Антиотмывочный закон, он же №115-ФЗ, работает в России уже более 20 лет. Он был принят 07.08.2001 и с тех пор периодически дорабатывается под современные условия.

Цель закона — защитить экономику и общество от преступных доходов, не дать финансировать опасные действия. Для этого банк проверяет все операции клиентов. Если что-то кажется подозрительным, он просит предоставить документы и может наложить на счет ограничение. В определенных случаях информация передается в Росфинмониторинг.

Примечание. Клиенты банков, как правило, любые ограничения называют блокировкой счета. Но это не вполне верно — временно блокируется конкретная подозрительная операция. Счет при этом работает, хотя некоторые действия могут быть ограничены. Часто приостанавливают доступ в интернет-банк и мобильное приложение. А еще нередко блокируют карту — это связано с риском мошенничества.

Подобную проверку должны выполнять не только банки, но и прочие лица, которые имеют дело с деньгами и имуществом. Их называют субъектами закона 115-ФЗ. Они тоже сообщают информацию об определенных операциях клиентов в Росфинмониторинг. Например, кредитные организации, операторы инвестиционных платформ, организаторы азартных игр и даже посредники при сделках с недвижимостью.

Важная деталь: закон 115-ФЗ — это только основа законодательства в сфере противодействия легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В дополнение к нему разработано множество документов: Положения регулятора (например, от 15.10.2015 №499-П, от 02.03.2012 №375-П, от 12.08.2014 №444-П), приказы Росфинмониторинга и другие.

Как работает банк по антиотмывочным правилам

Перед тем как открыть счет физическому или юридическому лицу, банк должен узнать, с кем имеет дело. У физлица запрашивается паспорт, у организаций — учредительные документы, сведения о владельцах и руководителях.

Банки обязаны проверять клиентов по трем спискам:

• Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму (ПЭ), формируемый Росфинмониторингом.
• Список распространителей оружия массового уничтожения, формируемый Советом Безопасности ООН.
• Список Межведомственной комиссии. Это лица, подозреваемые в террористической деятельности, по которым пока недостаточно оснований для включения в основной список экстремистов и террористов. Этого списа нет в открытом доступе.

Если физическое или юридическое лицо попало хотя бы в один из этих списков, ему откажут в обслуживании. То же самое последует, если бизнес-клиент отнесен к группе высокого риска (что это — поясним позднее). Если счет уже есть, он будет заблокирован — таким клиентам разрешают лишь отдельные безналичные сделки.

В отношении остальных физических и юридических лиц банк проводит проверку всех операций в три этапа:

1. Автоматическая проверка. Специальные алгоритмы анализируют операции. Если платеж выглядит стандартно, он проходит без задержек. Подозрительные операции направляются на следующий этап проверки.
2. Анализ специалистом. Сотрудник банка изучает детали операции. Если все в порядке, платеж одобряется.
3. Запрос документов. Если у специалиста банка остаются вопросы, он свяжется с клиентом для получения пояснений и документов. На этом этапе могут быть наложены временные ограничения.

Важная деталь: если у банка возникает подозрение, что деньги связаны с незаконной деятельностью, он обязан в течение трех дней передать информацию в Росфинмониторинг.

Есть операции, которые подпадают под строгий контроль всегда, когда сумма превышает определенный порог. Они перечислены в ст. 6 закона 115-ФЗ. В таблице показали, начиная от какой суммы данные передаются в Росфинмониторинг.

Важная деталь: эти операции не запрещены, их совершение само по себе не свидетельствует о подозрительности и не приводит к заморозке денег. Однако они подлежат проверке Росфинмониторингом.

Блокировка всегда связана с подозрением банка, что клиент участвует в сомнительных или незаконных операциях. Это касается как физлиц, так и бизнеса, но при проверке применяются разные подходы.

Организации и ИП

Банки оценивают надежность бизнеса с помощью специальной системы — «Знай своего клиента». Каждой компании присваивается один из трех уровней риска:

• зеленый — все в порядке, операции проходят без ограничений;
• желтый — повышенное внимание со стороны банка, возможны дополнительные запросы;
• красный — высокие риски, большинство операций блокируются.

Уровень риска определяется на основе множества факторов: что за бизнес, как ведется деятельность, насколько прозрачны операции. Сейчас компании могут сами проверить свой уровень на официальном сайте Банка России.

Между клиентами из зеленой группы по умолчанию разрешены все операции. Банк не вправе отказать в переводе денежных средств, если получателю тоже присвоена низкая степень риска. По оценке регулятора, более 96% компаний относятся именно к этой группе.

Для организаций и ИП из желтой группы операции разрешены, но внимание к ним повышено. Значит, с запросом документов можно столкнуться чаще.

