригодное для жизни жилье, если оно не в ипотеке.
• Вещи первой необходимости — одежда, обувь, мебель.
• Продукты питания, лекарства, книги.
• Призы, награды, почетные знаки.
• Доходы в пределах прожиточного минимума.

Исполнительский иммунитет работает по статье 446 ГПК РФ. При этом, если единственная квартира должников площадью 100 кв. м, а социальная норма в регионе — 60 кв. м, суд может ее продать и предоставить жилье попроще.

Особые случаи

Материнский капитал сам по себе не защищает квартиру от продажи. Суды оценивают, принесет ли реализация реальную выгоду кредиторам. Если маткапитал составляет большую часть стоимости жилья, квартиру могут оставить.

Подарки и наследство остаются личным имуществом по статье 36 СК РФ, но управляющий проверит документы. Если дарственная оформлена между близкими родственниками перед банкротством — ее могут оспорить.

Чтобы защитить имущество, документально фиксируйте целевой характер крупных покупок. Справки о маткапитале, договоры дарения, наследственные дела — все пригодится для исключения активов из конкурсной массы.

Многие супруги думают, что брачный договор или раздел имущества перед банкротством спасет активы от кредиторов. На практике все сложнее — управляющий тщательно проверяет такие сделки.

Все сделки с имуществом за три года до банкротства попадают под пристальное внимание. Копии брачного договора или соглашения о разделе обязательно подаются вместе с заявлением о банкротстве.

Управляющий может оспорить подозрительные сделки по статье 61.2 Закона о банкротстве. Если раздел имущества или брачный договор заключены незадолго до банкротства и ущемляют права кредиторов — их признают недействительными.

Что вызывает подозрения

• Раздел всего имущества в пользу одного супруга.
• Оформление договора после возникновения просрочек по кредитам.
• Передача дорогих активов за символическую компенсацию.
• Заключение договора между близкими родственниками.

Когда сделки будут признаны

• Брачный договор заключен до возникновения долгов.
• Раздел проведен по объективным причинам — развод, семейный конфликт.
• Компенсация соответствует рыночной стоимости передаваемого имущества.
• Есть документальное обоснование необходимости раздела.

Кредиторы имеют право оспорить брачный договор, если он нарушает их интересы. Суды часто встают на сторону кредиторов, особенно если договор заключен после возникновения задолженности.

Чтобы запустить процедуру банкротства, надо подать заявление в арбитражный суд. Когда должник обязан обратиться в суд:

• Совокупные обязательства составляют 500 000 ₽ и больше.
• Удовлетворение требований одного кредитора приводит к невозможности рассчитаться с другими.

Также человек вправе подать заявление по собственной инициативе, если не в состоянии исполнить денежные обязательства и предвидит банкротство.

Этап 1. Сбор документов

Какие документы приложить к заявлению:

• Список всех кредиторов с суммами долгов.
• Опись имущества с указанием стоимости.
• Справки о доходах за три года.
• Сделки на сумму свыше 300 000 ₽ за три года.
• Свидетельство о браке или разводе.
• Брачный договор (если есть).
• Банковские выписки за два года.

Все документы подаются в копиях, оригиналы понадобятся только на судебном заседании.

Если супруги подают заявления о совместном банкротстве, документы готовятся для каждого отдельно, но с указанием на связь дел.

Этап 2. Оплата депозита

Перед подачей заявления нужно оплатить депозит — 25 000 ₽. Деньги идут на вознаграждение управляющего. Если сложно собрать всю сумму, можно ходатайствовать об отсрочке до трех месяцев. Но для этого нужны веские основания.

Если заявления супругов будут рассматриваться в рамках одного дела, депозит платится только один раз.

Также потребуются публикации в Федресурсе — около 485 ₽ за сообщение. Общая сумма зависит от количества публикаций в ходе процедуры.

Этап 3. Подача заявления

Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства должника не позднее 30 рабочих дней с момента возникновения оснований для банкротства. Есть три способа подать заявление:

• Лично в приемную суда.
• Заказным письмом.
• Через онлайн-сервис «Мой арбитр».

Для дистанционного оформления нужно иметь подтвержденную учетную запись на Госуслугах, чтобы авторизоваться в сервисе. Далее нужно найти раздел «Заявление физического лица о его банкротстве», заполнить все поля и прикрепить сканы документов.

Этап 4. Определение суда

Суд рассматривает заявление и выносит определение о признании его обоснованным или необоснованным. При положительном решении суд вводит процедуру реструктуризации долгов или реализации имущества и утверждает финансового управляющего. Данные управляющего публикуются в Федресурсе.

