Евгений Владимирович, давайте начнем с самого массового сегмента страхования — ОСАГО. Вы говорили, что в России порядка 7–10% так называемых «бесполисных» водителей. После того, как камеры будут фиксировать нарушителей, их число снизится?

Проверка наличия полисов ОСАГО с помощью камер фото- и видеофиксации в первую очередь затронет тот сегмент автовладельцев, кто использует транспортные средства в местах с большой концентрацией дорожных камер — большие города, федеральные, крупные региональные трассы и т. д. Водители, зная о том, что основная часть их пути контролируется камерами, как правило, более дисциплинированы в поведении на дороге, что можно будет ожидать и в части оформления договоров ОСАГО, особенно касательно «высокоаварийных» водителей — зачастую именно они пренебрегают обязанностями в части страхования своей автогражданской ответственности.

Мы рассчитываем, что данная мера окажет благоприятное влияние на ситуацию на дорогах в целом. В свою очередь, снижение доли автовладельцев без полисов положительно скажется на защищенности остальных участников дорожного движения, то есть появится гарантированная возможность урегулировать все вопросы по возмещению ущерба со страховой компанией, а в большинстве случаев обойтись без вызова сотрудников ГИБДД, воспользовавшись европротоколом. При этом снизятся нагрузка на сотрудников дорожной полиции и суды.

В законопроекте, внесенном в Госдуму, говорится, что водителей будут штрафовать только раз в день. Как это может быть обеспечено? Не оштрафуют ли водителя без полиса дважды? Например, если человек за сутки пересек границы двух регионов? 

Информационное взаимодействие ГУОБДД МВД России и АО НСИС (оператор АИС страхования), в рамках которого и будет происходить проверка наличия договоров ОСАГО, предусматривает несколько этапов:

• Фотофиксация транспортного средства с определением его государственного регистрационного знака.
• Поиск договора ОСАГО в АИС страхования по имеющимся идентификаторам транспортного средства.

При наличии договора ОСАГО претензий не будет. При отсутствии договора страхования предусмотрена повторная проверка в АИС страхования, чтобы исключить ошибку с необоснованным наложением штрафа.

Соответственно, не имеет значения, где была произведена фото- и видеофиксация проезда автомобиля.

По данным РСА, средняя стоимость ОСАГО в стране снижается, а выплаты растут. При этом ЦБ говорит о расширении коридоров по стоимости полиса. В итоге что ждать владельцу авто в следующем году? Сколько готовить денег, чтобы купить ОСАГО в 2026 году?

Стабильные показатели размера средней премии по ОСАГО (и даже некоторое снижение) на фоне неуклонного роста выплат свидетельствуют об эффективности реализованных мер по индивидуализации страховых тарифов. Применение расширенного тарифного коридора, который может быть введен новым указанием Банка России в обозримом будущем, и оценка различных тарифных факторов позволят страховщикам более справедливо формировать стоимость договора ОСАГО — например, увеличивая размер премии для убыточных водителей и снижая для дисциплинированных автовладельцев.

У нас до сих пор есть регионы, которые входят в «красную зону». Но там есть и хорошие водители, а машины у них не самых распространенных марок. В итоге возникает проблема с оформлением полиса. Куда жаловаться?

В соответствии с мониторингом ЦБ по состоянию на 1 июля 2025 года к «красной» зоне отнесены Республика Ингушетия и Новосибирская область. В качестве основных показателей мониторинга Банком России рассматриваются частота страховых случаев, средняя выплата, скользящий коэффициент выплат (отношение суммы выплат по страховым случаям к объему страховых премий) и индикатор выборки по признаку «неоднократности» убытков (анализируются случаи, когда один и тот же автомобиль или водитель в течение периода несколько раз становится участником аварии).

В целом высокая убыточность в отдельных субъектах РФ может свидетельствовать как о наличии проблем с безопасностью дорожного движения, так и о повышенном уровне мошенничества в данных регионах.

Отнесение субъектов РФ к красной зоне может сказаться на тарификации, однако в отношении добросовестных безаварийных водителей применяются более низкие коэффициенты КБМ. Также страховщиками в рамках конкурентной борьбы за безаварийного клиента применяются различные тарифные факторы, которые могут снизить размер базовых ставок (в рамках установленного ЦБ тарифного коридора).

Нужно отметить, что развитие электронных продаж ОСАГО позволило преодолеть ряд возникавших ранее проблем (например, с наличием бланков полисов ОСАГО в отдельных офисах страховщиков). Кроме того, на рынке ОСАГО работает перестраховочный пул, позволяющий перераспределить убытки между страховщиками. Все это привело к тому, что в последние годы проблем с доступностью ОСАГО не наблюдается.

Насколько водители чаще в этом году выбирают ремонт по ОСАГО, нежели выплату?

Доля восстановительного ремонта в ОСАГО в 2025 осталась практически неизменной по сравнению с 2024 годом. В 2024 ремонт выбрало 4,9% водителей, а по данным за январь–август 2025-го показатель стал 6,2%. Но хочется обратить ваше внимание на то, что страхователи часто не могут рассчитывать на получение возмещения вреда в натуральной форме, что, в свою очередь, снижает долю восстановительного ремонта в общей структуре выплат по ОСАГО.

