Не секрет, что действующая с 2003 года система обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев порой работает неэффективно. Страхователи сталкиваются с трудностями не только при обращении за страховой выплатой, но и, как ни странно, при оформлении договора обязательного страхования. Логично рассмотреть наиболее острые проблемы и проанализировать предложения автостраховщиков и страхователей, направленные на разрешение ситуации, сложившейся на рынке ОСАГО.

Сегодня обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев претерпевает существенные изменения. Во второй половине 2014 года вступили в силу первые поправки в закон об ОСАГО, призванные увеличить страховые суммы, упорядочить процесс оформления выплаты, а также унифицировать систему определения размера ущерба. Кроме того, увеличен размер базовых ставок, используемых в калькуляторах ОСАГО страховщиков, и пересмотрен перечень транспортных средств, владельцы которых обязаны застраховать ответственность.

Однако в сфере обязательного страхования ответственности автовладельцев до сих пор существует ряд острых проблем, среди которых можно выделить наиболее актуальные:

1. Занижение размера ущерба.
2. Отказ в оформлении договора ОСАГО.
3. Отказ в выплате при обращении по ПВУ.

Над решением первой проблемы активно работают специалисты Центрального Банка РФ. В настоящий момент разрабатываются справочники по стоимости деталей на каждую модель автомобиля. В дальнейшем такой подход призван унифицировать процедуру расчета размера ущерба, что позволит исключить ситуации, когда расчет двух разных независимых экспертов отличается на несколько десятков тысяч рублей.

Вторая проблема с недавних пор приобрела поистине колоссальные масштабы. Большинство негативных отзывов, которые оставляют на специализированных форумах автовладельцы, связано именно с отказом в выдаче полиса ОСАГО. Кроме того, многие автостраховщики активно практикуют практику кросс-продаж, когда вместе с полисом обязательной «автогражданки» страхователя принуждают приобрести полис страхования от несчастного случая.

Третья проблема должна была решиться после введения безальтернативного прямого урегулирования страховых событий, оформленных в соответствии с «Европротоколом». Однако здесь существует одна примечательная особенность. Для того чтобы правильно оформить происшествие без вызова сотрудников ГИБДД, необходимо заполнять бланк извещения, используя стандартные схемы ДТП. Найти подобные схемы можно на сайте «Российского Союза Автостраховщиков». К сожалению, далеко не все автовладельцы заблаговременно изучают данные схемы, поэтому до сих пор сохраняется риск отказа в выплате из-за неправильно заполненных документов.

Итак, что думают обычные автолюбители о существующих проблемах и путях их решения? Не так давно на сайте «Российской общественной инициативы» появились предложения от ряда автолюбителей. Владельцы автомобилей предлагают свои пути решения существующих проблем. Но есть ли смысл в предложенных изменениях, способны ли они изменить ситуацию на рынке и разрешить имеющиеся проблемы? Ниже приведены наиболее интересные предложения.

1. При отсутствии бланков полисов сотрудники автостраховщика ставят печать, подтверждающую факт пролонгации, на старом полисе. Нужно отметить, что подобное предложение не лишено смысла. Однако учитывая изворотливость отдельных страховых агентов можно с высокой долей вероятности предположить, что они найдут другую причину для отказа в оформлении ОСАГО. Например, будут отказывать в выдаче полиса «автогражданки» по причине отсутствия бланков квитанций. А ведь без документа, подтверждающего факт оплаты, страховка будет недействительна.
2. Частично национализировать страховые компании, занимающиеся ОСАГО, чтобы исключить возможность корпоративного сговора страховщиков. Пожалуй, подобное предложение лишено смысла. На сегодняшний день государство и так участвует в управлении отдельных крупных компаний, продающих полисы «автогражданки». Однако это никак не сказывается на политике страховщиков относительно продажи договоров ОСАГО.
3. Введение административной и уголовной ответственности за неисполнение положений закона об ОСАГО. Данное предложение также не имеет практической ценности. Закон и без того предусматривает административную ответственность для юридических лиц за нарушение отдельных положений закона об ОСАГО. И, конечно же, не может идти и речи об уголовной ответственности компании в силу абсурдности такой ситуации. А введение уголовной ответственности для конкретных сотрудников страховщика не приведет ни к чему кроме дефицита кадров. Специалист, оформляющий «автогражданку», зачастую не имеет возможности ослушаться руководства, ведь такое поведение грозит увольнением.
4. Создание сети государственных СТОА. Отдельные страхователи считают, что создание государственных СТОА, работающих по установленным расценкам, поможет остановить рост тарифов по таким видам страхования как КАСКО и ОСАГО. Однако не стоит забывать, что сервис и качество услуг в государственных организациях, как правило, оставляют желать лучшего. Поэтому не исключено, что подобные изменения напротив приведут к ухудшению дел на российском страховом рынке, например, к появлению длинных очередей на ремонт.

Это доказывает, что для работы над изменением действующего законодательства необходимо создание объединенных групп, в которые помимо страхователей должны входить эксперты и представители страховых компаний.

Конечно же, нельзя обойти вниманием мнение представителей страхового сообщества о необходимых изменениях в сфере ОСАГО. Главным и, пожалуй, единственным требованием страховщиков является повсеместное увеличение тарифов и региональных коэффициентов. Объясняется это постоянно растущими ценами на запасные части и увеличением стоимости ремонтных работ. Ситуация такова, что в отдельных российских регионах, по официальным данным, убыточность превышает объем собранной премии. Данный факт не только не позволяет страховщикам заработать, но и делает невозможным формирование страховых резервов.

Сложившаяся ситуация является главной причиной нежелания страховых компаний выполнять свои обязанности по оформлению полисов ОСАГО. Страховщики пытаются всячески минимизировать затраты, связанные с выплатами по «автогражданке». Именно потому они буквально принуждают страхователей к заключению дополнительных договоров, например, страхования жилья или страхования от несчастного случая. Также довольно часто возникают ситуации, когда сотрудники страховщика попросту отказываются оформлять ОСАГО, ссылаясь на отсутствие бланков.

Очевидно, что закон об ОСАГО не работает достаточно эффективно. При этом радикальные изменения в ближайшее время практически невозможны из-за расхождений во взглядах страховщиков и страхователей. Первые настаивают на повышении тарифов, в то время как вторые против роста стоимости ОСАГО, но за увеличение объема ответственности страховщиков. Разрешить подобную дилемму под силу только государству, которое и было инициатором введения данного вида обязательного страхования. А потому остается только ждать и надеяться, что время и разумный подход депутатов помогут привести российское ОСАГО в соответствие с европейскими нормами.