Если бизнес попал в красную зону, счет практически полностью блокируется: можно платить налоги, зарплату и кое-что еще, но полноценную деятельность вести не получится. Чтобы изменить уровень риска, нужно обращаться либо в Банк России, либо, если ограничения уже введены, в специальную комиссию.

Физические лица

Обычные люди, которые не ведут предпринимательскую деятельность в качестве ИП, тоже проверяются банками на предмет подозрительных операций. Однако на группы риска с цветовой маркировкой их не делят. Не распространяется такое разделение и на самозанятых, адвокатов, нотариусов и прочих лиц, которые ведут частную практику.

Если банк сочтет операцию физлица подозрительной, он может ее заблокировать, запросить подтверждение, документы и даже расторгнуть договор.

Важная деталь: с 1 июня 2025 года операция может быть заблокирована на срок до 10 дней по требованию Росфинмониторинга. Он передает такое распоряжение в банк, если имеет серьезные подозрения, что деньги получены преступным путем или связаны с отмыванием. Речь, например, о схемах обналичивания через подставных лиц.

Это часть программы по борьбе с так называемыми дропперами — людьми, которые сознательно или по незнанию предоставляют свои карты и счета для вывода незаконных средств. В 2025 году дропперы в России взяты под жесткий контроль: операции по их счетам блокируются, а наказание по УК РФ стало реальностью. Даже случайное участие в подобных схемах может привести к судебным искам, испорченной репутации и проблемам с банковским обслуживанием в будущем.

Вместе с дропперами под усиленной контроль попадают те, кто оказывают услуги без договора и регулярно получают за это оплату, например блогеры и их клиенты, договорившиеся о рекламе или самозанятые, не выдающие чеки.

Все эти меры направлены на борьбу с финансовыми злоупотреблениями, а не на контроль над обычными денежными переводами между родственниками, друзьями или коллегами. Простые переводы остаются вне зоны риска, если не связаны с незаконной деятельностью.

Вот распространенные причины для подозрений в отношении частных лиц:

• Массовые переводы от разных отправителей. На счет регулярно поступают деньги от большого числа физических лиц без очевидной причины, особенно если суммы округлые, одинаковые по размеру или назначению.
• Активность, не соответствующая профилю клиента. По счету проходят значительные суммы при отсутствии официальных источников дохода. Например, у безработного или студента фиксируются операции на сотни тысяч рублей.
• Снятие наличных сразу после зачисления средств. Особенно если это повторяется с разными суммами или происходит вскоре после крупных входящих переводов. Это может рассматриваться как схема обналичивания.
• Повторяющиеся переводы в одном направлении. Счет используется для регулярной отправки или получения средств с одного и того же счета или группы лиц без явных семейных или хозяйственных связей.
• Переводы с коммерческими признаками. На счет поступают деньги с пометками «за услуги», «за товар», «оплата», при этом получатель не зарегистрирован как предприниматель или самозанятый.
• Использование счета для передачи средств третьим лицам. Счет используется как транзитный — деньги приходят от одних лиц и быстро переводятся другим.
• Переводы от иностранных отправителей или в оффшорные юрисдикции.
• Резкая смена активности или схемы использования счета. Например, счет долгое время не использовался, затем по нему проходит серия операций с крупными суммами или иная нетипичная активность.
• Снятие наличных, если средства поступили от организации или ИП.
• Операции с криптовалютой. Из-за отсутствия четкого регулирования банки могут запрашивать информацию.
• Операции с подозрительными контрагентами. Например, переводы на сайты нелегальных казино и лотерей.

Если операция логично объясняется, поводов для беспокойства нет. Обычно не вызывают подозрений:

• получение зарплаты, пенсий, алиментов, стипендий, социальных выплат;
• доходы от предпринимательской деятельности и самозанятости;
• переводы между собственными счетами;
• поступления от продажи имущества, страховые выплаты (если они не носят регулярный характер), кредиты.

Банк оценивает операции в контексте. Если действия клиента соответствуют его профилю и доходам, проблем, как правило, не возникает.

Для юридических лиц список подозрительных операций примерно такой же. Под подозрение попадают операции без экономического смысла и/или не соответствующие профилю деятельности, попытки скрыть истинную цель сделки, уйти от контроля.

Четко отслеживаются попытки отмывания денег через множественные транзакции частным лицам, родственникам или международные переводы. Оцениваются связи с контрагентами из желтых и красных списков и лицами, попавшими под санкции.

Примечание. Признаков очень много, их перечень периодически обновляется. За точной информацией рекомендуем обратиться к тексту Положения ЦБ РФ №375-П.

