Лет 10-15 назад понятие «кредит» для большинства было малознакомым и совсем непонятным. Затем российский рынок кредитования развивался и эволюционировал, что потребовало вмешательства государства. В частности, по закону банки обязали показывать все скрытые платежи. Кроме того, им запрещалось взимать комиссию за выдачу кредита.

Казалось бы, после таких серьёзных мер кредитование в России должно стать прозрачным, понятным и доступным для каждого жителя страны. Но реальность приняла совсем другие формы. Давайте разберёмся, как эволюционировало автокредитование в последнее время.

На заре автокредитования банк охотно выдавал заём и уменьшал процентную ставку, если заёмщик что-нибудь предоставлял в залог. Например, при автокредите покупаемая машина оставалась в залоге у банка, если же у клиента была недвижимость или другие ликвидные объекты, то проблем с получением кредита не могло возникнуть в принципе. В случае исправного погашения кредита переплата составляла начисленные проценты и сумму за выдачу и оформление кредита (порядка 5-10 тысяч рублей).

В это же время развивался не только рынок кредитования, но и рынок страхования, чему не в последнюю очередь способствовало принятие закона об ОСАГО. Потребители, быстро привыкшие к ОСАГО, достаточно спокойно отнеслись к тому, что при выдаче кредита банки вдруг стали требовать оформление КАСКО. Банкиры весьма логично объясняли это требование: машина хоть и находится в залоге у банка, но все же подвергается рискам во время использования. В случае серьёзной аварии банк остаётся без залога, а клиент – без машины и с долгами.

Кроме того, деятельность страховых компаний перешла под управление Центробанка, и они оказались в одной лодке с банкирами. По этой причине у каждого банка появилась своя дочерняя или партнёрская страховая компания. Со временем привыкшие к страхованию клиенты перестали удивляться, когда в отделе автокредитования им рассказывали о необходимости застраховать дополнительно свою жизнь. Это не является обязательным условием при автокредитовании, однако в большинстве случаев отказ заёмщика от личного страхования может привести к отказу в выдаче кредита.

В результате реформ и изменений, затронувших рынки кредитования и страхования, получилось, что вместо определённой платы за выдачу кредита потребителю нередко необходимо заплатить за два вида страхования (КАСКО и страхование жизни). Например, при покупке в кредит Mitsubishi Outlander 2.4л стоимость КАСКО на год обойдётся в 80 000 рублей, а страхование жизни – ещё в 35 000 рублей. Приведённые суммы являются усреднёнными, но отражают реальное положение дела на рынке. Таким образом, вместо 5-10 тыс. рублей за выдачу кредита (как было ранее) теперь придётся заплатить порядка 150 000 рублей. Да, заёмщик получает дополнительный уровень защищённости, но стоимость такой «защиты» явно «раздута».

Давайте попробуем разобраться в ситуации:

• Покупая полис ОСАГО, автовладелец страхует свою автогражданскую ответственность. Таким образом, если страхователь становится участником ДТП по чужой вине, страховая компания виновника происшествия возмещает убытки на сумму до 120 000 рублей.
• Покупая полис КАСКО, заёмщик полностью страхует свой автомобиль (предмет банковского залога). Стоимость максимальной выплаты по КАСКО всегда покрывает размер кредита.
• Покупая полис страхования жизни, заёмщик страхуется на случай смерти или получения инвалидности первой группы. При наступлении страхового случая страховщик выплатит банку сумму непогашенного кредита, а автомобиль останется у заёмщика или его выгодоприобретателей.

При такой схеме тройного страхования банкиры защитили себя от всех возможных рисков, а оплачивать «банкет» приходится заёмщику. Если раньше высокие процентные ставки по кредитам объяснялись серьёзными рисками, то теперь банкирам будет значительно тяжелее объяснить, почему процентная ставка по кредиту на столько превышает ставку рефинансирования.

Прочитав вышеприведённые доводы, можно сделать вывод, что во всем виноваты банкиры и страховщики, но так ли это на самом деле? Интернет и бульварная пресса пестрят заголовками о том, как взять кредит и не платить, как получить максимальную выплату по полису ОСАГО или КАСКО и прочие «народные мудрости». Используя подобные лазейки, некоторые граждане получают ежеминутную выгоду, не задумываясь, что ни одна компания никогда не будет работать в убыток. Из этого следует, что на следующий год будет изменён порядок расчёта страховой премии или будут увеличены процентные ставки по кредитам, ведь деньги на «максимальные выплаты» нужно где-то брать.

Другой аспект – обязательное страхование жизни – тоже не из воздуха образовался. Достаточно много российских компаний по-прежнему выплачивают своим сотрудникам «серые» зарплаты. Новости об увеличении налогов или заморозке денег в Пенсионном фонде только усугубляют эту ситуацию. Соответственно рядовому заёмщику труднее получить одобрение на кредит «белыми» методами, поэтому он соглашается на любые условия, ведь с текущей справкой 2-НДФЛ ему вряд ли дадут кредит даже на самую дешёвую «Ладу» в базовой комплектации. По сути, если заёмщик соглашается на страхование жизни, то банк не требует каких-либо справок, подтверждающих доход.

Есть в этой ситуации и социальный нюанс. Годы железного занавеса, врождённая привычка покупать «побогаче» да «покрасивше», а также активные маркетинговые кампании, направленные на бесконечное потребление, заставляют людей покупать машины не по карману. За любую возможность прыгнуть выше головы, приходится платить втройне.

В результате получается замкнутый круг, вырваться из которого практически невозможно. Но выход всё-таки есть. Давайте научимся простым вещам:

• Считать своих доходы и жить в соответствии с ними.
• Совершать необходимые и взвешенные покупки, чётко понимая, зачем и для чего покупается машина или любой другой предмет.
• Перестать верить в чудеса и пытаться обмануть систему.

Эти простые правила надёжно защитят вас от любых «подводных камней» и образуют крепкий фундамент для дальнейшего благополучия.