За долги — на улицу: могут ли отнять единственное жилье?

В апреле 2021 года Конституционный суд РФ вынес решение по делу, фактически допустив изъятие единственного жилья у должников. Это решение обязательно к исполнению всеми судами РФ, но не равносильно закону. Это значит, что кредитор имеет шансы взыскать с неплательщика единственное жилье в счет долга, но никаких гарантий нет, как и единых процедур для последующего процесса. Эти процедуры, а также четкие правила для изъятия должны прописать в законе, который пока еще не принят окончательно.

1. Если вы не платите по кредиту в течение нескольких месяцев и не выходите на связь с банком.

Конкретных сроков здесь нет, но, как правило, иски подают при наличии от трех месяцев просрочки и более и сумме долга от 500 000 рублей. Основанием будет служить судебное решение по иску от банка, после чего судебные приставы могут взыскать любое имущество в счет долга.

2. Если вы объявили себя банкротом и у вас остались непогашенные задолженности.

В этом случае единственное жилье вместе с другим имуществом пойдет в счет погашения, но только в том случае, если все другие активы уже изъяты. Кредиты, которые не удастся погасить даже с изъятием имущества, списывают. При этом человек, объявивший себя банкротом, больше не сможет брать кредиты, распоряжаться своим имуществом и занимать должности в ряде организаций и госучреждений.

Раньше единственное жилье было защищено исполнительским иммунитетом, согласно статье 456 ГПК РФ. Он не распространялся только на ипотечное жилье, которое находится в залоге у банка. До этого момента должников защищал так называемый имущественный иммунитет, в соответствии со статьей 446 ГПК РФ. Он не позволял изымать единственное жилье, даже если это была квартира стоимостью сотни миллионов. Этой лазейкой часто злоупотребляли неплательщики кредитов: продавали всю недвижимость и приобретали роскошную квартиру или дом, зная, что оттуда их не смогут выселить даже по решению суда. При этом возвращать долги они тоже не спешили.

Теперь изъять можно любую квартиру или дом, даже если в них прописаны дети. Причем под угрозой не только ипотечное жилье, которое изымали и раньше, но также купленная на собственные деньги недвижимость.

Решение об этом принимает суд, который действует в каждом конкретном случае индивидуально. Он учитывает разные факторы:

• В каком составе проживает в этой квартире или доме семья должника и есть ли у других родственников доля в собственности;
• Какова площадь квартиры или дома;
• Рыночная стоимость жилья (с учетом износа и ситуации на рынке);
• Прописаны ли там несовершеннолетние;
• Продавал ли должник другую недвижимость и совместное имущество, чтобы купить это жилье;
• Было ли это жилье куплено уже после того, как образовалась просроченная задолженность;
• Есть ли у должника стабильный источник дохода, который позволил бы погасить задолженность или ее часть.

Но самое главное — какой процент долга можно будет погасить при помощи изъятия. Следовательно, чем меньше ваш долг и дороже квартира, тем больше шансов, что ее изымут — при условии, что все другое имущество не покрывает задолженности.

Нет. Сначала суд тщательно изучит все обстоятельства, которые мы перечислили выше. Затем должнику предложат обменять жилье на другое, меньшее по площади, но пригодное для проживания. Пригодное — значит, что оно находится в том же населенном пункте и соответствует нормам площади на каждого проживающего, которые зависят от региона. В зависимости от решения суда заемщик ищет новое жилье сам или его предоставляет кредитор (банк, МФО или другая организация). Для этого квартиру или дом выставляют на торги, затем часть средств от продажи кредитор забирает себе в счет долга, а часть возвращает заемщику, чтобы тот купил или арендовал себе новое жилье.

Во-первых, по возможности вовремя погашать задолженности. Если у вас возникли финансовые трудности и вы не можете вносить платежи в срок, всегда можно договориться с банком о возможных выходах из ситуации. Например, оформить кредитные каникулы от одного до шести месяцев, рефинансировать или реструктурировать задолженность в одном или нескольких банках, увеличить срок кредита или переоформить его на новых условиях. Взыскание имущества через суд для банка — это самая крайняя мера, на которую он пойдет, только если вы не идете на переговоры и игнорируете все требования об оплате.

Во-вторых, на любом этапе быть на связи с банком, честно предупреждать о сложившейся ситуации и сохранять все переписки и разговоры по поводу кредита. Это поможет убедить суд не идти на крайние меры, а иногда и договориться с кредиторами уже в процессе судебного разбирательства.

В-третьих, регулярно проверяйте кредитную историю свою и тех, кто владеет вашим единственным жильем на правах долевой собственности. Это поможет вовремя отследить кредиты, которые оформили мошенники без вашего ведома, и не допустить передачи дела в суд. Чем дольше вы бездействуете, тем сложнее будет доказать, что вы не оформляли кредит и не обязаны его погашать. Пока вы оспариваете решение, суд уже может изъять собственность за долги.

Довольно часто единственное жилье суд решает не изымать, но может наложить на него арест. Это значит, что вы можете продолжать жить в квартире или доме, но не имеете права ее продавать, дарить, обменивать, сдавать или передавать в качестве залога.

Квартиру или дом могут отнять не только за невыплаченные кредиты. Есть и другие ситуации, когда вы можете лишиться единственного жилья:

• Задолженность по алиментам;
• Невыплаченные штрафы от налоговой или ГИБДД;
• Долги за коммунальные услуги;
• Невыплаченные штрафы и компенсации, назначенные судом.

Чтобы этого избежать, отслеживайте уведомления о штрафах и пени на портале Госуслуг, в личном кабинете налогоплательщика (ИП, юрлица или физлица), а также проверяйте наличие исполнительных производств на ваше имя на сайте ФССП.

Если пока не планируете отказываться от кредитов, посмотрите, на каких условиях вам одобрят кредит банки.

Посмотреть ставки