Если банк отказал в обслуживании, открытии счета или заблокировал операцию по 115-ФЗ, действуйте так:

1. Не паникуйте. Скорее всего, после проверки банк разрешит проведение операции.
2. Обратитесь в банк и выясните точную причину блокировки. Банк должен уведомить клиента об этом не позднее чем через пять рабочих дней с момента принятия решения. Можно не ждать, а сделать запрос сразу.
3. Соберите пакет документов, опровергающих подозрения. О документах читайте в следующем блоке. В зависимости от ситуации на это банк дает 5–30 дней. Документы он должен рассмотреть в течение семи рабочих дней.
4. Отвечайте на звонки из банка — бывает, что требуются дополнительные разъяснения или документы.
5. Получите ответ банка. Если решение положительное, ограничения будут сняты. Если банк отказал или не ответил в срок, можно обратиться повторно, предоставив новые документы.

Если считаете, что банк отказал неправомерно, можно подать жалобу в Межведомственную комиссию (МВК) при Банке России. Заполните форму на сайте, приложите уведомление об отказе из банка, а также копии всех представленных туда документов. Сроки подачи жалобы в МВК:

для случаев отказа в операции/открытии счета — без ограничений;

если банк заблокировал счет, ограничил ДБО или присвоил бизнесу высокий риск — не позднее чем через шесть месяцев со дня получения уведомления об этом.

Рассмотрение жалобы в МВК занимает до 20 рабочих дней. Если решение положительное, комиссия признает меры банка излишними, ограничения будут сняты. Отрицательный результат означает, что отказ останется в силе. Решение комиссии окончательное, но остается возможность подать на банк в суд.

Важная деталь для бизнеса: если компания не обратится в МВК в течение шести месяцев, она рискует быть принудительно ликвидированной Налоговой службой. То же самое последует, если комиссия откажет в реабилитации, а бизнес не оспорит это решение в суде.

Банк не ограничен фиксированным перечнем — он вправе запрашивать любые разумно обоснованные документы, если считает операцию подозрительной, в том числе:

• Документы, подтверждающие экономический смысл операции. Например, договоры — трудовой, купли-продажи, аренды. Или иной документ, из которого понятно, на каком основании совершена операция.
• Документы, подтверждающие доход: справку о доходах с работы (бывшая 2-НДФЛ), декларации по другим доходам.
• Документы, подтверждающие оплату: квитанции, чеки, выписки со счетов в других банках.
• Письменные пояснения о характере и целях операции, о причинах крупных переводов или снятия наличных.

У самозанятых лиц дополнительно могут запросить чеки из приложения «Мой налог». А у бизнеса — все, что связано с деятельностью компании: учредительные документы, лицензии, декларации и другую отчетность, подтверждение уплаты налогов. А также данные о контрагентах.

Важная деталь: если банк не указал, какие документы нужны, целесообразно приложить все, что подтверждает законность операции и реальность деятельности. 

Игнорирование запроса банка может привести к критическим последствиям.

Во-первых, банк откажет в запрошенной операции, а при повторном отказе в течение календарного года сможет расторгнуть договор и закрыть счет.

Во-вторых, компания или человек рискует попасть в черный список Росфинмониторинга, он же список отказников. Так неофициально называют перечень физических и юридических лиц, которым банки отказали по подозрению в нарушении закона 115-ФЗ. Информация о таких лицах передается Росфинмониторингом в Центральный банк, а тот направляет ее в коммерческие банки. Для фигурантов этого списка полноценное банковское обслуживание становится невозможным. Для компаний это означает остановку деятельности.

В-третьих, если говорить о бизнесе, то это еще и репутационные потери. Ведь партнеры, скорее всего, узнают о проблемах и усомнятся в благонадежности компании.

• Антиотмывочный закон позволяет банкам ограничивать операции физических лиц и бизнеса. Это не значит, что банк обвиняет клиента в чем-то незаконном. Но у него есть обоснованные подозрения — и их нужно как можно скорее опровергнуть.
• Блокировка счета чаще всего означает отказ в проведении конкретной операции. Формально счет не заблокирован: приходные операции проводятся, а расходные возможны в ручном режиме в отделении банка. Полная блокировка грозит людям и организациям, входящим в особые перечни, а также бизнесу с красной меткой.
• Признаков, по которым операцию отнесут к подозрительной, множество. Для бизнеса подозрения в основном связаны с отмыванием денег, для физических лиц — с дропперством. Неприятностей несложно избежать, если проводить только понятные сделки.
• Отказ в обслуживании или проведении операции, а также включение бизнес-клиента в красную группу можно оспорить — для этого есть стандартная процедура.
• Если банк запросил документы и пояснения, предоставьте их. Исчерпывающего перечня документов нет, их набор зависит от ситуации.
• Игнорирование запроса банка — плохая идея, за этим последует отказ в проведении операции. Если допустить такое дважды за год, есть риск лишиться счета и угодить в черный список — и тогда вас не будут обслуживать ни в этом банке, ни в других.