В настоящее время в целях стабилизации ситуации и улучшения качества восстановительного ремонта в системе ОСАГО обсуждаются изменения в Законе об ОСАГО, направленные на усиление контроля за соблюдением стандартов качества ремонта, повышение прозрачности процесса возмещения ущерба и расширение возможностей для выбора страхователем способа получения компенсации. Ожидается, что реализация предложенных изменений повысит доверие страхователей к системе ОСАГО, а также снизит количество спорных ситуаций и судебных разбирательств, связанных с возмещением ущерба.

Вы считаете, что страховщики больше должны быть клиентоориентированными. Что вы вкладываете в эти слова?

Под клиентоориентированностью страховщиков я понимаю их стремление максимально учитывать потребности и интересы клиентов, обеспечивая высокое качество обслуживания и индивидуальный подход. Это включает в себя простоту и удобство оформления страховых полисов, в том числе через цифровые каналы, оперативное и качественное обслуживание клиентов, включая консультации и помощь при наступлении страхового случая, индивидуальный подход к каждому клиенту с учетом его потребностей и финансовых возможностей, гибкость в условиях страхования, возможность адаптации продуктов под конкретные нужды клиентов, а также высокий уровень сервиса и доброжелательность сотрудников.

Клиентоориентированность также подразумевает, что страховщики должны быть готовы к обратной связи от клиентов, оперативно реагировать на их замечания и предложения, а также стремиться к постоянному улучшению качества своих услуг.

Недавно ЦБ сказал, что в ИСЖ делает ставку на «квалов», но ждет подробных предложений от страховщиков. У страхового сообщества есть такие предложения или только вырабатываются? На что будет сделан акцент и почему вообще можно запустить ИСЖ 2.0, после того как оно было скомпрометировано во время запрета средств на иностранные активы?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) с защитой капитала весьма положительно себя зарекомендовало после событий 2022 года и заморозки иностранных ценных бумаг как российских, так и иностранных эмитентов. Клиенты как минимум смогли вернуть вложенные деньги. А те, кто приобретал активы напрямую, не через страхование жизни, вряд ли смогут этим похвастаться сегодня.

На сегодняшний день ИСЖ — это качественно совершенно другой продукт и предлагается он группе клиентов с достатком. Уже больше двух лет уровень жалоб по продукту находится ниже пороговых значений. При этом спрос на данный продукт сохраняется.

Новый продукт — страхование жизни с расчетной доходностью, — будет адресован только квалифицированным инвесторам, то есть еще более узкому кругу клиентов, еще более осознанно приобретающим данный продукт. В этом смысле представляется, что новый предлагаемый нами вид страхования — это максимально безопасный для потребителя и сочетающий в себе все положительные свойства ИСЖ.

Со стороны Минфина сейчас есть предложение установить планку — минимальную страховую премию в несколько миллионов рублей по договору. Но представляется, что это только ухудшит положение потребителя, который будет лишен возможности попробовать данный продукт на небольшую сумму.  А также ставит под сомнение институт квалифицированного инвестора, запрещая ему определенные сделки и подвергая сомнению его компетентность. Не говоря уже о регуляторном арбитраже, который создают такие планки.

В страховании жизни с расчетной доходностью ставка сделана на широкий выбор инструментов в инвестиционной части, прозрачное формирование доходности через формулу, закрепленную в договоре, доступность продукта только для осознанных покупателей — квалифицированных инвесторов — и сохранение всех преимуществ классического страхования жизни.

Можете рассказать, как продвигаются продажи по ДСЖ в этом году? Вы говорили раньше, что страхование жизни может стать драйвером роста рынка в 2025 году, в том числе и за счет ДСЖ. Оправдались ли ваши надежды и надежды страховщиков?

Долевое страхование жизни (ДСЖ) и страхование жизни с расчетной доходностью предназначены для разных аудиторий, разных клиентов. ДСЖ ориентировано на массового клиента, с ограниченным набором инструментов, в основном в виде ОПИФов. В страховании жизни с расчетной доходностью набор инструментов максимально широкий, но приобрести его могут только квалифицированные инвесторы.

Долевое страхование жизни пока делает только первые шаги, ищет свою целевую аудиторию. Ощутимые сборы мы ожидаем в будущем году. Страхование жизни с расчетной доходностью дополнит линейку продуктов unit-linked и, скорее всего, будет развиваться более интенсивно.

ФАС на днях заявила, что вместе с ЦБ РФ готовит разъяснения для взаимодействия банков и страховщиков. В чем загвоздка и на что обычно жалуются люди?

Взаимодействие между кредитными и страховыми организациями влияет на клиента, скорее, в части конечной стоимости страховки, чем в объеме покрытия. Но мы планируем работать в этом направлении и уделить внимание объему покрытия, то есть качеству продукта, и способствовать снижению количества отказов в выплате.

Как вы относитесь к внедрению ИИ страховыми компаниями? Если он все больше будет использоваться страховщиками, исчезнут ли в ближайшем будущем агенты-люди и, как следствие, офисы? И кто будет изначально отправлять к врачу по ДМС — оператор или ИИ? Будет ли ИИ отказывать в приеме пациента?

В части вопросов, касающихся искусственного интеллекта, без его использования, наверное, не получится работать в наше время, но использовать его нужно грамотно и с учетом особенностей алгоритмов. ИИ должен помогать принимать решения и ускорять получение выплат или выполнение услуг, но не должен становиться инструментом по принятию решений, касающихся человека. Так что классические агентские сети вряд ли исчезнут из-за ИИ.

Если вы хотите больше узнать об обязательном автостраховании, то у Школы Московской биржи есть специальный бесплатный курс «ОСАГО, обучение автоэкспертов».