На этом этапе суд может объединить дела супругов или, наоборот, разделить на две отдельные процедуры.

Этап 5. Выполнение процедуры

Реструктуризация долгов — стадия длится до трех лет. Суд утверждает план погашения долгов. Если план не выполняется, переходят к реализации имущества.

Реализация имущества — суд может ввести этот этап сразу, минуя реструктуризацию. Управляющий продает активы на торгах и рассчитывается с кредиторами. Стадия длится до полугода, может продлеваться.

Этап 6. Списание долгов

После продажи имущества суд выносит определение об освобождении гражданина от обязательств и завершении процедуры банкротства.

Семейное банкротство таит множество ловушек, которые могут усложнить процедуру и увеличить потери.

Что стоит учесть перед процедурой

• Раздел имущества незадолго до банкротства почти всегда оспаривается как подозрительная сделка по статье. Управляющий докажет, что раздел был фиктивным и имел цель скрыть активы от кредиторов.
• Суды признают долги общими, если деньги тратились на нужды семьи. Даже если кредит оформлен только на мужа, но деньги пошли на ремонт общей квартиры — отвечать будут оба супруга.
• Если один супруг поручился за чужой кредит, но выгоду получила семья, ответственность становится общей. Например, муж поручился за кредит тещи на покупку квартиры, где живет семья.
• Кредиторы активно оспаривают брачные договоры, заключенные после возникновения долгов, ссылаясь на статью 46 СК РФ. Суды часто признают такие договоры попыткой уклониться от исполнения обязательств.

Ограничения после банкротства

• Кредитный запрет — в течение пяти лет можно брать кредиты только с раскрытием факта банкротства.
• Запрет на управление — 3 года нельзя руководить юрлицами; 10 лет — кредитными организациями; 5 лет — НПФ, страховыми, управляющими компаниями и МФО.
• Репутационные потери — информация о банкротстве остается в открытых реестрах.

Дополнительные расходы

• Оценка имущества — от 10 000 ₽ за объект.
• Торги с низкой ценой — имущество может продаться даже за 10% от рыночной стоимости.
• Судебные расходы по спорам — от 50 000 ₽.

К банкротству надо быть готовым: стоит здраво оценить длительность и последствия процедуры, изучить альтернативы и не допускать ошибок, которые могут ухудшить ситуацию.

Документируйте целевое использование средств. Заранее сохраняйте чеки, договоры, справки о материнском капитале. Это поможет доказать личный характер имущества или исключить его из конкурсной массы.

Не делите имущество в преддверии банкротства. Любые сделки за три года до подачи заявления будут проверены. Лучше пройти процедуру честно, чем рисковать уголовной ответственностью.

Рассмотрите альтернативные варианты. Иногда переговоры с кредиторами, реструктуризация или рефинансирование займов эффективнее полного банкротства.

Готовьтесь к длительной процедуре. Семейное банкротство может затянуться на два–три года. Планируйте бюджет с учетом ограничений на доходы и операции с имуществом.

Процедура банкротства завершается определением суда о списании всех долгов. Это шанс начать с чистого листа, но первые пять лет придется соблюдать ограничения и восстанавливать финансовое здоровье.

Ведите личный бюджет. Контролируйте доходы и расходы через специальные приложения или создайте таблицы в Excel или Google. Каждый месяц анализируйте, как можно оптимизировать траты.

Создайте подушку безопасности. Откладывайте 10–15% дохода на накопительный счет. В идеале собрать сумму на 6–12 месяцев жизни в случае потери дохода.

Застрахуйте риски. Страхование жизни и здоровья защитит от новых долгов при временной потере трудоспособности.

Избегайте импульсивных покупок. Не ходите по магазинам сразу после зарплаты, отпишитесь от рассылок маркетплейсов и возьмите за правило взять тайм-аут перед любой значительной покупкой.

Развивайте новые навыки. Дополнительное образование и источники дохода — лучшая защита от финансовых проблем.

Семейное банкротство — рабочий инструмент для выхода из долговой ямы, но требует грамотной подготовки и понимания всех рисков. Объединение дел супругов экономит деньги и ускоряет процедуру, если долги и имущество действительно взаимосвязаны.

Чем честнее вы подходите к процедуре и раньше начинаете подготовку, тем больше шансов сохранить важные активы и быстрее начать новую финансовую жизнь. Попытки скрыть имущество или провести фиктивные сделки только усложнят банкротство и могут привести к уголовной ответственности.

После списания долгов у вас появится реальная возможность построить здоровые семейные финансы — с подушкой безопасности, страхованием рисков и разумным планированием бюджета.