Франшиза – термин, который применяется во многих областях, причём, может иметь самые разнообразные значения. Ничего удивительного, ведь он происходит от французского «franchise», что означает попросту – льгота.

В России в сфере имущественного страхования понятие «франшиза» до недавней поры тоже было весьма расплывчатым. Ситуация изменилась только в начале 2014 года, когда вступила в силу новая редакция Федерального Закона №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В редакции было явно прописано значение термина «франшиза», разъяснены понятия «условная» и «безусловная», а также указано, что страховые компании имеют право устанавливать в договорах иные виды франшизы.

Давайте разберёмся во всех этих хитросплетениях.

Итак, согласно законодательству, франшиза в имущественном страховании – часть убытков, которая не подлежит возмещению страховой компанией. Эта часть прописывается в договоре страхования и устанавливается либо в виде определённого процента от страховой суммы, либо в фиксированном размере.

Как уже упоминалось, понятие «условная франшиза» определено в законе в явном виде. Согласно этому определению, в случае условной франшизы страховая компания освобождается от выплат, если размер убытка не превышает определённого значения. Это значение и называется размером франшизы. В случае же превышения происходит полное возмещение.  

Пример. Размер условной франшизы в договоре страхования квартиры равен 10 тыс. руб. Если нанесённый ущерб (при пожаре, например) составил 11 тыс. руб., то он весь будет возмещён страховой компанией. Если 9 тыс. руб., то платить за ремонт придётся клиенту.

Дело в том, что обладатели подобных полисов в прошлом пытались всеми силами увеличить размер ущерба, чтобы получить полное возмещение.

Опять же определение присутствует в законе. Размер страховых выплат в случае договора с безусловной франшизой равен разнице между суммой ущерба и размером франшизы. Размер безусловной франшизы может быть установлен как в абсолютном, так и в процентном значениях.

Пример 1. В договоре установлена безусловная франшиза в размере 15%. В результате затопления квартире нанесён ущерб в 10 000 руб. Страховая компания выплатит 8 500 руб. Остальную сумму придётся доплатить самостоятельно.

Пример 2. Размер безусловной франшизы составляет 10 000 руб. Убыток – 15 000 руб. В этом случае клиент получит от страховщика только 5 000 руб. Если бы ущерб оказался ниже 10 000 руб., то вообще ничего не получил бы.

Если и тут обратиться к практике, то процентная безусловная франшиза в имущественном страховании практически не применяется. Зато, весьма популярна в добровольном медицинском страховании. Причина в том, что одна из целей франшизы – уменьшение числа обращений в страховую за выплатами. В медицинском же страховании свои приоритеты.

Разобравшись с вариантами франшиз, явно прописанными в законе, перейдём к тем, которые закон трактует как «иные виды франшиз». Итак, что же предлагают страховые компании клиентам.

Страховая компания не несёт ответственности за страховые случаи, наступившие в течение определённого времени после подписания договора. Тут все понятно без примеров. В основном, используется компаниями, желающими защитить себя от недобросовестных клиентов.

При такой франшизе размер выплат изменяется в зависимости от числа наступивших страховых случаев.

Пример. При наступлении страхового случая в первый раз компания оплачивает ущерб в полном объёме. При повторении – только 90% от суммы. Если такое произойдёт в третий раз, то всего 80%.

Этот вид франшизы очень популярен в сфере КАСКО: стимулирует водителей быть осторожными. Может применяться и в страховании недвижимости.

Подобная франшиза применяется при заключениях имущественных договоров страхования на очень крупные суммы. Как правило, размер этой франшизы составляет сотни тысяч долларов. Если что-то произошло с застрахованным имуществом (вилла, яхта и т.д.), то страховая компания тут же выплачивает сумму возмещения. Затем, после восстановления имущества (обычно эта сумма на ремонт и требуется), страхователь возвращает компании средства в размере франшизы.

Применяется при страховании гражданской ответственности. Сначала компания полностью оплачивает ущерб, нанесённый страхователем третьему лицу. Затем, клиент возвращает страховщику оговорённый в договоре процент.

Пример. Был залит сосед снизу, и сумма ущерба составила 50 000 руб. Размер регрессной франшизы в договоре – 20%. Страховая компания выплатит третьему лицу (соседу) 50 000 руб., а клиент возместит компании 10 000 руб.

В имущественном страховании существуют и другие виды франшиз, но применяются они крайне редко. Поэтому, детально разбирать их не будем.

Может показаться, что все приведённые варианты франшиз нужны только страховым компаниям и возникает резонный вопрос, а в чём выгода клиента. Ответ прост: в снижении страховой премии, то есть той суммы, которая выплачивается при заключении договора. Приведём конкретный пример. Страховая компания «РЕСО-Гарантия» предлагает страховой полис стоимостью 9 800 руб. в год. Детали полиса не имеют значения, важно только то, что с безусловной франшизой 5 000 руб. этот же полис обойдётся желающим всего в 7 800 руб. Около 20% экономии.