Ипотека

Первоначальный взнос (далее «ПВ») – один из ключевых элементов ипотечных программ. Показатель выражается в процентах от стоимости приобретаемого жилья и составляет 10-20% для предлагаемых многими банками продуктов. Данное требование выдвигается к потенциальным заёмщикам в целях подтверждения серьёзности их намерений и финансовой состоятельности, что снижает риски невозврата средств по кредитам.

Однако зачастую многие из тех, кто хотел бы приобрести жильё, не располагают в достаточном количестве свободными средствами, которые можно было бы направить на выплату первоначального взноса. Поэтому с течением времени на рынке финансовых услуг, в том числе в связи с обострением конкуренции и борьбы за клиентов, начали появляться предложения без этого требования.

В рамках таких программ (как с государственным участием, так и без него) заёмщики получают ипотечные кредиты для приобретения жилья на вторичном рынке без уплаты ПВ, по крайне мере, из собственных средств. В этом случае финансовые риски для банков могут снижаться за счёт господдержки (например, использования материнского капитала), когда формально требование внести ПВ сохраняется, но заёмщик не расходует на его выплату собственные средства. В других вариантах подтверждение платёжеспособности заёмщиков осуществляется передачей банку в залог не только приобретаемой, но и имеющейся недвижимости. Кроме этого, отсутствие требования ПВ может компенсироваться повышенными процентными ставками.

Крупные финансовые учреждения, Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие ипотеку без ПВ «в чистом виде» не практикуют, речь идёт лишь о его оплате не из собственных средств заёмщиков за счёт участия последних в различных госпрограммах. Отдельные, более мелкие банки такие услуги предоставляют, при этом в качестве дополнительного обеспечения может выступать залог имеющейся у клиента недвижимости, а процентные ставки будут выше, чем по базовым продуктам.