Рефинансирование, реструктуризация и другие способы вернуть непосильный долг

Если возникли проблемы с возвратом кредита, прежде всего необходимо объективно оценить ситуацию. Хорошо, если заёмщик осознаёт сложности до появления просроченной задолженности. Хуже, если понимание пришло только с нарушением условий договора.

Но так или иначе, первым шагом при подобных обстоятельствах должно быть обращение к кредитору. Как показывает практика, только прямой диалог способствует благополучному завершению неприятной истории.

Реструктуризация

Ежемесячные платежи по кредиту идут на погашение основного долга и начисленных процентов. Из месяца в месяц непосредственная задолженность (тело кредита) становится всё меньше. Однако в большинстве случаев уровень очередных взносов остаётся неизменным.

Во многом именно на этом основана реструктуризация кредита как инструмент, позволяющий уменьшить финансовую нагрузку на заёмщика.

Как правило, речь идёт об увеличении срока возврата займа. Поскольку на момент пролонгации текущий долг меньше первоначальной суммы, снижаются и ежемесячные обязательства клиента. Такой вариант нередко позволяет вернуть личный или семейный бюджет в приемлемое русло. Тем не менее, он имеет ряд особенностей.

  1. Часто финансовое учреждение при реструктуризации меняет процентную ставку. Любопытно, что банк может как увеличить, так и уменьшить её. В первом случае процент может быть доведён до уровня текущих продуктов. А во втором – снижен для увеличения вероятности возврата кредита.
  2. Случается, что банк идёт навстречу, но требует дополнительные гарантии. Обычно ими становятся залоги или поручители.
  3. Финансовый институт не обязан менять условия текущего договора. Реструктуризация является исключительно результатом индивидуальной договорённости заинтересованных сторон.

Чем-то соответствующий порядок действий похож на получение нового кредита для погашения старого. А иногда таковым и является (перекредитование в том же банке). В целом, каждый конкретный случай рассматривается банком отдельно. На принятие решения влияют такие факторы, как:

  • наличие документов, подтверждающих заявленные заёмщиком затруднительные обстоятельства;
  • кредитная история клиента;
  • параметры текущего кредита (например, на реструктуризацию небольших займов банки идут реже).

Не ограничиваются какими-то жёсткими рамками и реализуемые схемы, придерживаясь лишь общих принципов. Соглашением может быть оговорено погашение в первую очередь тела кредита, предусмотрено неравномерное погашение долга и так далее.

Рефинансирование (перекредитование)

На рынке финансовых услуг предлагаются специализированные кредитные продукты для рефинансирования займов в других банках. Инструмент нередко позволяет поменять текущие условия по кредиту на более комфортные. Принцип здесь аналогичен реструктуризации. Разница лишь в том, что в результате заёмщик оказывается должен другой финансовой организации.

Если кредит «заточен» непосредственно под рефинансирование, замена кредитора обычно проходит без сложностей.

Для перекредитования можно использовать и обычные потребительские кредиты. Однако в этом случае банк зачастую отказывает в новом займе до погашения текущего долга. Поэтому для операции потребуется привлечь сумму, позволяющую «закрыть» первый кредит. Найти подобные средства даже на несколько дней (до получения нового кредита) не всегда просто. Но иногда банк идёт навстречу и соглашается выдать деньги «под честное слово», что они пойдут именно на погашение имеющегося долга.

Откупиться имуществом

Если кредит взят под залог имущества, его продажа может дать средства для погашения долга. Лучше заниматься этим самостоятельно. Рыночная стоимость залога часто превышает задолженность. Банк при этом заинтересован лишь в погашении займа и согласен на меньшую цену для скорейшего решения вопроса.

В интересах заёмщика продажа по более высокой цене, поскольку после возврата долга оставшаяся сумма останется у него.

Однако данные действия придётся согласовывать с банком. Кроме того, стоит подумать о реализации незаложенного имущества. Если дело дойдёт до судебных приставов, оно может быть принудительно продано для погашения кредита. Лучше сделать это самому, избежав усугубления ситуации.

Сыграть ва-банк?

Порой стоит привлечь дополнительные средства, которые пойдут на очередные взносы по кредиту в ближайшие месяцы. Для этого, например, используются:

  • ломбарды;
  • микро-финансовые организации;
  • банковские кредитные продукты, предполагающие высокий процент и лояльные требования к заёмщику.

Крайне важно понимать, что подобное решение целесообразно лишь в случае временных трудностей. Такой шаг на какое-то время избавит от звонков банка, позволит прийти в себя и правильно перегруппировать ресурсы. Но идти на это без уверенности в скором «финансовом оздоровлении» очень рискованно. Речь идёт об увеличении кредитной нагрузки, с которой и без того возникли проблемы.

Банкротство

С 1 октября 2015 года граждане РФ могут признаваться банкротами. Для этого их долг должен превышать 500 000 рублей. Если у заёмщика нет возможности выплачивать кредит уже более трёх месяцев, а переговоры с кредитором оказались тщетны – вариант актуален. Но необходимо осознавать, что банкротство является длительным и недешёвым мероприятием.

По рыночным оценкам, фактическая сумма соответствующих затрат часто колеблется в пределах от 50 000 до 150 000 рублей.

Кроме того, нужно помнить и о негативных последствиях данного шага. К ним, в частности, относятся:

  • вероятный временный запрет выезда за рубеж;
  • потеря контроля над банковскими счетами, принудительная продажа имущества;
  • обязанность в течение пяти лет сообщать о банкротстве при заявке на кредит.

Имеются и другие ограничения. Поэтому вряд ли стоит воспринимать банкротство как лёгкий способ убежать от долгов. Платить приходится за всё, хоть и не всегда деньгами.

Читайте также